信貸業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與防范

一、 借款主體操作風(fēng)險(xiǎn)

1. 個(gè)人客戶借冒名貸款問題

1) 銀行知情的情況下應(yīng)向誰追償

2) 銀行不知情的情況應(yīng)向誰追償

3) 貸款詐騙罪與違法發(fā)放貸款罪、挪用資金罪

2. 公司客戶非實(shí)際控制人借款

1) 法人代表人、大股東與實(shí)際控制人的不同

2) 關(guān)聯(lián)企業(yè)如何追償

3) 公司逃廢債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的防范

3. 關(guān)系人貸款

1) 關(guān)系人的范圍

2) 違法向關(guān)系人發(fā)放貸款罪

二、 貸款用途操作風(fēng)險(xiǎn)

1. 向限控行業(yè)發(fā)放的貸款

1) 借款人違反環(huán)保政策的貸款

2) 借款人未取得環(huán)評(píng)的貸款

3) 借款人未得取行政許可的貸款

2. 涉黃、賭、毒的貸款

1) 參與黃、賭、毒的貸款

2) 經(jīng)營黃、賭場所的貸款

3) 涉及黑惡勢(shì)力的貸款

3. 貸款資金流向問題

1) 信貸資金回流的合規(guī)性風(fēng)險(xiǎn)

2) 票據(jù)業(yè)務(wù)交易真實(shí)性問題

三、 保證貸款業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)

1. 保證人主體資格風(fēng)險(xiǎn)

1) 不能擔(dān)任保證人的情形

2) 保證期間屆滿后保證人在催收通知書上簽字，保證人是否承擔(dān)責(zé)任

2. 保證合同效力風(fēng)險(xiǎn)

1) 夫妻一方作為保證人，另一方是否承擔(dān)保證責(zé)任

2) 公司越權(quán)擔(dān)保的法律后果

3) 借款人存在詐騙行為，保證合同是否有效

4) 貸款展期，保證人是否承擔(dān)責(zé)任

5) 未告知保證人借新還舊，保證人是否承擔(dān)責(zé)任

6) 債權(quán)轉(zhuǎn)讓后，保證人是否承擔(dān)責(zé)任

7) 借貸雙方變更貸款用途，保證人是否承擔(dān)保證責(zé)任

8) 多個(gè)保證人擔(dān)保，如何分擔(dān)份額

四、 抵押業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)

1. 抵押物

1) 民辦學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院的房產(chǎn)可否抵押

2) 駕校車輛可否抵押

3) 抵押物租給學(xué)校、醫(yī)院如何處置

2. 抵押登記

1) 借新還舊、展期是否需要重新辦理抵押登記手續(xù)

2) 抵押物被查封后可否展期

3) 債權(quán)金額超過登記金額如何處理

4) 余值抵押如何追償

3. 抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)障礙

1) 優(yōu)先于抵押權(quán)的幾種權(quán)利

A. 工程承包商先受償權(quán)是否優(yōu)先于抵押權(quán)

B. 劃撥土地出讓金是否優(yōu)先于抵押權(quán)

C. 稅收是否優(yōu)先于抵押權(quán)

2) 當(dāng)?shù)盅簷?quán)與其他權(quán)利沖突時(shí)如何解決

A. 在建工程抵押權(quán)與購房人請(qǐng)求權(quán)如何解決沖突

B. 抵押權(quán)與租賃權(quán)沖突

C. 抵押物被他人查封如何解決

D. 唯一一套住房如何執(zhí)行

E. 抵押車輛又質(zhì)押給他人，銀行如何追償

4. 同一筆貸款，既有抵押、又有保證，如何追償

5. 債權(quán)轉(zhuǎn)讓，抵押權(quán)是否一并轉(zhuǎn)讓

五、 質(zhì)押業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)

1. 保證金賬戶質(zhì)押

1) 擔(dān)保公司保證金能否被扣劃

2) 銀行承兌匯票保證金被凍結(jié)怎么辦

3) 一般戶內(nèi)的資金能否形成保證金

4) 保證金來源涉嫌洗錢，如何防范風(fēng)險(xiǎn)

2. 應(yīng)收賬款質(zhì)押

1) 應(yīng)收賬款未辦理登記是否有效

2) 應(yīng)收賬款無法償付的風(fēng)險(xiǎn)

3) 應(yīng)收賬款虛假的如何追償

4) 應(yīng)賬賬款喪失訴訟時(shí)效如何追償

3. 動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押

1) 如何確定質(zhì)押物的權(quán)屬

2) 如何防范倉單重復(fù)質(zhì)押

3) 質(zhì)押物貶值，如何采取措施

4) 動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押未移交占有，質(zhì)押權(quán)能否成立

5) 質(zhì)押物減損，監(jiān)管公司是否承擔(dān)責(zé)任

六、 合同簽訂環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)

1. 個(gè)人客戶簽字風(fēng)險(xiǎn)

1) 夫妻雙方一人簽字借款的法律責(zé)任

2) 未成年人借款人，民事責(zé)任由誰承擔(dān)

3) 患有精神病的人所簽合同是否有效

4) 債務(wù)人無法親自到場如何授權(quán)委托

2. 公司客戶蓋章風(fēng)險(xiǎn)

1) 企業(yè)多套印鑒的效力

2) 私刻印章的效力

3) 盜用印章的效力

4) 偽造印章的風(fēng)險(xiǎn)

3. 合同填寫風(fēng)險(xiǎn)

1) 客戶經(jīng)理私自更改擔(dān)保金額的效力

2) 未經(jīng)擔(dān)保人同意更改貸款用途的效力

七、 貸后管理環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)

1. 訴訟時(shí)效

1) 訴訟時(shí)效中斷的情形

2) 如果借款人拒簽催收通知書怎么處理

3) 超過訴訟時(shí)效的貸款如何催收

2. 保證期間與訴訟時(shí)效的區(qū)別

3. 申請(qǐng)執(zhí)行期限

4. 查封、凍結(jié)期限