商業(yè)銀行信貸流程管理

【培訓對象】：信貸客戶經理、信貸主管、合規(guī)管理人員等

【課程時間】：2天（12小時）

【培訓形式】：講授原理、案例分析，案例研討

【課程大綱】：

第一部分  貸前盡職調查及方案設計

一、信貸業(yè)務的風險管理概述

（一）信貸業(yè)務的風險構成

（二）信用風險的成因

1、信貸資金的二重支付二重歸流

2、貨幣資本的所有權與使用權分離

3、信息不對稱

（三）信貸業(yè)務流程的風險點

（四）風險管理的基本理念

1、風險偏好

2、風險容忍度

   二、貸款業(yè)務的基本規(guī)定

（一）貸款業(yè)務定義、種類

（二）貸款業(yè)務管理的基本準則

（三）貸款業(yè)務準入的基本條件

（四）借貸雙方的權利與義務

（五）貸款種類

（六）貸款期限

（七）貸款利率

（八）貸款還款方式

三、貸款業(yè)務中的客戶軟信息調查

（一）客戶品質調查

1、客戶社會資信

2、客戶合法性、合規(guī)性

3、客戶公司章程及股東關系

4、客戶經營理念、經營模式和經營歷史

（二）客戶需求調查

1、短期周轉缺口的資金需求

2、發(fā)展增資的資金需求

3、擴大消費的資金需求

4、規(guī)避市場風險理財?shù)馁Y金需求

5、不可受理的貸款用途

（三）客戶經營環(huán)境調查

1、宏觀經濟調控及社會經濟變化狀況

2、行業(yè)/企業(yè)發(fā)展趨勢

3、市場價格/供求變化

4、產品制造及技術

（四）客戶還款來源調查

1、還款來源與還款意愿

2、影響貸款按時償還的因素

3、還款可靠性與還款方式選擇

四、貸款業(yè)務中的財務信息調查

（一）認識客戶的財務報表

（二）客戶財務信息調查的重要關注點

     1、怎么甄別財務報表的真?zhèn)?/span>

     2、怎么看資本的真實性和充足性

     3、怎么看資產的真實有效性和價值

     4、怎么看盈利能力的真實性和持續(xù)性

     5、怎么看現(xiàn)金流的來源和充足性

     6、財務比率分析——競爭力的評估

五、貸款業(yè)務中的擔保調查

（一）保證擔保的調查

（二）不動產抵押的調查

1、不動產抵押的法律規(guī)避

（1）宅基地使用權及地上建筑物是否可以抵押？

（2）租用集體土地上無房產證的鋼構廠房能否辦理抵押

（3）學校、幼兒園、醫(yī)院不動產能否抵押？

2、在建工程抵押的確權和風險

3、法人代表能否以公司財產為朋友提供擔保？

4、抵押物處置法定優(yōu)先權的風險規(guī)避

（三）質押調查

1、應收賬款質押的風險規(guī)避

2、有價單證質押的風險規(guī)避

3、倉單及動產質押的風險規(guī)避

4、特殊權利質押——攤位使用權、未來實現(xiàn)的收益權

六、綜合授信方案設計

（一）綜合授信管理的要點

1、核定最高綜合授信額度

2、核定專項授信額度

3、授信額度敞口管理

（二）項目貸款授信案例——長期貸款、短期貸款、票據融資組合

（三）貿易融資授信案例——銀行承兌匯票、保理、福費廷組合

（四）關聯(lián)客戶授信案例——流動資金貸款、票據融資組合

（五）經營性物業(yè)貸款授信案例

（六）融資租賃貸款授信案例

第二部分   貸后盡職管理

  一、管理的目的及內容

 （一）貸后管理的主要目的

 （二）貸后管理的主要內容

  二、客戶的貸后動態(tài)監(jiān)測

   （一）組織架構動態(tài)監(jiān)測

    （二）資信狀況動態(tài)監(jiān)測資信狀況

   （三）資金流向動態(tài)監(jiān)測

    （四）財務狀況動態(tài)監(jiān)測

   （五）關聯(lián)交易動態(tài)監(jiān)測 

   （六）內部擔保動態(tài)監(jiān)測

   （七）管理能力動態(tài)監(jiān)測

  三、風險預警

   （一）信貸業(yè)務到期處理

     （二）貸后風險檢查的重點

（三）綜合風險評價分析與報告

（四）風險預警管理

（五）貸款風險分類

 （ 六）不良貸款管理

（七）違約貸款訴訟管理

      四、信貸檔案管理與作業(yè)監(jiān)督

（一）信貸檔案基本概念和要求

（二）信貸檔案歸檔方法

（三）信貸檔案管理流程

（四）信貸作業(yè)監(jiān)督

五、貸后管理的保障措施

  （一）貸后管理人員隊伍保障

   （二）貸后管理流程保障

   （三）貸后管理激勵約束機制保障

   （ 四）貸后管理風險防范保障

（五）貸后管理關系保障