商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理

一、客戶信息的調(diào)查與分析技術(shù)

（一）信用風(fēng)險(xiǎn)的成因分析

（二）信貸業(yè)務(wù)流程的風(fēng)險(xiǎn)分析要點(diǎn)

（三）我們?cè)u(píng)價(jià)客戶信息的基本方法

1、運(yùn)用交叉檢驗(yàn)分析客戶信息

2、“眼見為實(shí)”
  ——實(shí)地現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查客戶軟信息的“五個(gè)看”

3、現(xiàn)金流——還款來源和能力的可靠性

4、如何為小微客戶編制簡(jiǎn)約的財(cái)務(wù)報(bào)表？

二、基于軟信息——分析客戶主體準(zhǔn)入的合法性

（一）客戶品質(zhì)分析重點(diǎn)

1、了解我們的客戶——償債責(zé)任大比拼

2、審查營(yíng)業(yè)執(zhí)照的目的——企業(yè)法人及法人代表資格的法律確認(rèn)

3、公司章程合法性一般審查的要點(diǎn)

4、審查國(guó)內(nèi)公司決議的主要事項(xiàng)

5、資本的真實(shí)性和充足性分析

6、對(duì)客戶各方面關(guān)系的風(fēng)險(xiǎn)分析

三、基于宏觀監(jiān)管——分析借款用途的合法性

（一）國(guó)家宏觀管理的信貸政策

（二）金融監(jiān)管限制的貸款用途

（三）基于合同管理分析客戶借款用途合法性

四、基于現(xiàn)金流——分析償債能力的可靠性

（一）客戶財(cái)務(wù)信息分析的要點(diǎn)

（二）客戶的財(cái)務(wù)報(bào)表體系

（三）從客戶財(cái)務(wù)信息分析客戶償債能力

1、資產(chǎn)的真實(shí)有效性分析

2、從存貨質(zhì)量分析融資需求的合理性

3、應(yīng)收/預(yù)付賬款質(zhì)量分析

4、固定資產(chǎn)質(zhì)量的分析

5、短期/長(zhǎng)期借款質(zhì)量的分析

6、重點(diǎn)關(guān)注：收入的確認(rèn)方法

7、利潤(rùn)質(zhì)量的總體分析

8、什么是自由現(xiàn)金流量？

9、預(yù)警過度融資信號(hào)

四、基于償債保障——擔(dān)保信息的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與控制

（一）擔(dān)保信息調(diào)查的基本要點(diǎn)

1、擔(dān)保合同的擔(dān)保范圍

2、聯(lián)保聯(lián)貸的特點(diǎn)與風(fēng)險(xiǎn)

3、借款合同與擔(dān)保合同的關(guān)系

4、擔(dān)保方式選擇——這樣的安排有啥好處？

5、有合法產(chǎn)權(quán)的不動(dòng)產(chǎn)未必是合格的抵押物

6、物權(quán)抵押登記原則
           ——地隨房走、房隨地走

7、在建工程抵押如何確權(quán)？

8、離婚前后對(duì)不動(dòng)產(chǎn)物權(quán)的效力不同

（二）專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)保證能力的法律審查

（三）質(zhì)押擔(dān)保審查要關(guān)注的法律風(fēng)險(xiǎn)

1、應(yīng)收賬款質(zhì)押的確認(rèn)方式

2、質(zhì)權(quán)設(shè)置登記的法律風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避

3、預(yù)付賬款——未來貨權(quán)質(zhì)押

4、商品融資

5、保證金質(zhì)押的法律風(fēng)險(xiǎn)

五、授信分析報(bào)告的客戶評(píng)價(jià)與風(fēng)控措施的設(shè)計(jì)

（一）調(diào)查/審查報(bào)告——客戶的綜合評(píng)價(jià)

（二）貸款發(fā)放限制性條件的確定