基于現(xiàn)金流的小微信貸財(cái)務(wù)信息分析技術(shù)培訓(xùn)大綱

【培訓(xùn)對(duì)象】：客戶經(jīng)理、信貸管理人員等

【課程時(shí)間】：1天（6小時(shí)）

【培訓(xùn)形式】：講授原理、案例分析，案例研討

【課程大綱】：

一、小微信貸的基本屬性

（一）小微信貸的定義 

（二）小微信貸的特點(diǎn)

額度小

借款人信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)大、無(wú)法提供抵押

貸款使用監(jiān)測(cè)難

收款難

管理和交易費(fèi)用高

大型金融機(jī)構(gòu)一般不愿意提供貸款

（三）小微客戶的特點(diǎn)

通常以家庭、或合伙人為經(jīng)營(yíng)單位及還款單位且規(guī)模較小

通常很少有同銀行打交道的經(jīng)驗(yàn) 

權(quán)益較低，流動(dòng)資金有限 

產(chǎn)生資金需求時(shí)希望能夠快速解決 

需求資金數(shù)額較少 

無(wú)正規(guī)的或不可信的財(cái)務(wù)報(bào)表 

二、小微信貸客戶的分析技術(shù)

（一）小微信貸客戶分析技術(shù)的側(cè)重點(diǎn)

1、充分考慮現(xiàn)金流對(duì)償債能力的影響

2、注重分析客戶軟信息

3、財(cái)務(wù)信息分析充分考慮小微企業(yè)特點(diǎn)，能簡(jiǎn)單盡量簡(jiǎn)單，并幫助客戶編制簡(jiǎn)約的財(cái)務(wù)報(bào)表。

4、信息分析充分運(yùn)用邏輯分析和交叉驗(yàn)證，主要應(yīng)用于各種財(cái)務(wù)信息驗(yàn)證、資產(chǎn)、負(fù)債、成本、營(yíng)業(yè)額、毛利率和抵質(zhì)押物權(quán)價(jià)值評(píng)估的校驗(yàn)。

5、廣泛利用圖表工具分析

6、側(cè)重調(diào)查還款意愿和還款能力，注重測(cè)算微貸的還款率和效率。

（二）小微信貸分析技術(shù)運(yùn)作流程及特點(diǎn)

1、營(yíng)銷環(huán)節(jié)：

直接營(yíng)銷方式：上門介紹、發(fā)宣傳資料、電話營(yíng)銷、郵件營(yíng)銷；

信貸員與客戶直接交流，可對(duì)市場(chǎng)作出快速反應(yīng)；

2、調(diào)查環(huán)節(jié)：

對(duì)客戶進(jìn)行“雙人調(diào)查”；

眼見(jiàn)為實(shí)原則：獲得的直觀信息的真實(shí)性；

交叉檢驗(yàn)原則：獲得的隱性信息的真實(shí)性；

幫助客戶編制基于現(xiàn)金流的“損益表”和“資產(chǎn)負(fù)債表”；

3、審批環(huán)節(jié)：

四眼原則；

隨時(shí)審批原則；

4、貸后監(jiān)控環(huán)節(jié)：

標(biāo)準(zhǔn)化監(jiān)控；

非標(biāo)準(zhǔn)化監(jiān)控；

5、風(fēng)險(xiǎn)控制措施

提升信貸員的素質(zhì)；

嚴(yán)格務(wù)實(shí)的貸前調(diào)查；

嚴(yán)格的審批環(huán)節(jié)；

嚴(yán)格證件審查和面簽，貸后監(jiān)控，科學(xué)合理的催收

三、對(duì)財(cái)務(wù)信息分析的應(yīng)用

（一）基本情況調(diào)查分析

借款人的業(yè)務(wù)流量、存貨量、各種原始單據(jù)等，還要調(diào)查家庭成員、孩子所上學(xué)校、清點(diǎn)家庭財(cái)產(chǎn)、家庭收入、生活開(kāi)支、每月老人贍養(yǎng)費(fèi)、水電費(fèi)等信息；

模擬編制申請(qǐng)人企業(yè)和家庭的資產(chǎn)負(fù)債表、利潤(rùn)表，預(yù)測(cè)其未來(lái)的現(xiàn)金流量和還款能力，估算新增貸款還款期內(nèi)的現(xiàn)金流是否足以支撐日常經(jīng)營(yíng)資金、生活開(kāi)支及償還貸款。

考察報(bào)告中分析和揭示借款人的風(fēng)險(xiǎn)因素，提出針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)因素的控制措施或者認(rèn)可風(fēng)險(xiǎn)因素。

（二）還款能力分析：

月均收入支出比例不超過(guò)70%；

對(duì)申請(qǐng)貸款客戶的直接經(jīng)濟(jì)收入（包括家庭成員收入）進(jìn)行實(shí)地評(píng)估和計(jì)量，從中減除可支配收入的30%作為借款客戶的日常生活消費(fèi)，其余部分才被認(rèn)定為真實(shí)還款能力。

（三）信貸分析數(shù)據(jù)的采集思路

信貸分析的思路-收入方面

信貸分析的思路-支出方面

信貸分析的思路-還款意愿

信貸分析的思路-現(xiàn)金流量表

信貸分析的思路-交叉檢驗(yàn)

（四）以交叉檢驗(yàn)為核心的財(cái)務(wù)信息分析方法

交叉檢驗(yàn)是一種確認(rèn)客戶向銀行所提供財(cái)務(wù)信息的真實(shí)性的方法。

針對(duì)與客戶的還款能力和還款意愿相關(guān)的信息和數(shù)據(jù)進(jìn)行交叉驗(yàn)證，包括財(cái)務(wù)信息和反應(yīng)客戶個(gè)人基本特征及企業(yè)經(jīng)營(yíng)特征的“軟信息”；

口頭提供的信息是否與書(shū)面信息、與實(shí)際狀況相一致，如：是否和原始單據(jù)、發(fā)票、銀行對(duì)賬單、經(jīng)營(yíng)記錄等相一致，或者把客戶所說(shuō)利潤(rùn)或信貸員估算利潤(rùn)與客戶生活水平是否匹配相比較，把經(jīng)營(yíng)記錄與實(shí)物相比較；

案例：客戶提供的不同時(shí)間的數(shù)據(jù)是否互相矛盾。如每天的營(yíng)業(yè)收入累計(jì)是否與每月的營(yíng)業(yè)收入大體相同，啟動(dòng)資金加上每年的利潤(rùn)、減去每年的非商業(yè)指出是否與實(shí)有權(quán)益大體相同；

（五）抵（質(zhì)）押物（權(quán)）價(jià)值的評(píng)估方法和案例分析