新形勢(shì)下銀行賬戶(hù)優(yōu)化服務(wù)與風(fēng)險(xiǎn)防控

課程背景：

為進(jìn)一步加強(qiáng)銀行個(gè)人賬戶(hù)管理，提高打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪工作水平，持續(xù)降低涉案賬戶(hù)數(shù)量，有效防范賬戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)，按照黨中央、國(guó)務(wù)院“放管服”改革和做好“六穩(wěn)”“六保”工作決策部署，兼顧做好銀行結(jié)算賬戶(hù)優(yōu)化服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)防控工作，切實(shí)解決開(kāi)戶(hù)難、管控難及其引發(fā)的不良投訴等問(wèn)題。

課程對(duì)象：網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)業(yè)室經(jīng)理/會(huì)計(jì)主管、柜員、分行運(yùn)營(yíng)管理人員等

課程時(shí)間：1天

課程大綱：

案例導(dǎo)入：

什么是電信網(wǎng)絡(luò)詐騙？

中華人民共和國(guó)反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙法(2021年10月19日草案) ，本法所稱(chēng)電信網(wǎng)絡(luò)詐騙,是指以非法占有為目的, 利用電話、短信、互聯(lián)網(wǎng)等電信網(wǎng)絡(luò)技術(shù)手段,通過(guò)遠(yuǎn)程、非接觸方式,騙取公私財(cái)物的行為。

第一章：賬戶(hù)服務(wù)與風(fēng)險(xiǎn)防控平衡點(diǎn)

解讀《關(guān)于做好流動(dòng)就業(yè)群體等個(gè)人銀行賬戶(hù)服務(wù)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》（銀發(fā)【2021】245號(hào)文），避免向客戶(hù)提出“一刀切”的服務(wù)要求，而是按照人行要求做到“開(kāi)戶(hù)便利度不減、風(fēng)險(xiǎn)防控力度不減，優(yōu)化賬戶(hù)服務(wù)要加強(qiáng)、賬戶(hù)管理要加強(qiáng)”的賬戶(hù)服務(wù)水平。

1、莫把“良民”作“刁民”，盲目管控，遭至不必要的投訴。

案例：客戶(hù)利用銀行卡在抖音等平臺(tái)直播刷單屬于詐騙嗎？比如張三把錢(qián)通過(guò)轉(zhuǎn)賬等方式分給十個(gè)人，這十個(gè)人又分別在平臺(tái)上買(mǎi)東西并給予好評(píng)，每天如此循環(huán)，已經(jīng)有十來(lái)天了。

啟示：遇異常交易的賬戶(hù)，如何合法合規(guī)處置，又不遭至投訴？

2、莫把“刁民”作“良民”，盲目解控，為涉案賬戶(hù)埋下隱患。

    案例：客戶(hù)因頻繁夜間交易被銀行系統(tǒng)自動(dòng)抓取，支行經(jīng)電話聯(lián)系未果，暫停了其銀行賬戶(hù)非柜面交易。后客戶(hù)打電話質(zhì)疑網(wǎng)點(diǎn)并聲稱(chēng)轉(zhuǎn)賬交易用于直播平臺(tái)，其身在外地不方便到銀行親自核實(shí)，請(qǐng)予以解除非柜面交易，否則投訴到監(jiān)管部門(mén)。

啟示：遇可疑交易的賬戶(hù)，如何合法合規(guī)處置，又可化解客戶(hù)的投訴？

3、盡調(diào)結(jié)果的科學(xué)運(yùn)用

異常VS可疑VS違規(guī)VS違法

    4、小結(jié)：銀行賬戶(hù)服務(wù)與風(fēng)險(xiǎn)防控的平衡點(diǎn)：合規(guī)，是義務(wù)，更是“權(quán)利”。

第二章：銀行賬戶(hù)開(kāi)立與客戶(hù)身份識(shí)別

    1、業(yè)務(wù)意愿真實(shí)性判斷的重要性

案例：哥哥陪同弟弟開(kāi)戶(hù)，現(xiàn)弟弟需開(kāi)立賬戶(hù)要給哥哥使用，銀行判斷客戶(hù)開(kāi)戶(hù)存在異常，拒絕辦理。哥哥當(dāng)場(chǎng)大鬧，與銀行工作人員發(fā)生肢體沖突，該行報(bào)警處理。經(jīng)協(xié)調(diào)，警察希望該行予以開(kāi)戶(hù)。

啟示：對(duì)于強(qiáng)勢(shì)客戶(hù)，面上手續(xù)合規(guī)，如何妥善處理？

2、盡職調(diào)查

  案例：應(yīng)開(kāi)盡開(kāi)的背景下，如果客戶(hù)開(kāi)戶(hù)需求也說(shuō)不上，這種情況銀行做足風(fēng)險(xiǎn)提示給予開(kāi)立二類(lèi)卡，還是應(yīng)拒絕客戶(hù)呢？

3、強(qiáng)化盡職調(diào)查

案例：農(nóng)民工個(gè)人客戶(hù)開(kāi)戶(hù)，新注冊(cè)實(shí)名制手機(jī)號(hào)碼。開(kāi)戶(hù)完成后離開(kāi)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)將銀行卡交接包工頭。因當(dāng)?shù)厍袑?shí)存在包工頭先行墊付工資，農(nóng)民工工資款項(xiàng)下?lián)芎螅ゎ^統(tǒng)一支取歸還前期墊款。此類(lèi)賬戶(hù)如何防范風(fēng)險(xiǎn)？

4、勤勉盡責(zé)

     案例：客戶(hù)的確有備而來(lái)，問(wèn)啥均能對(duì)答如流，且對(duì)銀行制度十分了解，主動(dòng)配合提供相關(guān)輔助證明文件，希望開(kāi)通網(wǎng)銀權(quán)限（較大額度）。此類(lèi)客戶(hù)，如何防范風(fēng)險(xiǎn)？

第三章：銀行賬戶(hù)管控風(fēng)險(xiǎn)防范

1、銀行賬戶(hù)管控的依據(jù)：“權(quán)利”；

     案例：銀行管控異常賬戶(hù)被起訴；

2、銀行解決日常投訴的權(quán)利：法定權(quán)利如何與約定權(quán)利珠聯(lián)璧合？

案例：某分行按照總行制度文件要求，進(jìn)行長(zhǎng)期不動(dòng)戶(hù)的清理工作，遇到一個(gè)客戶(hù)（職業(yè)是律師），她的賬戶(hù)已超過(guò)5年未使用，余額1.72元，該行已按照文件要求進(jìn)行了公告，也發(fā)送了短信通知?，F(xiàn)在客戶(hù)以該行沒(méi)得到她的同意為由擅自銷(xiāo)戶(hù)，在各種找茬兒，還發(fā)了朋友圈（罵銀行）……

3、銀行賬戶(hù)管控涉及“查凍扣”事宜

（1）電信詐騙案件中，公安機(jī)關(guān)是否具有扣劃?rùn)?quán)限？

（2）公安機(jī)關(guān)、檢察機(jī)關(guān)移送法院的案子， 法院凍結(jié)、扣劃的順位問(wèn)題；

（3）辦理完查凍扣后，能否通知客戶(hù)？涉及是否保密的事宜？

（4）辦理完查凍扣后，是否需要調(diào)整客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)？

第四章：特殊客戶(hù)業(yè)務(wù)的合規(guī)性辦理

1、高風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)業(yè)務(wù)如何合規(guī)辦理，且不泄密？

案例1：什么情況下應(yīng)拒絕受理業(yè)務(wù)？及拒絕話術(shù)策略；

案例2：什么情況下可先調(diào)低風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)再受理業(yè)務(wù)？及流程規(guī)范；

2、冒名業(yè)務(wù)處理機(jī)制

  案例：被冒名客戶(hù)（名義戶(hù)主）親自到網(wǎng)點(diǎn)，欲申請(qǐng)調(diào)閱冒開(kāi)戶(hù)資料和交易明細(xì)，可以嗎？

3、如何防范與身份不明的客戶(hù)進(jìn)行交易

  案例1：繼承人辦理完死亡儲(chǔ)戶(hù)的繼承支取業(yè)務(wù)后，聲稱(chēng)該賬戶(hù)過(guò)兩個(gè)月后還有一筆撫恤金要進(jìn)賬，要求不銷(xiāo)戶(hù)，是否可以？

  案例2：與身份不明的客戶(hù)進(jìn)行交易，構(gòu)成要件有哪些？如何拆解？

第五章：優(yōu)化對(duì)老年人等特殊群體的銀行賬戶(hù)服務(wù)（民法典新規(guī)融入特殊代理業(yè)務(wù)）

1、成年人委托代理業(yè)務(wù)手續(xù)是否合規(guī)？

案例：針對(duì)精神狀態(tài)正常但身體不便的成年人在醫(yī)院/或在國(guó)外等，委托近親屬辦理業(yè)務(wù)，如何合規(guī)辦理業(yè)務(wù)？

2、“成年人”的監(jiān)護(hù)代理業(yè)務(wù)手續(xù)是否合規(guī)？

   案例：針對(duì)精神異常、智障、癡呆等成年客戶(hù)，如何合規(guī)辦理業(yè)務(wù)？

3、未成年代理業(yè)務(wù)手續(xù)是否合規(guī)？

   案例：針對(duì)有父/母的未成年、無(wú)父無(wú)母的未成年，滿(mǎn)16周歲不滿(mǎn)18周歲的未成年的客戶(hù)，如何合規(guī)辦理業(yè)務(wù)？

4、小結(jié)心得：善于發(fā)現(xiàn)常規(guī)業(yè)務(wù)的潛在風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn).

課程總結(jié)：真實(shí)性審查VS勤勉盡責(zé)。