柜面業(yè)務(wù)操作法律風(fēng)險識別與控制

【課程對象】運營管理部風(fēng)險管理人員、督導(dǎo)人員、支行內(nèi)控負責(zé)人、營業(yè)室經(jīng)理/會計主管、骨干柜員

【課程收益】 

課程以“銀行人”結(jié)合“法律人”的視角，就新形勢下柜面業(yè)務(wù)案件防控的操作風(fēng)險點，通過“以案說法”的形式講授/研討，幫助銀行風(fēng)險管理崗、操作崗等業(yè)務(wù)主管及從業(yè)人員更好地了解銀行“合規(guī)”管理的要求，掌握相關(guān)風(fēng)險業(yè)務(wù)管理專業(yè)知識，為提升風(fēng)險管理人員、操作人員的風(fēng)險識別能力和風(fēng)險敏感度起到借鑒和啟發(fā)作用。

【課程時間】1-2天

【課程大綱】

一、導(dǎo)入環(huán)節(jié)：

1、 高風(fēng)險業(yè)務(wù)案例——近期頻繁發(fā)生繼承支取業(yè)務(wù)的投訴案件、訴訟案件？

如何識別風(fēng)險？如何處置風(fēng)險隱患？介紹落地舉措！

2、 通過案例研討，引導(dǎo)本期課程的價值目標(biāo)：提高風(fēng)險敏感度、提高風(fēng)險識別能力、規(guī)避損失。

二、柜面業(yè)務(wù)操作風(fēng)險來源的識別——授予風(fēng)控思維，如何護己護行！

1、通過典型咨詢案例，深刻剖析風(fēng)險識別的指導(dǎo)思想：

   案例：河南某法院給某銀行送達執(zhí)行裁定書、協(xié)助凍結(jié)存款通知書，網(wǎng)點工作人員經(jīng)查閱發(fā)現(xiàn)，執(zhí)行裁定書的被執(zhí)行人為XX公司，而協(xié)助凍結(jié)存款通知書顯示要凍結(jié)的對象為XX個人?？煞袷芾?？

2、柜面操作風(fēng)險的來源及主要抓手；

3、通過訴訟案件解析新形勢下“合規(guī)”的新內(nèi)涵；

   案例1：一起關(guān)于冒名支取的判例，如何盡職免責(zé)？

   案例2：銀行存款蒸發(fā)案，只因柜員授權(quán)不盡職。

4、小結(jié)心得：高度蓋然性工具的應(yīng)用，護己護行。

三、民法典：代理業(yè)務(wù)手續(xù)合規(guī)性

——授予風(fēng)控技能，日常疑難雜癥，內(nèi)控制度解決不了的，法律工具來解決！

  1、委托代理業(yè)務(wù)手續(xù)是否合規(guī)？

     案例：已成年的兒子坐牢了，母親要代為辦理業(yè)務(wù)，提供了居委會出具的證明，還有一份其所有近親屬（母親與姐姐共2人）承諾：若因辦理業(yè)務(wù)而引發(fā)的糾紛由母親和姐姐承擔(dān)一切責(zé)任的聲明?？煞窠o予辦理？

         延伸：舉一反三，針對精神狀態(tài)正常但身體不便的成年人/或人在國外，委托國內(nèi)近親屬辦理業(yè)務(wù)，如何合規(guī)辦理業(yè)務(wù)？

歸根結(jié)底，是梳理委托代理的落地舉措。

 2、監(jiān)護代理業(yè)務(wù)手續(xù)是否合規(guī)？

     案例：某民政局欲通過某銀行每月對該地區(qū)的殘疾人（包括身體殘疾及智障等約1000多人）發(fā)放

補貼，銀行如何高效合規(guī)的辦理相對特殊主體的開戶申請？

延伸：舉一反三，針對精神異常的成年客戶，如何合規(guī)辦理業(yè)務(wù)？

              歸根結(jié)底，主要是梳理監(jiān)護代理的落地舉措。 

      3、未成年代理業(yè)務(wù)手續(xù)是否合規(guī)？

         案例：有一位14周歲的客戶，其父母親早年離婚，母親遠嫁他鄉(xiāng)，現(xiàn)父親過世，其與爺爺奶奶共同生活，奶奶帶其到網(wǎng)點辦理開卡業(yè)務(wù)，可否給予受理？

         延伸：舉一反三，針對有父/母的未成年、無父無母的未成年，滿16周歲不滿18周歲的未成年的客戶，如何合規(guī)辦理業(yè)務(wù)？

歸根到底，是要梳理未成年法定代理/監(jiān)護代理的落地舉措，以及明確監(jiān)管部門對于獨立辦理業(yè)務(wù)的年齡界限；

 4、特事特辦業(yè)務(wù)手續(xù)是否合規(guī)？

案例：存款人因交通事故處于昏迷狀態(tài)，其配偶來網(wǎng)點辦理密碼掛失及存款支取業(yè)務(wù)，提供醫(yī)院診斷書、戶口簿、結(jié)婚證等材料，可否給予辦理？

         延伸：舉一反三，針對“臨時性無意識”的客戶，如何合規(guī)辦理業(yè)務(wù)？

5、小結(jié)心得：善于發(fā)現(xiàn)常規(guī)業(yè)務(wù)的潛在風(fēng)險點；

不因服務(wù)的無底線而觸碰內(nèi)控的高壓線；

不因內(nèi)控的嚴苛而喪失服務(wù)客戶的能力。

四、民法典及人行、銀保監(jiān)發(fā)布新規(guī)背景下，繼承支取業(yè)務(wù)的風(fēng)險防范

——授予風(fēng)控技能，日常疑難雜癥，內(nèi)控制度解決不了的，外部合規(guī)工具來解決！

       1、支取前：

（1）是否還需要公證處出具的《存款查詢函》？及簡化查詢政策解讀。

（2）如何認定客戶提供的“關(guān)系證明”效力？如某企業(yè)離退休管理部出具的“親屬關(guān)系證明”可以嗎？

（3）能否查詢死亡儲戶的交易流水？

（4）如何認定死亡證明？如火化證明可以作為死亡證明嗎？

2、支取時：

（1）憑什么材料受理？及簡化支取政策解讀？

（2）公證書真?zhèn)渭靶ЯΓ坑绕渖婕熬惩馕臅?/span>

（3）怎么審核重點內(nèi)容（公證事項+公正結(jié)論）？

（4）客戶持公證的遺囑來柜面，是否可以辦理業(yè)務(wù)？

（5）公證書的金額與被繼承人賬戶的金額不一致，如何處理？

3、支取后：

（1）要不要銷戶？根據(jù)個案，客戶有合理理由不愿意銷戶，可以嗎？

（2）如何防范與身份不明的客戶進行交易？

（3）延伸：企業(yè)注銷后，繼承人是誰？

五、查凍扣業(yè)務(wù)風(fēng)險防范——授予風(fēng)控技能，如何高效且合規(guī)地協(xié)助，不被問責(zé)！

        1、查凍扣業(yè)務(wù)難在哪里？

難在理論和實際往往不一致；難在有權(quán)機關(guān)通常不按套路出牌！

2、近期頻頻暴露金融機構(gòu)遭受法院處罰的案件及啟示；

        3、案例解析查凍扣的核心依據(jù)（法無授權(quán)即禁止）；

        4、案例解析查凍扣的落地舉措（一看主體，二看依據(jù)，三看執(zhí)行內(nèi)容）；

        5、理論聯(lián)系實際，案例解析如何高效、合規(guī)協(xié)助做好“查凍扣”工作；如何有效引導(dǎo)應(yīng)對瑕疵證件、

瑕疵文書、瑕疵內(nèi)容等疑難雜癥。

        6、小結(jié)心得：勤勉盡責(zé)與實質(zhì)重于形式。

        7、延伸——詢證函：

           1）詢證函業(yè)務(wù)流程設(shè)計及主要風(fēng)險點；

           2）詢證的主體應(yīng)當(dāng)鎖定哪些？會計師事務(wù)所、律師事務(wù)所以外的主體可以詢證嗎？

           3）詢證函上應(yīng)加蓋何印鑒？

           4）其他常見疑問解析。

六、銀行卡及新型業(yè)務(wù)風(fēng)險識別與控制

1、案例解析銀行卡業(yè)務(wù)主要風(fēng)險類型及特征：

包括克隆卡案件處理、新型微信綁定賬戶被盜刷案件處理。

2、司法實踐：銀行卡（含網(wǎng)銀）盜刷、盜轉(zhuǎn)，銀行敗訴風(fēng)險極大；

政策解讀：最高人民法院關(guān)于審理銀行卡民事糾紛案件若干問題的規(guī)定（法釋〔2021〕10號）

3、提升風(fēng)險識別與防范的三項引導(dǎo)：

A、風(fēng)險意識：保持機警，掛失的及時性；

B、證據(jù)意識：證據(jù)收集措施（面臨突發(fā)事件，臨危不亂，有條不紊，積極引導(dǎo)）；

C、止損意識：風(fēng)控的落腳點在止損。

七、柜面常見疑難問題——授予風(fēng)控技能，對日常工作模糊的“界限”，合規(guī)工具來解決！

  1、柜面聯(lián)網(wǎng)核查瑕疵處理：無照片/反饋照片不相符等；

  2、瑕疵證件的處理：如身份證照片不標(biāo)準(zhǔn)、身份證缺角、身份證有效期異常、戶口本信息涂黑等；

 3、客戶原為大陸居民，移民后持護照/通行證等欲變更賬戶信息，如何證明兩種證件是同一人？

         4、公證書如何鎖定其真實性、合規(guī)性？如：國外公證書、港、澳、臺公證書等；

5、怎么看人？涉嫌冒名、假名的身份識別與勤勉盡職——

客觀情況無法100%真實性判斷，如何勤勉盡責(zé)？

  案例1：不是所有的冒名都是“陌生人”；

案例2：客戶堅稱我就是我，你卻覺得他不是他，該怎么辦？

6、怎么看證？銀行在為客戶辦理業(yè)務(wù)時，對非居民身份證件的審核責(zé)任，有幾何？

案例研討：客戶持偽造的《臺灣居民來往大陸通行證》進行掛失補卡（知曉賬戶密碼）轉(zhuǎn)出716萬，

銀行是否需要承擔(dān)責(zé)任？

      八、課程總結(jié)：風(fēng)險意識/風(fēng)控思維；風(fēng)控技能/風(fēng)控工具；保護自己/保護銀行。