個(gè)人住房抵押貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范

[課程背景] 

個(gè)人住房抵押貸款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的標(biāo)準(zhǔn)化信貸業(yè)務(wù)，標(biāo)準(zhǔn)化業(yè)務(wù)的特征在于借款人的標(biāo)準(zhǔn)化，即借款人的各項(xiàng)數(shù)據(jù)符合標(biāo)準(zhǔn)客戶的畫像特征，其二在于擔(dān)保物即抵押房產(chǎn)的標(biāo)準(zhǔn)化。實(shí)踐操作中，個(gè)人住房抵押貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)案例的發(fā)生與信貸操作中偏好于非標(biāo)業(yè)務(wù)有關(guān)。本課程旨在從標(biāo)準(zhǔn)化業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化操作的角度闡釋個(gè)人住房抵押貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

[課程目標(biāo)]

ü闡釋信貸邏輯，避免低級(jí)失誤的發(fā)生；

ü闡釋個(gè)人住房抵押貸款業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)化操作，降低風(fēng)險(xiǎn)概率；

ü闡釋非財(cái)務(wù)偏差檢驗(yàn)方法和財(cái)務(wù)交叉檢驗(yàn)方法，識(shí)別貸前風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。

[課程形式]結(jié)構(gòu)型知識(shí)講授+典型案例研習(xí)+案例實(shí)操

[課程對(duì)象]商業(yè)銀行客戶經(jīng)理。

[課程目錄]

第一部分 信貸邏輯

一、信貸風(fēng)險(xiǎn)形成路徑

1.信用風(fēng)險(xiǎn)

2.監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)

二、還款意愿與還款能力

練習(xí)：怎樣判斷客戶的還款意愿？

三、信貸風(fēng)險(xiǎn)控制核心

1.用途邏輯合理性

2.首付問題

3.客戶風(fēng)險(xiǎn)控制問題

案例討論：有抵押物的商務(wù)酒店裝修貸款怎樣形成不良的

第二部分  貸前客戶準(zhǔn)入與非財(cái)務(wù)信息風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別

一、非財(cái)務(wù)信息的偏差分析

本地貸款申請(qǐng)人畫像練習(xí)：你認(rèn)為貸款客戶哪些特征是好的？

1.實(shí)控人與經(jīng)營(yíng)

2.實(shí)控人家庭與經(jīng)營(yíng)

3.經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所匹配度

4.征信記錄與信用

練習(xí)：從客戶征信中找風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)

5.資本積累的過程

案例剖析：收入高的客戶不一定是好客戶

二、主體的審查方法

1.合法性

2.償債能力

3.貸款用途合理性

三、渠道獲客風(fēng)險(xiǎn)

1.渠道簽字留存

2.資料的標(biāo)準(zhǔn)化

3.異常預(yù)警

4.客戶簽字視頻

5.邏輯檢驗(yàn)

四、抵押貸款幾類高風(fēng)險(xiǎn)客戶

1.年齡大且無需求邏輯

2.負(fù)債筆數(shù)多金額大

3.無經(jīng)營(yíng)消費(fèi)信貸額度大

4.產(chǎn)權(quán)人與實(shí)際居住人不一致

5.涉及案件

第三部分  抵押物的合法性與有效

一、抵押的“實(shí)”與“虛”

1.對(duì)還款意愿的制約

2.代償或處置的有效性

3.抵押“不實(shí)”的表現(xiàn)與特征

二、不動(dòng)產(chǎn)抵押

1.標(biāo)準(zhǔn)不動(dòng)產(chǎn)的內(nèi)涵及要素

練習(xí)：我們身邊的標(biāo)準(zhǔn)抵押物有哪些

2.不動(dòng)產(chǎn)評(píng)估的風(fēng)險(xiǎn)控制

3.不能辦理抵押的房產(chǎn)

案例剖析：價(jià)值遠(yuǎn)超貸款額的抵押物就一定安全嗎

三、《民法典》實(shí)施對(duì)抵押貸款的影響

1.夫妻共同債務(wù)

2.居住權(quán)對(duì)抵押貸款的影響

3.抵押期間轉(zhuǎn)讓抵押財(cái)產(chǎn)的規(guī)定

4.抵押不破租賃的規(guī)則修改

四、抵押物的執(zhí)行問題

1.首先查封

2.證據(jù)梳理

3.法院程序推進(jìn)

4.慎用撤訴權(quán)

第四部分  抵押貸款中應(yīng)注意的客戶財(cái)務(wù)問題

一、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)交叉檢驗(yàn)的規(guī)則

1.“數(shù)據(jù)收集”與“眼見為實(shí)”

2.“量入為出”與“相互制衡”

二、收入檢驗(yàn)

1.客戶口述檢驗(yàn)法

練習(xí)：“客戶”是否是真實(shí)的

2.賬本檢驗(yàn)等方法

練習(xí)：怎樣判斷賬本的真假

三、財(cái)富積累檢驗(yàn)

1.財(cái)富積累大于權(quán)益的客戶風(fēng)險(xiǎn)

案例剖析：客戶不良嗜好如何判斷

2.財(cái)富積累小于權(quán)益的客戶風(fēng)險(xiǎn)