銀行信貸全流程與柜面風險控制

2019年銀行總體業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)將面臨巨大轉(zhuǎn)型壓力，只有回歸信貸本源，不斷增強服務(wù)實體經(jīng)濟客戶的能力，才能使銀行的金融資本從產(chǎn)業(yè)資本的不斷增值中獲得持續(xù)穩(wěn)定的回報。伴隨監(jiān)管部門對風險管控的日益精準和細化，監(jiān)管套利甚至違規(guī)操作的空間被大大壓縮，守好風險底線，持續(xù)推進信貸全流程風險管理體系建設(shè)，無疑成為銀行業(yè)經(jīng)營工作的“生命線”。為有效支撐自身業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型和服務(wù)實體經(jīng)濟需要，銀行迫切需要提升信貸全流程風險管理能力，對各類風險加以識別和管控。面對當前形勢如何回歸本源，掌握行業(yè)分析技巧與風控要點，運用科學(xué)有效的方法實現(xiàn)企業(yè)授信的快速、準確判斷，實現(xiàn)風險的全流程管控將成為銀行嚴守風險底線的重中之重。

培訓(xùn)目標：

1. 通過信貸全流程課程的學(xué)習，提升信貸人員信貸流程把控能力

2. 提升信貸人員在小微信貸業(yè)務(wù)的貸前、貸中、貸后全流程實戰(zhàn)能力

3. 通過貸款原因分析、財務(wù)報表審查，實地調(diào)查、權(quán)益檢驗鍛煉信貸人員風險識別能力和防控能力

授課對象：貸前審批客戶經(jīng)理、支行長
授課方式：講授、現(xiàn)場討論、辯論、演練，然后赴市場直接拜訪客戶實地走訪

時    間：2天

課程大綱：

模塊一、小微企業(yè)現(xiàn)狀及金融痛點

一、 宏觀經(jīng)濟分享

1、 主要經(jīng)濟數(shù)據(jù)

2、 2018年經(jīng)濟走勢

二、 區(qū)域經(jīng)濟分享

1、區(qū)域經(jīng)濟特色

2、產(chǎn)業(yè)發(fā)展分析

三、 小微企業(yè)發(fā)展剖析

1、發(fā)展現(xiàn)狀和瓶頸

2、小微企業(yè)發(fā)展之道

四、小微信貸業(yè)務(wù)的難點

1、小微企業(yè)融資渠道

2、小微信貸業(yè)務(wù)痛點

模塊二、全流程風險控制概論

一、何謂全流程風險控制

1、風險產(chǎn)生的根源

2、全流程風險控制的形式

二、小微信貸四大風險

1、欺詐

2、過渡負債

3、上下游拖欠

3、不良行為

模塊三、貸前盡職調(diào)查

一、 調(diào)查前準備

3、 心理準備

4、 資料準備

5、 工具準備

二、貸前盡職調(diào)查的規(guī)范要求

1. 設(shè)立獨立的授信工作盡職調(diào)查崗位，明確崗位職責和工作要求；

2. 授信工作盡職評價人員應(yīng)具備的授信專業(yè)知識和其他能力；

3. 對小企業(yè)授信的操作流程；

4. 授信工作人員違規(guī)操作須承擔的責任。

二、 調(diào)查實施

1、 面訪面談

1） 借款主體面訪面談

2） 員工（財務(wù)、主要負責人、底層員工）面訪面談

3） 鄰居面訪面談

4） 親屬面訪面談

2、 現(xiàn)場勘查

勘查地點：

1） 經(jīng)營場地

2） 倉庫車間

3） 辦公環(huán)境/氛圍

4） 家庭居住地

勘查要素：

1） 經(jīng)營情況

2） 財務(wù)情況

3） 產(chǎn)品、服務(wù)/競爭對手

4） 經(jīng)營發(fā)展思路

5） 家庭情況

6） 社會關(guān)系

7） 上下游渠道

8） 公共關(guān)系

9） 社會口碑

10）經(jīng)營人/負責人背景

3、電話調(diào)查、網(wǎng)絡(luò)核查、上下游核查等

模塊四、貸款審批務(wù)實與技巧

一、 對中小企業(yè)財務(wù)報告的分析

1. 介紹《資產(chǎn)負債表》、《利潤表》、《現(xiàn)金流量表》及相關(guān)科目的鉤稽關(guān)系，甄別報表的真?zhèn)涡裕?/span>

2. 企業(yè)經(jīng)營績效評價指標的判讀；

3. 根據(jù)行業(yè)類別，分析授信申請人的財務(wù)報表，著重分析資產(chǎn)、負債狀況，現(xiàn)金流狀況，未來一年內(nèi)到期的償債額、或有負債等；

4. 分析報表中存在修飾的原因，包括虛增利潤和隱藏利潤、會計政策的調(diào)整；

5. 授信申請人在他行的授信狀況；

6. 判讀財務(wù)指標，分析償債能力，進行綜合評價。

二、 對中小企業(yè)非財務(wù)因素的分析評價

1. 授信申請人在本行的業(yè)務(wù)往來的概況，人行征信系統(tǒng)中的資信狀況

2. 信息的采集；

3. 授信申請人成立時間、注冊資本、公司結(jié)構(gòu)及關(guān)聯(lián)企業(yè)、股東結(jié)構(gòu)、經(jīng)營范圍及主營業(yè)務(wù)；

4. 非財務(wù)因素分析風險提示；

5. 對客戶公司治理、管理層素質(zhì)、履約記錄、生產(chǎn)裝備和技術(shù)能力、產(chǎn)品和市場、行業(yè)特點以及宏觀經(jīng)濟環(huán)境等方面的風險進行識別等非財務(wù)因素進行分析評價；

6. 對關(guān)聯(lián)企業(yè)授信時，應(yīng)統(tǒng)一評估審核所有關(guān)聯(lián)企業(yè)的資產(chǎn)負債、財務(wù)狀況、對外擔保以及關(guān)聯(lián)企業(yè)之間的互保等情況。

7. 授信申請人的年銷售額、市場區(qū)域、市場份額、主業(yè)占銷售收入的比例、上下游主要客戶

8. 從事本行業(yè)的時間、行業(yè)情況、業(yè)務(wù)的主要競爭對手。

模塊五、調(diào)查報告寫作務(wù)實

1、 調(diào)查報告的結(jié)構(gòu)

2、 調(diào)查報告的重點

1） 營業(yè)額確定

2） 現(xiàn)金流核算

3） 資產(chǎn)核定

4） 隱形負責

4、 風險識別及量化

模塊六、評分卡設(shè)計及運用

1、 評分卡一（案例）

2、 評分卡二（案例）

模塊七、 信貸方案設(shè)計

1、 擔保的方式

（1） 保證擔保

（2） 抵押擔保

（3） 質(zhì)押擔保

（4） 留置

2. 了解擔保人情況，與授信申請人的關(guān)系，財務(wù)狀況，銀行授信、或有負債情況；

3. 評價擔保人的擔保能力。

模塊八、 風控條件落地和放款流程

1、 合同、權(quán)證等資料落實

2、 雙崗負責制

模塊九、行業(yè)風險識別與控制

一、房地產(chǎn)風險控制

二、制造業(yè)風險控制

三、商貿(mào)業(yè)風險控制

四、農(nóng)牧業(yè)風險控制

五、車貸風險控制

六、房貸風險控制

模塊十、不良貸款的處置方法和技巧

1、不良客戶特征及類型分析

2、常規(guī)不良資產(chǎn)處置方法及技巧

3、民間不良資產(chǎn)處置技法

4、典型特征群體處置技法

5、不同類型資產(chǎn)的處置技法

6、特殊客戶資產(chǎn)處置

模塊十一、柜面業(yè)務(wù)特點及新趨勢

一、柜面業(yè)務(wù)的特點

1、“資金密集型、技術(shù)密集型、風險密集型”的業(yè)務(wù)領(lǐng)域

2、“零差錯、零風險、零案件”的柜臺文化

3、服務(wù)流程長、環(huán)節(jié)多、客戶接觸面廣

4、合規(guī)操作要求高

二、柜面業(yè)務(wù)的新特點

1、網(wǎng)絡(luò)化

2、移動化

3、智能化

模塊十一、柜面業(yè)務(wù)風險類型

1、操作風險

2、法律風險

3、管理風險

4、IT風險

模塊十二、柜面業(yè)務(wù)風險防控

一、 個人柜面業(yè)務(wù)風險防控

1、 個人賬戶管理操作風險防控

2、個人儲蓄業(yè)務(wù)柜面風險防控

3、 反洗錢操作風險防控

4、 偽冒欺詐風險防控

二、對公柜面業(yè)務(wù)風險防控

1、對公賬戶開立等管理風險

2、重要物證管理風險

3、支付結(jié)算風險

4、反洗錢操作

模塊十三、創(chuàng)新業(yè)務(wù)風險控制

二、供應(yīng)鏈金融風險控制

二、保理業(yè)務(wù)風險控制

三、消費金融風險控制

模塊十四、小貸風險管理制度體系

1、風險管理制度

2、內(nèi)控管理制度