數(shù)字人民幣在銀行業(yè)務(wù)場景的應(yīng)用

課程背景：

數(shù)字人民幣的發(fā)行和推廣對金融行業(yè)的顛覆是全方位的，對商業(yè)銀行、監(jiān)管機構(gòu)、支付行業(yè)以及人民幣國際化會產(chǎn)生深刻影響，將帶動我國金融業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展，為我國數(shù)字經(jīng)濟注入新動力。

第一，促進商業(yè)銀行的競爭力和創(chuàng)新性。數(shù)字人民幣帶來的便捷、高效、安全的支付結(jié)算體系，也會倒逼商業(yè)銀行進行產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，擴展支付應(yīng)用場景，豐富金融生態(tài)。

第二，提高央行的監(jiān)管能力及政策執(zhí)行能力。數(shù)字人民幣的普及推廣將幫助央行精準(zhǔn)掌握貨幣的供應(yīng)量、流通速度、貨幣乘數(shù)、時空分布等信息，提高貨幣政策的執(zhí)行性和準(zhǔn)確性。

第三，滿足日益增長的非現(xiàn)金支付需求，打破第三方支付機構(gòu)的行業(yè)壟斷。數(shù)字人民幣直接與個人貨幣賬戶掛鉤，不依賴于第三方軟件，不受網(wǎng)絡(luò)和支付場景的限制，可控匿名更好地保護了持有人隱私，作為一種新的支付方式突破了第三方支付行業(yè)的運營邊界。

第四，加速人民幣國際化進程。構(gòu)建基于數(shù)字人民幣的央行數(shù)字貨幣平臺，推廣中國標(biāo)準(zhǔn)，有助于建立以數(shù)字人民幣為基準(zhǔn)的新型央行數(shù)字貨幣儲備體系，挑戰(zhàn)美元在國際貨幣體系中的霸權(quán)地位。

數(shù)字人民幣帶來了金融科技變革、支付場景變化以及金融業(yè)務(wù)擴張，對商業(yè)銀行現(xiàn)有的經(jīng)營模式和技術(shù)能力都是巨大的挑戰(zhàn)。雖然已經(jīng)建立了數(shù)字人民幣的標(biāo)準(zhǔn)，但在運營中面臨的具體問題需要商業(yè)銀行獨立解決，仍然面臨諸多不確定性，不僅需要資金、技術(shù)、人才的投入，更需要觀念、組織和模式的革新。特別是中小銀行，如何在有限的生存空間中提升競爭力和科技含量是需要解決的核心問題。

服務(wù)費和手續(xù)費是第三方支付機構(gòu)主要的利潤來源，數(shù)字人民幣的費用優(yōu)勢徹底破壞了這種盈利模式。數(shù)字人民幣與央行清結(jié)算系統(tǒng)直連，在交易完成的瞬間即完成結(jié)算，而且其投放和流通對公眾完全免費，兼具高效性和低成本兩大特點。第三方支付機構(gòu)交易需要經(jīng)歷“記賬-清算-結(jié)算”過程，與數(shù)字人民幣相比效率低且成本高。銀行怎么利用這機遇去拓展客戶及市場就是當(dāng)下最為緊要的任務(wù)。

本課程旨在引導(dǎo)銀行應(yīng)該主動擁抱數(shù)字人民幣推進所蘊含的全新機遇，一方面積極尋求試點資格，另一方面縮短與互聯(lián)網(wǎng)支付巨頭在后端生態(tài)構(gòu)建上的差距，通過開放銀行等方式優(yōu)化客戶體驗，提升獲客能力。

課程收益：

● 學(xué)習(xí)數(shù)字人民幣對普惠金融發(fā)展，助力國家鄉(xiāng)村振興

● 理解支付體系升級給金融行業(yè)帶來的新機遇，重新抓住場景入口的重要機會

● 學(xué)習(xí)數(shù)字人民幣賦能傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展，拓展?fàn)I銷機遇，助力業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級

● 了解數(shù)字化轉(zhuǎn)型并積累場景數(shù)據(jù)，推動數(shù)字轉(zhuǎn)型發(fā)展

● 了解數(shù)字人民幣的智能合約帶來的創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，實現(xiàn)支付定制功能

課程時間：2天，6小時/天

課程對象：金融從業(yè)人員

課程方式：講師講授+案例分析+研討互動+行動學(xué)習(xí)

課程大綱

第一講：認識：數(shù)字人民幣的由來

一、數(shù)字人民幣的特點

1. 工具成本低

2. 便攜性強

3. 效率高

4. 不易偽造

……

二、數(shù)字人民幣應(yīng)用的載體（錢包）

1. 電子錢包

2. 軟件：數(shù)字人民幣APP

3. 硬件：IC卡、手環(huán)、手機……

三、數(shù)字人民幣的運營模式

1. 采用雙層運營模式：央行管戶-九大銀行發(fā)行-商業(yè)銀行流通

2. 數(shù)幣的流通模式：銀行-商戶-客戶等之間的流轉(zhuǎn)路徑

案例分享：數(shù)字人民幣在補貼發(fā)放上的優(yōu)勢無可替代—農(nóng)民在天災(zāi)的襲擾下怎么從數(shù)幣上得到及時補貼。

討論：截至目前為止，你認為數(shù)字人民幣會對以后金融行業(yè)帶來什么變革？

四、數(shù)字人民幣的試點情況

1. 目前試點數(shù)據(jù)

2. 冬奧會數(shù)幣情況

3. 各省份十四五金融規(guī)劃

4. 數(shù)幣行業(yè)場景試點情況

五、數(shù)字人民幣相關(guān)問題

1. 數(shù)幣和區(qū)塊鏈等區(qū)別

2. 數(shù)幣和微信支付寶的區(qū)別

案例：目前第三方支付的市場占有率及營利模式

討論：數(shù)字人民幣推廣后與第三方支付以后是什么樣的相互關(guān)系是什么？

第二講：變革：國家在數(shù)字人民幣的推動給各行業(yè)帶來的改變

一、數(shù)字人民幣是銀行業(yè)在當(dāng)前市場競爭環(huán)境下的一次新浪潮

1. 國家層面

1）國家意志（國家政策）

2）法償性要求

2. 給銀行帶來的挑戰(zhàn)

1）利率市場化，利差收窄

2）市場之間的競爭壓力增加

3）經(jīng)營地域受限，難享跨區(qū)紅利

討論：政策收緊，區(qū)域性銀行如何在數(shù)字人民幣的加持下拓展客戶？

3. 給銀行帶來的沖擊

1）對銀行線下渠道的沖擊

2）對銀行存款業(yè)務(wù)的沖擊

3）對銀行支付或收單業(yè)務(wù)的沖擊

——銀行開展數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)箭在弦上，勢在必行

二、數(shù)字人民幣是中小銀行彎道超車、實現(xiàn)業(yè)務(wù)趕超的新風(fēng)口

1. 場景入口

2. 增加業(yè)務(wù)擴展渠道

3. 加速數(shù)字化轉(zhuǎn)型

4. 改變現(xiàn)有客戶及賬戶經(jīng)營管理模式

5. 打破第三方支付機構(gòu)壟斷地位，重塑支付市場格局?jǐn)?shù)字人民幣替代

6. 改變零售業(yè)務(wù)經(jīng)營邏輯，場景建設(shè)成為獲客活客的關(guān)鍵

7. 促使商業(yè)銀行壓縮現(xiàn)金業(yè)務(wù)，加速推進渠道轉(zhuǎn)型

8. 推動跨境支付便利化和人民幣國際化進程

9. 解決反洗錢業(yè)務(wù)精準(zhǔn)識別和跨機構(gòu)數(shù)據(jù)斷流痛點

10. 數(shù)字人民幣不僅僅是支付方式這么簡單，更是中小銀行改變市場格局的又一次機遇

案例分享：各銀行在數(shù)字人民幣場景應(yīng)用拓展成效顯著，數(shù)字人民幣適用場景正從簡單的購物消費，走向金融業(yè)務(wù)的各個角落。

討論：在貴行是否能找到合適的數(shù)幣落地場景？

第二講：發(fā)展：數(shù)字人民幣在銀行業(yè)務(wù)上的應(yīng)用

維度一：銀行業(yè)務(wù)方向

1. 資產(chǎn)

2. 負債

3. 中收

維度二：銀行產(chǎn)品方向

1. 消費貸

2. 信用貸

3. 智能兌換

4. 條件支付

維度三：客群場景挖掘

引入：數(shù)字貨幣如何打通“對私”&“對公”？

1. C端場景（M0基準(zhǔn)場景）

1）小額零售高頻交易場景

a投融資服務(wù)（如貸款、購買理財產(chǎn)品……）

b資金往來（還款、收款、紅包……）

c購物娛樂（網(wǎng)購、游戲、視頻……）

d教育公益（校園生活、學(xué)費、捐贈……）

e旅游出行（飛機、高鐵、共享車……）

f充值繳費（手機充值、稅收、繳費……）

2）其他便民服務(wù)……

2. B端場景

——數(shù)字貨幣貫穿B端（對公）場景后，中小商戶迎來全面數(shù)字化

1）代發(fā)類：工資、五險一金……

2）供應(yīng)鏈金融

3）信貸業(yè)務(wù)

4）財務(wù)管理

5）保險理財

3. G端場景：政府、稅收、五險一金等場景

案例：

1. 數(shù)字人民幣在支付場景的應(yīng)用

2. 數(shù)字人民幣在農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的應(yīng)用

3. 數(shù)字人民幣如何助力鄉(xiāng)村振興？

4. 數(shù)字人民幣如何民生、政務(wù)、私域、產(chǎn)業(yè)金融等場景發(fā)力

第四講：布局：提前部署，搶先一步

1. 戰(zhàn)略部署——向數(shù)幣技術(shù)公司、同行等了解學(xué)習(xí)

2. 系統(tǒng)提前改造——推行數(shù)幣的系統(tǒng)需要的要求，改造系統(tǒng)所需人力、物力、財力是多少？

3. 業(yè)務(wù)部署——挖掘場景，生態(tài)建設(shè)，業(yè)務(wù)創(chuàng)新

4. 人員部署——提前培養(yǎng)數(shù)字化思維、數(shù)幣等培訓(xùn)

討論：貴行如何在阿目前的競爭態(tài)勢中找到方向與定位？

工作坊：如何運用數(shù)字人民幣推展的機會搶奪市場商機？

（小組討論并制作PPT闡述方案）

課程收尾

1. 回顧課程，提示重點

2. 答疑與互動