信貸業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)防范

課程背景：

信貸業(yè)務(wù)涉及的法律問題，是銀行信貸業(yè)務(wù)貸前、貸中、貸后風(fēng)險(xiǎn)管理中的重點(diǎn)和難點(diǎn)，客戶經(jīng)理在日常工作中很難準(zhǔn)確把握，不少銀行因此經(jīng)常出現(xiàn)貸款法律風(fēng)險(xiǎn)。信貸業(yè)務(wù)涉及的法律包含《民法總則》、《合同法》、《公司法》、《擔(dān)保法》、《物權(quán)法》、《票據(jù)法》、《婚姻法》、《破產(chǎn)法》等多部法律以及各司法解釋，內(nèi)容多，不同法律對(duì)部分事項(xiàng)的規(guī)定有矛盾（如擔(dān)保法與物權(quán)法部分內(nèi)容的矛盾），這都給客戶經(jīng)理的學(xué)習(xí)帶來較大困難。

課程收益：

通過對(duì)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)尤其是法律風(fēng)險(xiǎn)（含借款合同、保證、抵押、質(zhì)押、訴訟時(shí)效、債權(quán)實(shí)現(xiàn)）的講解，提升客戶經(jīng)理、信貸人員或管理人員的法律風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，突出關(guān)注信貸業(yè)務(wù)辦理中的真實(shí)性審查、合同簽訂、擔(dān)保、抵押、貸后管理、催收等環(huán)節(jié)的細(xì)節(jié)，以降低信貸業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)，提高貸款質(zhì)量。

本課程最大的特點(diǎn)是全案例教學(xué)（76個(gè)案例，可以根據(jù)銀行需要進(jìn)行精選），幾乎所有知識(shí)點(diǎn)、風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)均有案例支持，加深培訓(xùn)對(duì)象對(duì)相關(guān)法律及風(fēng)險(xiǎn)防控要點(diǎn)的把握程度。

課程對(duì)象和授課方式

客戶經(jīng)理、信貸人員、支行長(zhǎng)、網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人、行總部信貸或風(fēng)險(xiǎn)部門管理人員。

面授。

課程大綱

一、借款合同有效性風(fēng)險(xiǎn)

1、自然人主體有效性

1) 限制民事行為能力訂立的合同，經(jīng)法定代理人追認(rèn)后，該合同有效。

? 案例：某無完全民事行為能力人田某與銀行簽訂合同后的后續(xù)追認(rèn)。

2、法人主體有效性

1) 與未年檢的法人簽訂的合同是否有效。

? 案例：某公司向銀行借款未還，擔(dān)保人認(rèn)為該合同因借款人未年檢，主合同和擔(dān)保合同的有效性。

2) 《貸款通則》屬于管理性強(qiáng)制性規(guī)范，其屬于部門規(guī)章，不能以此判斷合同效力。年檢關(guān)系到企業(yè)的經(jīng)營(yíng)能力和經(jīng)營(yíng)資格問題，并不影響其民事主體資格。

3、合同簽章有效性

1) 合同借款人僅按捺手印是否有效。合同印章偽造是否有效。

? 案例：某公司偽造印章與銀行簽訂合同案。

2) 啟示：當(dāng)面簽章的重要性。

4、借款當(dāng)事人真實(shí)性審核

? 案例：某銀行辦理貸款業(yè)務(wù)時(shí)，因借款人簽字不真實(shí)，導(dǎo)致主合同和擔(dān)保合同均無效。

5、表見代理

1) 表見代理是法人的法定代表人的行為雖然超越了法人的授權(quán)，但善意相對(duì)人相信其有代表法人的權(quán)利而與之從事交易行為的，該行為有效。

? 案例：某公司法定代表人鄧某因涉嫌偽造公司銀行向銀行借款，公司事后不承認(rèn)，后確認(rèn)屬于表見代理。

1) 表見代理的成立條件：法人或者其他組織的法定代表人、負(fù)責(zé)人超越權(quán)限訂立的合同，除相對(duì)人知道或者應(yīng)當(dāng)知道其越權(quán)權(quán)限的以外，該代表行為有效。

? 案例：某供銷社承包人向銀行借款未還案。

6、非法目的的合同無效

? 案例：某銀行員工借他人名義借款，后被認(rèn)定借款合同無效銀行敗訴案。

1) 合同無效后的責(zé)任承擔(dān)：借款人、擔(dān)保人、貸款人的責(zé)任分擔(dān)比例。

二、保證擔(dān)保

1、保證合同有效性

1) 保證人主體資格

擔(dān)保人明知自己系不具有法人資格的組織，卻為借款人提供擔(dān)保，應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任。

? 案例：某農(nóng)業(yè)集團(tuán)與銀行簽訂擔(dān)保合同無效案。

2) 公司對(duì)外擔(dān)保的前提

? 案例：某公司為公司股東提供擔(dān)保，事后確認(rèn)未經(jīng)股東會(huì)通過案。

《公司法》第16條的解析：公司法16條的規(guī)定是針對(duì)公司內(nèi)部管理的規(guī)范性強(qiáng)制性規(guī)定，還是效力性強(qiáng)制性規(guī)定。

3) 分支機(jī)構(gòu)擔(dān)保的有效性

? 案例：某信用社（非法人）為他人提供擔(dān)保，擔(dān)保合同無效但承擔(dān)賠償責(zé)任案。

《擔(dān)保法》相關(guān)規(guī)定解析：企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)、職能部門不得為擔(dān)保人。企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)有法人書面授權(quán)的，可以在授權(quán)范圍內(nèi)提供保證。

登記在分支機(jī)構(gòu)名下的不動(dòng)產(chǎn)是否可以抵押。

4) 夫妻一方對(duì)外保證的責(zé)任分配

? 案例：張某為他人借款保證的，其妻子無需承擔(dān)責(zé)任案。

保證債務(wù)系基于保證人向債權(quán)人作出保證而產(chǎn)生的合同之債，其具有相對(duì)性、人身特定性等特征，而非為夫妻共同生活所負(fù)之共同債務(wù)。

5) 保證合同簽章有效性

? 案例：某公司員工私自蓋章，未經(jīng)法定代表人同意對(duì)外簽訂保證合同，法院判決承擔(dān)保證責(zé)任案。

當(dāng)事人采用合同書形式訂立合同的，自雙方當(dāng)事人簽字或者蓋章時(shí)合同成立。

行為人私刻印章的，單位應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任。

6) 貸款用途對(duì)保證效力的影響

l 私貸公用對(duì)保證效力的影響

? 案例：某貸款“私貸公用”，保證不知道該貸款為“私貸公用”，法院判決保證人無需承擔(dān)保證責(zé)任案。

判斷“私貸公用”方法：?jiǎn)挝皇欠袷谝饣蛎钇涔ぷ魅藛T、職工進(jìn)行借款；與金融機(jī)構(gòu)簽訂的合同是否涉及單位大量工作人員；

金融機(jī)構(gòu)是否直接將款打入單位賬戶或?qū)ＴO(shè)賬戶；或金融機(jī)構(gòu)是否直接接收單位還款及支付其他費(fèi)用；金融機(jī)構(gòu)知道或應(yīng)當(dāng)知道單位是實(shí)際用資人的其他情形。

? 新貸還舊貸對(duì)保證效力的影響

? 案例：季某向農(nóng)商行借款，保證人中有一位新保證不知貸款用于償還舊貸，無需承擔(dān)保證責(zé)任案。

《擔(dān)保法解釋》39條第1款的解析。

最高額保證新貸還舊貸，同樣適用《擔(dān)保法解釋》39條第1款規(guī)定。

? 案例：某最高額保證的保證免于承擔(dān)新貸還舊貸的連帶責(zé)任案。

7) 主合同延期對(duì)保證效力的影響

? 案例：借貸雙方的展期協(xié)議并未經(jīng)保證人同意，法院判決保證人只在原保證期間內(nèi)承擔(dān)保證責(zé)任案。

擔(dān)保法解釋第三十條的規(guī)定。

2、保證合同解除

? 案例：某銀行因怠于行使抵押登記，導(dǎo)致被法院判決保證人解除保證。

1) 《合同法》第45條規(guī)定“當(dāng)事人為自己的利益不正當(dāng)?shù)刈柚箺l件成就時(shí)，視為條件已成就?！钡慕馕觥?/span>

3、共同保證

1) 共同保證的責(zé)任分配。

? 案例：某借款的保證人輔料公司與五金廠擅自將連帶保證責(zé)任改變?yōu)榘捶荼ＷC責(zé)任，仍應(yīng)承擔(dān)連帶共同保證責(zé)任案。

2) 共同保證中保證責(zé)任的主張。

? 案例：某借款由5人承擔(dān)保證責(zé)任，銀行對(duì)某1保證人催要款項(xiàng)的，法院認(rèn)定其他4位保證人也應(yīng)承擔(dān)連帶清償責(zé)任。

4、保證貸款轉(zhuǎn)讓

? 債權(quán)轉(zhuǎn)讓，保證人繼續(xù)承擔(dān)保證責(zé)任。

? 案例：某債權(quán)轉(zhuǎn)讓后，法院判決保證繼續(xù)承擔(dān)連帶保證責(zé)任。

? 《擔(dān)保法》第二十二條的解析。

? 債務(wù)轉(zhuǎn)讓，應(yīng)當(dāng)取得保證人書面同意，方承擔(dān)保證責(zé)任。

? 案例：某借款人將債務(wù)轉(zhuǎn)讓給他人，未經(jīng)保證人同意，導(dǎo)致法院判決保證免責(zé)案。

5、保證責(zé)任履行

1) 保證貸款的催收

? 案例：銀行超過保證期間，向保證人魯某催款，魯某在催款通知書上簽字，法院判決魯某無需承擔(dān)保證責(zé)任案。

? 措施：已逾保證期間的，貸款人應(yīng)巧妙設(shè)計(jì)催款通知書，該催款通知書內(nèi)容應(yīng)符合合同法和擔(dān)保法有關(guān)擔(dān)保合同成立的規(guī)定。

2) 企業(yè)改制后的債務(wù)事項(xiàng)跟蹤。

? 案例：東北某市煤礦借款，因保證人改制，銀行未發(fā)通知給改制后的保證人，導(dǎo)致超過訴訟時(shí)效案。

3) 銀行應(yīng)密切主動(dòng)參與借款（擔(dān)保）企業(yè)的改制情況，及時(shí)采取相應(yīng)措施維護(hù)債權(quán)安全。

4) 繼承人保證責(zé)任承擔(dān)

? 案例：某保證人病故，法院判決繼承人無需承擔(dān)保證責(zé)任案。

借款未到期，保證義務(wù)未轉(zhuǎn)化保證義務(wù)。

? 措施：簽訂保證合同的，應(yīng)夫妻雙方一并保證，避免特殊情況的保證無效。

三、抵押擔(dān)保

1、抵押合同和抵押登記

1) 抵押合同主體有效性

處分被監(jiān)護(hù)人財(cái)產(chǎn)的抵押合同無效。

? 案例：某借款人將未成年子女的房屋用于抵押，法院判決抵押無效案。

? 措施：銀行不得以未成年人的財(cái)產(chǎn)作為貸款的抵押物和質(zhì)物，并與借款人簽訂抵押或質(zhì)押借款合同。

2) 抵押登記

? 抵押登記重要性。

? 案例：某銀行僅將借款人的房產(chǎn)證質(zhì)押，未辦理抵押登記，法院判決不得優(yōu)先受償案。

? 不動(dòng)產(chǎn)抵押合同自抵押登記時(shí)生效。

3) 不動(dòng)產(chǎn)抵押的審查

? 案例：某銀行辦理抵押貸款，法院判決借款人和抵押人均非本人，抵押無效案。

? 措施：必須抵押人的真實(shí)行為。

4) 委托抵押的風(fēng)險(xiǎn)

? 案例：某借款人無效代理抵押人辦理抵押登記，法院判決抵押人免責(zé)案。

? 措施：辦理抵押時(shí)，必須由抵押人本人親自辦理。

所有外來文書，均應(yīng)“疑其真實(shí)性”，進(jìn)行其他資料或信息的交叉審核。應(yīng)通過電話等方式與委托人聯(lián)系是否存在委托事項(xiàng)。

5) 借款用途對(duì)抵押效力的影響

? 案例：某銀行未按最高額抵押合同的要求，審查借款用途和相關(guān)憑證（匯票承兌業(yè)務(wù)未跟增值稅發(fā)票），導(dǎo)致部分借款抵押無效案。

? 措施：銀行應(yīng)在最高額抵押合同中，對(duì)借款用途相關(guān)內(nèi)容進(jìn)行審慎約定，避免出現(xiàn)法律風(fēng)險(xiǎn)。

6) 共有財(cái)產(chǎn)抵押

l 夫妻財(cái)產(chǎn)抵押。

? 案例：某客戶借款辦理抵押時(shí)，銀行未經(jīng)其妻子簽字同意，導(dǎo)致抵押無效案。

? 措施：財(cái)產(chǎn)抵押時(shí)，應(yīng)讓財(cái)產(chǎn)共同共有人一并簽署抵押擔(dān)保合同。根據(jù)其婚姻狀況確定可能存在的共有人。

l 繼承財(cái)產(chǎn)抵押。

? 案例：某借款抵押人死亡后，繼承人爭(zhēng)執(zhí)導(dǎo)致處分抵押物增加難度。

? 措施：從嚴(yán)掌握共有財(cái)產(chǎn)抵押的程序；抵押前調(diào)查要深入，掌握資產(chǎn)權(quán)屬狀況；抵押登記要合規(guī)；抵押后管理要到位。

7) 抵押期限

? 案例：某銀行與抵押人約定抵押期限，法院判決抵押期限約定無效案。

《擔(dān)保法解釋》第13條第1款：當(dāng)事人約定的或者登記部門要求登記的擔(dān)保期間，對(duì)擔(dān)保物權(quán)的存續(xù)不具有法律約束力。

8) 按揭貸款

l 辦理按揭貸款時(shí)，因未能辦理正式抵押登記，抵押權(quán)預(yù)告登記是否有效。

? 案例：某借款人因抵押房產(chǎn)被查封導(dǎo)致無法辦理正式抵押登記案。

? 措施：銀行應(yīng)密切關(guān)注正式辦理抵押前，抵押物可能存在的風(fēng)險(xiǎn)。

l 按揭貸款還款人變動(dòng)，銀行應(yīng)積極協(xié)助辦理。

? 案例：某夫妻離婚后，變更按揭貸款還款人后，某銀行不作為導(dǎo)致敗訴案。

2、抵押物管理

1) 抵押物變動(dòng)

? 案例：某抵押房產(chǎn)被抵押人改造后，導(dǎo)致無法執(zhí)行案。

? 措施：金融機(jī)構(gòu)在設(shè)定抵押權(quán)時(shí)應(yīng)對(duì)抵押物進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)勘查、核對(duì)，以免出現(xiàn)抵押物現(xiàn)狀與產(chǎn)權(quán)登記不符問題。

抵押登記后，應(yīng)對(duì)抵押物變動(dòng)情況進(jìn)行跟蹤監(jiān)督。

發(fā)生抵押物違法變更或滅失的，金融機(jī)構(gòu)在起訴時(shí)應(yīng)將抵押物變動(dòng)情況及時(shí)向法院反饋，保證金融抵押債權(quán)的順利實(shí)現(xiàn)。

2) 抵押物轉(zhuǎn)讓

? 案例：某公司抵押房產(chǎn)被出售，法院判決買賣有效但銀行具有優(yōu)先受償權(quán)案。

? 措施：銀行為避免涉訴，最好能定期到登記部門對(duì)抵押物狀態(tài)進(jìn)行檢查。

3) 抵押動(dòng)產(chǎn)監(jiān)管

? 案例：某銀行因及時(shí)關(guān)注抵押動(dòng)產(chǎn)被出售而起訴，法院判決買賣無效案。

? 措施：貸款銀行應(yīng)該密切關(guān)注抵押的浮動(dòng)動(dòng)產(chǎn)及時(shí)申請(qǐng)?jiān)V前保全，及時(shí)提起訴訟。

浮動(dòng)抵押。風(fēng)險(xiǎn)主要是部分企業(yè)將全部生產(chǎn)設(shè)備、成品、半成品等在銀行做浮動(dòng)抵押后，又以部分動(dòng)產(chǎn)做抵押。

? 案例：某銀行抵押人既辦理浮動(dòng)抵押，又辦理部分動(dòng)產(chǎn)抵押，導(dǎo)致銀行處置困難案。

浮動(dòng)抵押要注意的事項(xiàng)：范圍確定；初始登記；變更登記。

1) 抵押房產(chǎn)拆遷

? 案例：某抵押房產(chǎn)拆遷，銀行未及時(shí)主張，導(dǎo)致無法再取得抵押物。

? 措施：貸后要加強(qiáng)抵押物的監(jiān)控，定期關(guān)注各類拆遷工作；要求抵押人提供相應(yīng)的其他擔(dān)保，確保抵押足值；借款無力歸還全部貸款的，可引入第三方—拆遷人，由負(fù)責(zé)房屋拆遷的公司或街道辦事處出具承諾，未經(jīng)抵押權(quán)人同意，不得將拆遷補(bǔ)償款直接支付給抵押人。

1) 抵押物查封

? 案例：某公司抵押的房產(chǎn)被其他法院查封，導(dǎo)致執(zhí)行困難案。

? 措施：及時(shí)采取查封等措施，保證優(yōu)先受償權(quán)和優(yōu)先處置權(quán)；加強(qiáng)對(duì)抵押物的監(jiān)控，發(fā)現(xiàn)被其他債權(quán)人申請(qǐng)先行查封的，要及時(shí)主張權(quán)利。

最高額抵押擔(dān)保貸款發(fā)放或再次發(fā)放前應(yīng)查詢抵押物狀態(tài)，防止被查封等風(fēng)險(xiǎn)。

? 案例：某銀行再次給借款人發(fā)放貸款前，未查詢最高額抵押物狀態(tài)，導(dǎo)致被其他法院查封案。

? 防范措施：金融機(jī)構(gòu)在最高額抵押期間發(fā)放新的貸款時(shí)，應(yīng)審慎審查抵押物狀態(tài)，防止抵押物被司法查封或抵押人進(jìn)入破產(chǎn)等情形出現(xiàn)。

3、抵押貸款債權(quán)債務(wù)轉(zhuǎn)讓

債權(quán)轉(zhuǎn)讓時(shí)，抵押權(quán)一并轉(zhuǎn)讓。

? 案例：某銀行將對(duì)某公司的債權(quán)轉(zhuǎn)讓給其他公司后，法院判決抵押人繼續(xù)承擔(dān)抵押責(zé)任。

物權(quán)法第192條解析。

債務(wù)轉(zhuǎn)讓的，抵押權(quán)轉(zhuǎn)讓需經(jīng)抵押人同意。

? 案例：某銀行允許貸款債務(wù)人變更，未經(jīng)抵押人同意，法院判決抵押人不負(fù)抵押責(zé)任。

4、抵押物優(yōu)先受償權(quán)

1) 抵押權(quán)與居住權(quán)的優(yōu)先權(quán)

? 案例：某借款人以房產(chǎn)為唯一住房拒絕協(xié)助執(zhí)行案。

《最高人民法院關(guān)于人民法院民事執(zhí)行中查封、扣押、凍結(jié)財(cái)產(chǎn)的規(guī)定》第六條“對(duì)被執(zhí)行人及其所撫養(yǎng)家屬生活必須的居住房屋，人民法院可以查封，但不得拍賣、變賣或者抵債?！钡慕馕觯褐肝丛O(shè)定抵押的房屋。

《最高人民法院關(guān)于人民法院執(zhí)行設(shè)定抵押的房屋的規(guī)定》第一條的解讀。

例外情況：《最高人民法院關(guān)于人民法院執(zhí)行設(shè)定抵押的房屋的規(guī)定》對(duì)低保對(duì)象的執(zhí)行作的規(guī)定。

貸款人應(yīng)防止借款人或擔(dān)保人以唯一住房為由逃避債務(wù)的措施。

2) 抵押權(quán)與稅款的優(yōu)先權(quán)

? 案例：某借款人因借款前欠稅款，導(dǎo)致稅款可就抵押物優(yōu)先受償，銀行貸款無法收回。

《稅收管理法》第四十五條的解讀。

? 措施：銀行在發(fā)放貸款前，應(yīng)對(duì)申請(qǐng)人的欠稅款情況進(jìn)行調(diào)查摸底。

3) 抵押權(quán)與工程款的優(yōu)先權(quán)

? 案例：某借款人的在建工程抵押，優(yōu)先償還工程款，導(dǎo)致銀行無法受償案。

《最高人民法院關(guān)于建筑工程價(jià)款優(yōu)先受償權(quán)問題的批復(fù)》（法釋【2002】16）的解讀。

5、擔(dān)保物權(quán)的實(shí)現(xiàn)方式

1) 銀行應(yīng)在應(yīng)當(dāng)在主債權(quán)訴訟時(shí)效期間行使抵押權(quán)。

? 案例：銀行因?yàn)槌^貸款訴訟時(shí)效期間行使抵押權(quán)，導(dǎo)致無法實(shí)現(xiàn)案。

2) 物權(quán)法第二百零二條的解讀。

四、質(zhì)押

1、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押

? 案例：某借款人用動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押申請(qǐng)了貸款，因動(dòng)產(chǎn)監(jiān)管失效，法院認(rèn)為銀行對(duì)第三人動(dòng)產(chǎn)的質(zhì)權(quán)不構(gòu)成善意取得。

? 措施：銀行應(yīng)審慎核實(shí)擬作為質(zhì)物的動(dòng)產(chǎn)的權(quán)屬是否屬于出質(zhì)人；動(dòng)產(chǎn)質(zhì)物進(jìn)出變動(dòng)時(shí)，也應(yīng)對(duì)變動(dòng)質(zhì)物的權(quán)屬進(jìn)行確認(rèn)。

2、金錢質(zhì)押

? 案例：銀行因未對(duì)用于質(zhì)押的存款設(shè)置狀態(tài)，導(dǎo)致被法院扣劃案。

? 措施：將金錢作為貸款質(zhì)押時(shí)，應(yīng)將存款轉(zhuǎn)入保證金賬戶，并明確是屬于某筆貸款的保證金。

1) 擔(dān)保法司法解釋第85條的解讀。

2) 金錢質(zhì)押保證金賬戶資金浮動(dòng)是否影響質(zhì)押效力。

3、存單質(zhì)押

? 案例：某行因?yàn)楸恍虚L(zhǎng)虛開存單用作質(zhì)押，導(dǎo)致銀行賠償1500萬(wàn)元案。

? 案例：他人偽造出質(zhì)人身份辦理存單質(zhì)押，導(dǎo)致銀行敗訴案。

? 措施：出質(zhì)存單核押時(shí)出質(zhì)人必須在柜面確認(rèn)身份和存單與密碼的對(duì)應(yīng)關(guān)系。

4、票據(jù)質(zhì)押

1) 票據(jù)質(zhì)押時(shí)，必須核實(shí)票據(jù)真實(shí)性，要素完整性，背書連續(xù)性，無凍結(jié)、掛失等情況。

? 案例：某銀行因未能審出票據(jù)背書不連續(xù)導(dǎo)致貸款無法收回案。

? 案例：某銀行因?yàn)槭茏屃艘压敬吒娴钠睋?jù)導(dǎo)致無法收回貼現(xiàn)款項(xiàng)。

2) 票據(jù)法司法解釋部分相關(guān)條款的解讀。

5、應(yīng)收賬款質(zhì)押

? 案例：某銀行因受理了應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款，未能確認(rèn)應(yīng)收賬款真實(shí)性，導(dǎo)致無法收回貸款案。

1) 應(yīng)收賬款登記時(shí)的注意事項(xiàng)。

2) 應(yīng)收賬款真實(shí)性應(yīng)該審查的事項(xiàng)。

五、訴訟時(shí)效

1、訴訟時(shí)效基礎(chǔ)知識(shí)

1) 訴訟時(shí)效制度。

2) 訴訟時(shí)效期間，民法總則的最新規(guī)定。

3) 訴訟時(shí)效的計(jì)算方法。

? 練習(xí)：幾種情況下的訴訟時(shí)效計(jì)算。

2、訴訟時(shí)效的法定性

? 案例：某行與借款人約定訴訟時(shí)效期間，被法院判決無效案。

1) 《民法總則》第一百九十七條的解讀。

3、訴訟時(shí)效的中斷

1) 訴訟時(shí)效中斷的法定事由。

? 案例：關(guān)于催款、客戶自行還款、金融機(jī)構(gòu)扣款、訴訟等情況引起訴訟時(shí)效中斷的幾個(gè)案例。

2) 主債務(wù)訴訟時(shí)效中斷不導(dǎo)致連帶保證訴訟時(shí)效中斷。

? 案例：某銀行因在保證期間未向保證主張權(quán)利，法院判決保證時(shí)效未產(chǎn)生，銀行未能要求保證人承擔(dān)責(zé)任案。

? 措施：銀行因及時(shí)在保證期間內(nèi)向保證人主張權(quán)利，并持續(xù)關(guān)注保證時(shí)效是否到期。

3) 保證訴訟時(shí)效期間中斷可使主債務(wù)訴訟時(shí)效期間也中斷

? 案例：某行向保證人賬戶扣劃還款，同時(shí)導(dǎo)致主債務(wù)訴訟時(shí)效中斷，有利銀行追償案。

《關(guān)于貫徹執(zhí)行<中華人民共和國(guó)民法通則>若干問題的意見（試行）》第173條的解讀。

1) 一位保證人訴訟時(shí)效中斷可導(dǎo)致其他保證人訴訟時(shí)效中斷

? 案例：某行向共同保證中的一人主張權(quán)利，法院判決其他保證人訴訟時(shí)效也中斷。

《關(guān)于審理民事案件適用訴訟時(shí)效制度若干問題的通知》第17條的解讀。

2) 超過保證期間的還款行為，不會(huì)產(chǎn)生訴訟時(shí)效計(jì)算問題，更不發(fā)生中斷。

? 案例：某保證人在超過保證期間還款的，銀行要求主債務(wù)人還款，主債務(wù)人抗辯案。

3) 抵押擔(dān)保訴訟時(shí)效的計(jì)算

擔(dān)保權(quán)人在擔(dān)保物權(quán)所擔(dān)保的債權(quán)的訴訟時(shí)效結(jié)束后兩年內(nèi)行使權(quán)利的，法院將予以支持。

? 案例：某公司抗辯銀行抵押訴訟時(shí)效超過，最高人民法院判決支持該公司案。

《擔(dān)保法解釋》第十二條規(guī)定的解讀。

4) 債務(wù)轉(zhuǎn)讓引起的訴訟時(shí)效中斷

? 案例：某債權(quán)人未將債權(quán)轉(zhuǎn)讓事宜通知債務(wù)人，導(dǎo)致債權(quán)超過訴訟時(shí)效案。

《最高人民法院關(guān)于審理民事案件中適用訴訟時(shí)效制度若干問題的規(guī)定》第十九條的解讀。

4、超過訴訟時(shí)效后的補(bǔ)救措施

《最高人民法院關(guān)于超過訴訟時(shí)效期間借款人在催款通知單上簽字或者蓋章的法律效力問題的批復(fù)》（法釋【1999】7號(hào)）的解讀。

? 案例：某銀行在借款人訴訟時(shí)效超過后，讓借款人簽字，引起訴訟時(shí)效的中斷，保障了債權(quán)安全。

5、關(guān)于訴訟時(shí)效問題的練習(xí)。（學(xué)員鞏固）

六、債權(quán)實(shí)現(xiàn)的幾種特殊情形

1. 加速到期

? 案例：某銀行在借款合同中與借款人約定加速到期條款，有力促進(jìn)了債務(wù)的清收。

1) 《合同法》中有關(guān)不安抗辯權(quán)的具體應(yīng)用。

2. 和解協(xié)議

? 案例：某行因?yàn)榕c借款簽訂了和解協(xié)議，導(dǎo)致借款人轉(zhuǎn)好后，無法進(jìn)一步主張權(quán)利。

1) 《破產(chǎn)法》第106條的解讀。

? 措施：審慎與借款人簽訂和解協(xié)議。

3. 代位權(quán)和撤銷權(quán)

1) 代位權(quán)相關(guān)知識(shí)。

代位權(quán)對(duì)債權(quán)人的約束力，代位權(quán)對(duì)債務(wù)人的約束力，代位權(quán)對(duì)次債務(wù)人的約束力。

行使代位權(quán)時(shí)如何判斷“怠于行使”。

? 案例：某銀行行使代位權(quán)，收回貸款案。

代位權(quán)訴訟勝訴后，債權(quán)人是否仍有權(quán)利要求債務(wù)人清償債務(wù)。

? 案例：某銀行行使代位權(quán)后，與債務(wù)人的關(guān)系消滅。

合同法司法解釋第二十條的解讀。

1) 撤銷權(quán)

撤銷權(quán)的相關(guān)知識(shí)。

? 案例：某銀行因?yàn)榻杩钊说蛢r(jià)轉(zhuǎn)讓股權(quán)，行使撤銷權(quán)，保證了債權(quán)安全。

撤銷權(quán)行使的條件。

撤銷權(quán)行使的時(shí)間。

《合同法》第七十五條的解讀。

 無償贈(zèng)與行為的撤銷。

4. 強(qiáng)制執(zhí)行效力的債權(quán)文書公證

強(qiáng)制執(zhí)行效力的債權(quán)文書公證的相關(guān)規(guī)定：《最高人民法院司法部關(guān)于公證機(jī)關(guān)賦予強(qiáng)制執(zhí)行效力的債權(quán)文書執(zhí)行有關(guān)問題的聯(lián)合通知》、《辦理具有強(qiáng)制執(zhí)行效力債權(quán)文書公證及出具執(zhí)行證書的指導(dǎo)意見》解讀。

? 案例：某銀行與借款人簽訂合同時(shí)經(jīng)過公證，具有強(qiáng)制執(zhí)行效力，銀行提起訴訟被法院駁回案。

1) 辦理具有強(qiáng)制執(zhí)行效力的債權(quán)文書公證的法律缺陷：有時(shí)不利于財(cái)產(chǎn)保全。

? 案例：某銀行因?yàn)檗k理了有強(qiáng)制執(zhí)行效力的債權(quán)文書公證，導(dǎo)致借款人的房產(chǎn)被惡意出售，未能及時(shí)辦理財(cái)產(chǎn)保全。

5. 強(qiáng)制執(zhí)行未分配利潤(rùn)

1) 債務(wù)借款或擔(dān)保人未履行保證責(zé)任，可否凍結(jié)和扣劃其在其他公司投資形成的未分配利潤(rùn)份額。

? 案例：銀行通過法院凍結(jié)和扣劃擔(dān)保人在其他公司的未分配利潤(rùn)。

2) 意義：在無其他財(cái)產(chǎn)可供執(zhí)行時(shí)，通過這種方式實(shí)現(xiàn)有效執(zhí)行，避免大股東控制公司不分配利潤(rùn)以逃避債務(wù)。

6. 扣劃還款

? 案例：銀行因扣劃保證人存款用于還款，法院判決扣款無效案。

? 措施：銀行應(yīng)在借款和保證合同中明確簽訂扣款還款事項(xiàng)，扣劃時(shí)應(yīng)發(fā)通知給保證人。

1) 銀行是否可以扣劃預(yù)付款人預(yù)付給借款人或保證人的資金。

? 案例：某銀行扣劃某保證人存款（屬于交易對(duì)手劃入的預(yù)付款），法院判決扣劃有效案。

2) 可以扣劃的預(yù)付款認(rèn)定。

3) 對(duì)多筆貸款進(jìn)行扣款還款時(shí)，應(yīng)注意扣款的順位。

? 案例：某銀行因扣款還款時(shí)，顛倒順位，導(dǎo)致扣劃款項(xiàng)先用于償還后到期款項(xiàng)，法院判決后到期貸款的保證人免責(zé)案。

7. 破產(chǎn)申報(bào)

1) 債務(wù)人破產(chǎn)后債權(quán)申報(bào)和保證人責(zé)任承擔(dān)。

? 案例：某借款人破產(chǎn)后，銀行申報(bào)權(quán)利，導(dǎo)致無法主張利息案。

2) 在破產(chǎn)程序中未受清償?shù)牟糠謶?yīng)理解為截至破產(chǎn)申請(qǐng)受理之日的債權(quán)未受清償?shù)牟糠?，不包括此后所產(chǎn)生的利息和違約金。

3) 銀行應(yīng)該選擇申報(bào)債權(quán)還是選擇由保證人還款，不得同時(shí)選擇。

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