存款和票據(jù)業(yè)務(wù)法律風(fēng)險防范

課程背景

存款、票據(jù)等業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險防控，是柜面業(yè)務(wù)操作風(fēng)險防控的重點，但柜面人員以及相關(guān)管理人員（支行長、運營主管等）普遍缺乏法律知識，或者沒有深度掌握存款、支付結(jié)算類業(yè)務(wù)法律知識，急需得到專業(yè)培訓(xùn)。

課程收益

本課程充分結(jié)合學(xué)員實際工作內(nèi)容，所有內(nèi)容均由豐富的銀行案例支撐，讓學(xué)員在生動的故事（案例）中深刻領(lǐng)會法律風(fēng)險防范意識和防范方法；以學(xué)員為中心，充分調(diào)動學(xué)員的學(xué)習(xí)積極性，讓學(xué)員在培訓(xùn)中主動參與練習(xí)和問題解答。課程同時具有適用性、針對性和趣味性。

課程對象：柜面人員、支行行長、銀行運營部門負(fù)責(zé)人、會計主管等。

課程大綱\要點：

一、存款賬戶開立中的法律風(fēng)險防范

1. 個人結(jié)算賬戶開戶的身份證件真實性識別中的法律風(fēng)險

? 案例：某銀行因未能識別假身份證開戶導(dǎo)致賠款案。

1) 除身份證件外的其他證件的識別。

2) 未能識別證件真?zhèn)蔚姆娠L(fēng)險提示：

3) 不法分子虛假證件開戶，詐騙客戶，客戶起訴銀行。

2. 單位存款賬戶開戶時資料真實性的審查，預(yù)留印鑒卡的真實性審查

? 案例：客戶用虛假資料開戶用于洗錢。

? 案例：某銀行因違規(guī)開戶導(dǎo)致資金被挪用2751萬案。

1) 單位賬戶開戶時法律風(fēng)險提示：

支票存款賬戶支取印章的易偽造，銀行必須確保預(yù)留印鑒章的真實性。

了解你的客戶，防止客戶利用虛假開戶洗錢，導(dǎo)致銀行合規(guī)風(fēng)險損失。

3. I、II、III類賬戶管理

1) 預(yù)防電信詐騙的賬戶管理新規(guī)定解析。

二、存款交易中的法律風(fēng)險防范

1. 款項續(xù)存業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險防范

? 案例：某銀行柜員因未確認(rèn)賬號戶名一致性導(dǎo)致賠款案。

1) 續(xù)存業(yè)務(wù)法律風(fēng)險提示：

辦理通存業(yè)務(wù)（現(xiàn)金匯兌）的，必須按照《支付結(jié)算辦法》的規(guī)定，確保賬號戶名一致性。

2. 存款錯賬沖正業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險防范

1) 審慎辦理短信詐騙的賬務(wù)沖正。

? 案例：某柜員因違規(guī)辦理存款賬務(wù)沖正導(dǎo)致賠款案。

2) 法律風(fēng)險提示：

《合同法》合同成立的要件：一方發(fā)起的邀約得到承諾后，合同方成立。沖正必須得到賬戶戶主的確認(rèn)。

3. 存款金額出錯的法律風(fēng)險防范。

? 案例：某行網(wǎng)點8000元定期存款錯辦成80000元，1年后客戶起訴銀行按存單金額支付案。

1) 法律風(fēng)險提示：

《最高人民法院關(guān)于審理存單糾紛案件的若干規(guī)定》中關(guān)于法院審理存單糾紛案件的2個真實性確認(rèn)。銀行業(yè)務(wù)錯誤時的證據(jù)保存。

4. 取款業(yè)務(wù)中的法律風(fēng)險防范

1) 識別存款存折真實性的重要性。

? 案例：某銀行未能識別偽造存折導(dǎo)致資金被冒領(lǐng)案。

2) 法律風(fēng)險提示：

存款冒領(lǐng)案中，法院判案時舉證責(zé)任的分配。

5. 存款人死亡后款項支取的法律風(fēng)險防范

1) 關(guān)于出具繼承權(quán)證明書的公正機關(guān)屬地。

? 案例：某異地客戶死亡后代理取款業(yè)務(wù)辦理中的糾結(jié)。

2) 法律風(fēng)險提示：

l 關(guān)于存款繼承權(quán)證明書開具的公證處，可以為存款機構(gòu)所在地公證處，也可以為戶籍所在地公證處。

l 法律未規(guī)定已死亡客戶小額存款的支取規(guī)范。銀行應(yīng)根據(jù)風(fēng)險可控原則制定小額存款支取的規(guī)章。

6. 存單或存折掛失業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險防范

1) 掛失后存款人未能前來辦理業(yè)務(wù)的處理。

? 案例：某“客戶”代“昏迷丈夫”掛失存單密碼，導(dǎo)致資金被冒領(lǐng)案。

2) 法律風(fēng)險提示：

銀函【1997】520號關(guān)于代理掛失后的款項支取必須為存款人本人。

3) 關(guān)于掛失期限和身份證件識別的法律問題。

? 案例：客戶丟失存單后，存款被冒領(lǐng)案。

? 案例：某中風(fēng)客戶前去銀行辦理存款密碼補留在營業(yè)場死亡案。

4) 法律風(fēng)險提示：銀監(jiān)發(fā)【2009】17號文件關(guān)于特殊客戶取款的上門服務(wù)規(guī)定。

三、查凍扣業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險防范

1. 查詢凍結(jié)和扣劃業(yè)務(wù)有權(quán)機關(guān)執(zhí)法人員出具資料的審查。

? 案例：詐騙團伙利用虛假扣劃存款通知書申請扣劃存款案。

2. 扣劃業(yè)務(wù)辦理中的時間拖延。

? 案例：某行因拖延扣劃業(yè)務(wù)時間導(dǎo)致存款被提前支取案。

3. 凍結(jié)有效期限的確認(rèn)。

? 案例：某行銀行理解凍結(jié)有效期限出錯導(dǎo)致賠款案。

1) 法律風(fēng)險提示：

《民事訴訟法》關(guān)于期間的計算問題：最高人民法院給江西省高級人民法院就凍結(jié)期限計算的批復(fù)。

《民法通則》關(guān)于期間最后一日為節(jié)假日時的順延規(guī)定。

4. 可以凍結(jié)和扣劃的有權(quán)機關(guān)。

5. 可以凍結(jié)存款的時間最長為1年的有權(quán)機關(guān)：法院、公安機關(guān)、檢察院、國家安全機關(guān)。

四、存單質(zhì)押貸款

1. 已核押存單的法律效力問題。

? 案例：工行某支行與建行某支行就虛開存單質(zhì)押的法律效力。

2. 存單核押時的密碼校驗和出質(zhì)人身份識別

? 案例：某銀行因未能校驗存單密碼用于質(zhì)押貸款導(dǎo)致賠償4萬元案。

1) 法律風(fēng)險提示：

《最高人民法院關(guān)于審理存單糾紛案件的若干規(guī)定》關(guān)于已核押的存單出質(zhì)時，即便存單屬偽造、虛開，核押金融機構(gòu)仍然要承擔(dān)法律責(zé)任。

五、票據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險防范

1. 支票業(yè)務(wù)法律風(fēng)險防范

1) 支票出具中的必須記載事項

l 《票據(jù)法》必須記載事項的解析。

? 案例：大小寫金額不一致導(dǎo)致的票據(jù)糾紛。

l 法律風(fēng)險提示：《票據(jù)法》規(guī)定票據(jù)記載事項“確定的金額”中“確定”2字的理解：大小寫必須一致。

2) 支票上印章的法律效力

l 單位和個人在票據(jù)上加蓋印章的一般方法。

l 支票出票的簽章要求。

? 案例：某行因未能識別出票人印章導(dǎo)致客戶資金被詐騙67萬案。

l 法律風(fēng)險提示：《最高人民法院關(guān)于票據(jù)糾紛案件的若干規(guī)定》第41條關(guān)于支票出票的印章加蓋。

3) 支票付款審查中的法律風(fēng)險

l 支票提示付款期限的2個關(guān)鍵點。

l 法律風(fēng)險提示：《票據(jù)法》附則規(guī)定期限的計算遵照《民法通則》的規(guī)定。

l 現(xiàn)金支票的審查要點。

l 轉(zhuǎn)賬支票的審查要點。

l 支票真?zhèn)蔚淖R別。偽造和變造的含義和區(qū)別。

? 案例：某行因未能識別票據(jù)金額被修改導(dǎo)致700萬元資金被詐騙案。

l 轉(zhuǎn)賬支票的背書。

? 練習(xí)：背書做法。

? 案例：某行未能識別不連續(xù)背書票據(jù)付款導(dǎo)致賠償150萬元案。

l 法律風(fēng)險提示：《支付結(jié)算辦法》規(guī)定，第一背書人必須為票據(jù)正面的收款人，第二背書人必須為第一被背書人，依次類推，確保一字不差。

l 背書不連續(xù)的，如何修正。

2. 匯票業(yè)務(wù)法律風(fēng)險防范

1) 銀行匯票付款中法律風(fēng)險防范

? 案例：票據(jù)變造，小票變大票，銀行對10萬元票據(jù)按710萬元付款案。

2 票據(jù)變造的方法和識別。

2) 銀行承兌匯票承兌時的法律風(fēng)險防范

? 案例：某行行長虛開1.4億元銀行承兌匯票案用于背書轉(zhuǎn)讓案。

2 關(guān)于票據(jù)對外法律效力的提示：

2 無因性--票據(jù)不因不存在真實貿(mào)易背景而無效。

3) 銀行承兌匯票兌付實務(wù)和風(fēng)險防范

2 銀行承兌匯票兌付的審查要點

? 案例：某5萬元銀行承兌匯票被變造為50萬元案。

2 超過提示付款期限（10天）的銀行承兌匯票處理。

2 超過付款期限（2年）的銀行承兌匯票的處理方法。

2 法律風(fēng)險提示：《票據(jù)法解釋》關(guān)于超過提示付款期承兌匯票付款的法律效力。

4) 銀行承兌匯票的貼現(xiàn)、質(zhì)押

? 學(xué)員練習(xí)：貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)、再貼現(xiàn)背書的做法；質(zhì)押背書的做法。

2 辦理貼現(xiàn)和質(zhì)押業(yè)務(wù)時的票據(jù)審查要點。

2 寫明“不得轉(zhuǎn)讓”的票據(jù)背書審查。

? 案例：某行對“不得轉(zhuǎn)讓”銀行承兌匯票進行貼現(xiàn)導(dǎo)致賠償600萬元案。

2 貼現(xiàn)時出現(xiàn)持票人與前手交易不真實的處理。

2 有條件承兌的銀行承兌匯票處理。

2 法律風(fēng)險提示：《支付結(jié)算辦法》關(guān)于貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)、再貼現(xiàn)的背書做法和印章加蓋?！镀睋?jù)法解釋》關(guān)于“不得轉(zhuǎn)讓”字樣匯票背書無效的規(guī)定。

3. 票據(jù)遺失處理中的法律風(fēng)險

1) 《票據(jù)法》《支付結(jié)算辦法》規(guī)定可以向付款銀行申請掛失的票據(jù)種類。

2) 向銀行申請掛失的缺陷：臨時性措施。

3) 票據(jù)公示催告的方法。公示催告后銀行的處理措施。

? 案例：公示催告樣本。

? 案例：除權(quán)判決書樣本。

4) 票據(jù)公示催告的風(fēng)險：法律缺陷。

? 案例：某行受理并持有轉(zhuǎn)貼現(xiàn)貼入的銀行承兌匯票后，被惡意公示催告案。

5) 除權(quán)判決后提示付款的處理。

6) 法律風(fēng)險提示：《民事訴訟法》關(guān)于票據(jù)公示催告的規(guī)定。防止票據(jù)被惡意公示催告的方法。

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