紅線預(yù)警——商業(yè)銀行合規(guī)管理全案解析

課程背景：

今年3月，我國金融監(jiān)管領(lǐng)域迎來重磅改革。中共中央、國務(wù)院印發(fā)《黨和國家機構(gòu)改革方案》，其中多項涉及金融監(jiān)管領(lǐng)域：組建中央金融委員會、組建中央金融工作委員會、組建國家金融監(jiān)督管理總局、深化地方金融監(jiān)管體制改革、中國證券監(jiān)督管理委員會調(diào)整為國務(wù)院直屬機構(gòu)、統(tǒng)籌推進中國人民銀行分支機構(gòu)改革。

2023年5月18日，國家金融監(jiān)督管理總局18日正式掛牌，新一輪金融監(jiān)管機構(gòu)改革邁出重要一步。新的監(jiān)管機構(gòu)的設(shè)立，必將延續(xù)近6年來的強監(jiān)管、嚴(yán)監(jiān)管的趨勢，金管局的管理將覆蓋面更廣、業(yè)務(wù)檢查更深化、處罰力度更強化。

作為銀行，如何在這種監(jiān)管環(huán)境下確保穩(wěn)健發(fā)展？如何做好風(fēng)險防控？如何做好合規(guī)管理和案防工作？是考驗我們銀行的政治性、專業(yè)性的一把標(biāo)尺。而這把尺子的“零刻度”就是經(jīng)營紅線，紅線在哪里?我們銀行離紅線遠(yuǎn)嗎？為了銀行管理人員和各級員工主動識別、規(guī)避合規(guī)風(fēng)險，更好推動各項業(yè)務(wù)條線全面合規(guī)履職。本課程以案例的形式，切入銀行的各項工作和業(yè)務(wù)，敲警鐘、得教訓(xùn)，從案例剖析中得到經(jīng)驗、得到啟發(fā)。

課程收益：

★讓銀行經(jīng)管層、中層干部、普通員工從案例中找到本行的影子，找到部門的影子，找到自己的影子，意識到風(fēng)險就在身邊，處罰就在眼前，故而正視合規(guī)、重視案防，從思想和意識上提升認(rèn)知。

★整理出每一個業(yè)務(wù)類別中涉及的法律、監(jiān)管規(guī)定、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，讓學(xué)員知道自己該學(xué)習(xí)的是哪些，幫助學(xué)員提煉出每一個法規(guī)內(nèi)最核心的學(xué)習(xí)內(nèi)容和風(fēng)險點防控，教會員工體系化、實效性的學(xué)習(xí)規(guī)則。

★通過處罰依據(jù)的學(xué)習(xí)，可以讓銀行科學(xué)的判定各類已發(fā)生業(yè)務(wù)的隱患及風(fēng)險點，做好風(fēng)險防控的同時加強和監(jiān)管部門的溝通，學(xué)會有理、有利、有據(jù)的交流，事中的主動匯報交流效果必然強于事后的被動匯報。

課程時間：2天，6小時/天

課程對象：銀行風(fēng)險管理部、合規(guī)部、運營部中高層管理者及支行行長

課程方式：以案說法+互動提煉分析+條款解析

課程大綱

第一講：銀行的公司治理環(huán)節(jié)的違規(guī)紅線——目前監(jiān)管部門的監(jiān)管重點

方式：進行公司治理的概念、核心、目標(biāo)、包括的內(nèi)容講解及35件法規(guī)設(shè)計監(jiān)管紅線介紹

紅線一：銀行公司的治理架構(gòu)與內(nèi)外部監(jiān)督體系失靈

案件：包商銀行公司治理全面失靈以破產(chǎn)終結(jié)

——出現(xiàn)一人獨大的局面，發(fā)生“明天系”套走銀行1560億元和包商的信用風(fēng)險

合規(guī)警示：

1. 充分發(fā)揮黨組織的領(lǐng)導(dǎo)作用，選好黨委書記和董事長這兩個一把手

2. 建立有效制衡的股權(quán)結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)股權(quán)結(jié)構(gòu)的合理化和多元化，提高公司治理實效 

3. 強化外部監(jiān)管，完善信息披露機制，培育健全的商業(yè)銀行公司治理文化，提高公司透明度

紅線二：高管任職違反《銀行業(yè)金融機構(gòu)董事和高級管理人員任職資格管理辦法》

案件：云南分行等多家銀行機構(gòu)高管未經(jīng)任職資格 核準(zhǔn)就履職被處罰

——中國農(nóng)業(yè)銀行云南分行|上海浦東分行、上海銀行北京分行受到處罰

合規(guī)警示：

1. 銀行高管的管理已經(jīng)成為監(jiān)管的重點，踩線必罰

2. 銀行要保持和監(jiān)管的柔性接觸，尋求人員任職的監(jiān)管要求和銀行實際情況之間的平衡點

3. 高管資料上報部門要對相關(guān)規(guī)定掌握詳盡，流程、期限出現(xiàn)問題也是被罰的一個問題點

紅線三：違反《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條對審慎經(jīng)營的相關(guān)規(guī)定

案件：山西長治潞州農(nóng)村商業(yè)銀行因關(guān)聯(lián)交易違規(guī)被處罰200萬（存在三項違規(guī)）

1. 股東與其關(guān)聯(lián)方合并持股比例超監(jiān)管規(guī)定

2. 關(guān)聯(lián)交易超監(jiān)管比例

3. 違規(guī)開展重大關(guān)聯(lián)交易

合規(guī)警示：

1. 關(guān)聯(lián)交易管理已經(jīng)成為中小銀行監(jiān)管中的重點

2. 關(guān)聯(lián)交易流程管理不規(guī)范、風(fēng)險管控失效、經(jīng)管層超越流程干預(yù)是出現(xiàn)問題三個主要原因

3. 近年來規(guī)章和制度的更新已經(jīng)全范圍的覆蓋了關(guān)聯(lián)交易管理，各家銀行踩線必會從重處罰

4. 現(xiàn)階段依然在出清過去幾年的關(guān)聯(lián)交易風(fēng)險

紅線四：違反《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《銀行業(yè)金融機構(gòu)績效考評監(jiān)管指引》相關(guān)條款

案件：上海銀行與上海農(nóng)商行因未按規(guī)定延期支付績效薪酬被處罰

合規(guī)警示：

1. 銀行薪酬、績效的管理已經(jīng)完全納入監(jiān)管的范圍，且內(nèi)容要求更全面、更細(xì)化

2. 高管薪酬、銀行薪酬比例是監(jiān)管的重點

3. 延遲績效發(fā)放成為必選項，必須嚴(yán)格執(zhí)行，近期處罰較多

4. 績效延遲發(fā)放和索回將成為銀行薪酬管理會經(jīng)常出現(xiàn)的風(fēng)險點，涉及聲譽風(fēng)險、合規(guī)風(fēng)險、法律風(fēng)險，銀行要高度重視

第二講：銀行合規(guī)管理控制違規(guī)紅線——銀行全條線的核心風(fēng)險管理活動

要點：合規(guī)管理、合規(guī)風(fēng)險管理、合規(guī)管理的核心目標(biāo)

現(xiàn)狀：銀行合規(guī)管理涉及法規(guī)、規(guī)章制度較多，涉及合規(guī)紅線的達60件

紅線五：內(nèi)部管理個風(fēng)險管理治理薄弱，內(nèi)控不健全

案件：廣發(fā)銀行因“僑興債”事件被處罰7.22億元

——廣發(fā)銀行當(dāng)時的董事會、高級管理層履職有效性不足，內(nèi)部控制和風(fēng)險管理需持續(xù)強化

合規(guī)警示：

1. 內(nèi)控制度不健全，給犯罪分子可乘之機

2. 對于監(jiān)管部門的監(jiān)管禁令，涉案機構(gòu)置若罔聞，違規(guī)兜底

3. 涉案機構(gòu)采取多種方式，違法套取其他金融同業(yè)的信用

4. 內(nèi)部員工法紀(jì)意識、合規(guī)意識、風(fēng)險意識和底線意識薄弱

5. 經(jīng)營理念偏差，考核激勵不審慎，過分注車業(yè)績和排名，對員工行為疏于管理

紅線六：違反《反洗錢法》

案件：中信銀行因反洗錢違規(guī)被處罰款2890萬元

——未按規(guī)定履行客戶身份識別義務(wù)、未按規(guī)定保存客戶身份資料和交易記錄、未按規(guī)定報送大額交易報告和可疑交易報告、與身份不明的客戶進行交易

合規(guī)警示：

1. 反洗錢的管理越來越嚴(yán)格，最終會和FATF基本要求完全接軌

2. 從基本業(yè)務(wù)流程監(jiān)管要求上升到國家安全層面的管理要求的大背景，給銀行壓力巨大

3. 業(yè)務(wù)發(fā)展和反洗錢要求中的差異選擇造成的銀行違規(guī)情況會越來越少

4. 全業(yè)務(wù)流程的反洗錢工作還沒有落實到銀行的各個環(huán)節(jié)，是高管們需要重視的工作內(nèi)容

5. 處罰嚴(yán)厲，千萬級大罰單長現(xiàn)

紅線七：違反《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管 理法》第四十六條

案件：九江銀行、哈爾濱銀行等機構(gòu)因員工管控不力被處罰

1. 原員工違規(guī)代客保管借記卡

2. 未落實員工崗位輪崗制度，員工異常行為排查不到位

3. 員工行為管理不到位，未按規(guī)定報送風(fēng)險信息……

合規(guī)警示：

1. 員工行為管理近五年來的要求更趨嚴(yán)格，《銀行業(yè)金融機構(gòu)從業(yè)人員行為管理指引》、《關(guān)于預(yù)防銀行業(yè)保險業(yè)從業(yè)人員金融經(jīng)濟犯罪的指導(dǎo)意見》、 《銀行業(yè)從業(yè)人員職業(yè)操守和行為準(zhǔn)則》陸續(xù)出臺

2. 員工行為從行內(nèi)管到行外、從營業(yè)場所管到社交范圍，員工的個人行為導(dǎo)致的銀行機構(gòu)高管受罰事件頻出

3. 基層員工涉案、違規(guī)事件增多，基層員工管理的薄弱環(huán)節(jié)亟待加強

第三講：銀行風(fēng)險管理的違規(guī)紅線——銀行日常管理的重要部分

要點：涉及風(fēng)險管理紅線的24個法律法規(guī)、制度

紅線八：違反《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第二十一條及相關(guān)法律規(guī)定

案件：中國銀行因“原油寶”產(chǎn)品事件被處罰5050萬元

1. 中國“原油寶”業(yè)務(wù)（交易起點低，交易渠道便捷，還可進行多空雙向操作）

2. 負(fù)油價下“原油寶”事件

監(jiān)管調(diào)查情況分析違規(guī)情況：

1）產(chǎn)品管理不規(guī)范

2）風(fēng)險管理不審慎

3）內(nèi)控管理不健全

4）銷售管理不合規(guī)

紅線九：因存在內(nèi)控制度執(zhí)行不到位、生產(chǎn)系統(tǒng)存在重大風(fēng)險隱患引發(fā)的嚴(yán)重后果

案件：華夏銀行因總行核心系統(tǒng)被植入病毒安全事件被盜717萬，被罰110萬元

1. 內(nèi)控制度執(zhí)行不到位

2. 生產(chǎn)系統(tǒng)存在重大風(fēng)險隱患

3. 賬務(wù)管理工作存在重大錯漏

4. 長期未處置風(fēng)險監(jiān)控預(yù)警信息，嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則

分析：本案的一個特殊的人物——覃其勝的生財之道

合規(guī)警示：

1. 信息科技風(fēng)險一旦出現(xiàn)，影響面廣、造成損失大、社會影響深

2. 科技領(lǐng)域里一旦出現(xiàn)不合規(guī)的地方和行為，由于其隱蔽性強，一定會導(dǎo)致風(fēng)險的發(fā)生

3. 信息科技風(fēng)險的管理，要在信息科技部門風(fēng)險專崗上配備精通科技與風(fēng)險管理的專業(yè)人才

紅線十：因出現(xiàn)侵害消費者權(quán)益犯法的違規(guī)問題

案件：興業(yè)銀行因侵害消費者權(quán)益被通報

——消費者自主選擇權(quán)、財產(chǎn)安全權(quán)、知情權(quán)、公平交易權(quán)、自主選擇權(quán)

合規(guī)警示：

1. 消費者權(quán)益保護工作從更高的高度去理解，跳出銀行去認(rèn)知是做好消保工作的思想基礎(chǔ)

2. 消費者權(quán)益保護工作要落實貫徹到每一個制度、每一個業(yè)務(wù)、每一個員工當(dāng)中去，否則會成為銀行花費大量資源去應(yīng)對的工作

3. 基層機構(gòu)的消保工作更重要，要抓好落實、抓好落實的監(jiān)督。

4. 隨著消費者保護意識的提高、配套措施監(jiān)管加強、媒體滲透能力更強，銀行消保工作的應(yīng)對突發(fā)能力、預(yù)案落地執(zhí)行能力、和聲譽風(fēng)險混合的處置能力都亟待加強

第四講：銀行資產(chǎn)類業(yè)務(wù)的違規(guī)紅線——銀行業(yè)務(wù)最普遍、涉及面最廣的紅線處罰

要點：

1）信貸業(yè)務(wù)的貸前、貸中、貸后管理中的漏洞和執(zhí)行不到位是這類處罰表現(xiàn)最直接的原因

2）資產(chǎn)業(yè)務(wù)也是銀行員工職務(wù)犯罪涉及最廣的領(lǐng)域，道德風(fēng)險的防范是重中之重

3）涉及59件法規(guī)存在監(jiān)管紅線

紅線十一：違反《中華人民共和國商業(yè)銀行監(jiān)督管理法》《商業(yè)銀行法》相關(guān)法規(guī)

案件：盛京銀行上海分行因向關(guān)系人發(fā)放信用貸款違規(guī)等事項處罰101萬

紅線十二：存在編造虛假用途、分拆授信、越權(quán)審批等手法進行貸款造假現(xiàn)象

案件：浦發(fā)銀行成都分行因違規(guī)授信775億元被罰款462億元

合規(guī)警示：

1. 內(nèi)控嚴(yán)重實效，違規(guī)放貸內(nèi)控?zé)o發(fā)現(xiàn)

2. 排名一直靠前，不良資產(chǎn)占比極低，零不良神話背后的齷齪

3. 合規(guī)意識淡薄，參與人員眾多、涉案深度較廣

4. 形成團伙作案，分工清晰，多年未被發(fā)現(xiàn)

紅線十三：違反《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》《中華人民共和國商業(yè)銀行法》

案件：民生銀行大連分行等機構(gòu)因貸款業(yè)務(wù)違規(guī)被處罰

處罰事件及原因：

1. 依據(jù)：《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條

1）突擊發(fā)放短期貸款沖時點

2）發(fā)放流動資金貸款解付到期銀行承兌匯票，掩蓋真實資產(chǎn)質(zhì)量，嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則

3）未有效監(jiān)控信貸資金用途，信貸資金轉(zhuǎn)做銀承保證金

4）發(fā)放貸款承接本行逾期貸款，延緩風(fēng)險暴露

2. 依據(jù)：《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條、四十八條等審慎經(jīng)營規(guī)則

1）虛增存貸款，信貸資金流入限制性領(lǐng)域，違規(guī)發(fā)放流動資金貸款，資產(chǎn)質(zhì)量反映不真實

3. 依據(jù)：《中華人民共和國商業(yè)銀行法》 第七十四條（三）項

1）以貸收費違規(guī)被罰，構(gòu)成以貸收費

4. 依據(jù)：《中華人民共和國商業(yè)銀行監(jiān)督管 理法》第四十六條（五）項、《固定資產(chǎn)貸款管理辦法》第三十九條第（七）項

1）貸款用途不合規(guī)

第五講：個人金融信息安全權(quán)的違規(guī)紅線——銀行必須重視且必須嚴(yán)管

紅線十四：違反《中華人民共和國商業(yè)銀行法》和銀保監(jiān)會關(guān)于個人信息保護的監(jiān)管規(guī)定

案件：中信銀行違反為儲戶保密原則被處罰450萬元

主要違法事實：

1. 客戶信息保護體制機制不健全

2. 客戶信息收集環(huán)節(jié)管理不規(guī)范

3. 對客戶敏感信息管理不善

4. 系統(tǒng)權(quán)限管理存在漏洞，重要崗位及外包機構(gòu)管理存在缺陷

合規(guī)警示：

1. 對此類事件的敏感程度不夠，規(guī)則執(zhí)行不到位是最重要的原因

2. 對大客戶的需求進行合規(guī)性分析，要按照合規(guī)流程處置，稍微的疏忽就釀成大錯，必定有責(zé)任人付出代價

3. 聲譽風(fēng)險管理體系的應(yīng)急機制要及時進行演練，預(yù)防突發(fā)事件后的措手不及

結(jié)語：銀行人透過案件看法律、透過處罰看合規(guī)、透過他行看本行、透過他人看自己。聽老師講你看不到的故事，聽老師講銀行人的感悟，從實踐中發(fā)現(xiàn)問題，從實踐中找到安全路徑