新監(jiān)管形勢(shì)下商業(yè)銀行反洗錢工作實(shí)務(wù)案例沙龍

【課程對(duì)象】反洗錢專職人員

【課程時(shí)間】12小時(shí)授課+3小時(shí)案例研討

【課程大綱】

模塊一 概述（2小時(shí)）

一、反洗錢工作的要求

1、正確認(rèn)識(shí)洗錢犯罪

（1）洗錢犯罪的起源和手法變化

? 案例：“洗錢(Money Laundering)”一詞的由來(lái)

（2）我國(guó)洗犯罪的發(fā)展史

? 案例：從福建蔡氏洗錢案到臺(tái)灣陳水扁家族弊案

（3）洗錢三步曲：放置、離析、融合

2、我國(guó)反洗錢法律法規(guī)體系

（1）狹義與廣義洗錢罪的刑事認(rèn)定（案例）

（2）洗錢犯罪相關(guān)專門法

①修訂中的《反洗錢法》

②《反有組織犯罪法》

③《反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙法》

（3）金融行業(yè)反洗錢相關(guān)法規(guī)

①《金融機(jī)構(gòu)客戶盡職調(diào)查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》（人民銀行2022年1號(hào)令）

②《打擊治理洗錢違法犯罪三年行動(dòng)計(jì)劃（2022-2024）》

③《防范和處置非法集資條例》等

3、銀行業(yè)的反洗錢義務(wù)

（1）銀行業(yè)反洗錢工作內(nèi)容

（2）跨國(guó)銀行反洗錢工作現(xiàn)狀（案例）

（3）國(guó)內(nèi)銀行反洗錢工作現(xiàn)狀（案例）

二、銀行業(yè)開展反洗錢工作的意義

1、維護(hù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序的需要

（1）暴露在高度洗錢風(fēng)險(xiǎn)下的銀行業(yè)務(wù)

①結(jié)算賬戶業(yè)務(wù)

②現(xiàn)金出納業(yè)務(wù)

③國(guó)內(nèi)、國(guó)際匯兌業(yè)務(wù)

④非柜面業(yè)務(wù)

⑤理財(cái)業(yè)務(wù)

⑥信貸業(yè)務(wù)

⑦票據(jù)業(yè)務(wù)

⑧保管箱業(yè)務(wù)

（2）洗錢案件對(duì)銀行的負(fù)面影響（案例）

（3）風(fēng)險(xiǎn)為本 主動(dòng)合規(guī)

2、規(guī)避監(jiān)管處罰的需要

（1）國(guó)內(nèi)宏觀監(jiān)管形勢(shì)

①近年監(jiān)管處罰數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)

②近年監(jiān)管處罰數(shù)據(jù)分析

③雙監(jiān)管時(shí)代處罰趨勢(shì)研判

（2）國(guó)內(nèi)微觀監(jiān)管變化

①監(jiān)管檢查、處罰重點(diǎn)調(diào)整

? 案例：全生命周期管理、全條線各部門處罰

②監(jiān)管檢查方式調(diào)整

? 案例：大數(shù)據(jù)加持下的以案倒查

③監(jiān)管處罰方式調(diào)整

? 案例：雙罰制全面覆蓋

（3）反洗錢領(lǐng)域監(jiān)管處罰的國(guó)際形勢(shì)

①國(guó)際范圍反洗錢巨額罰單（案例）

②中資銀行境外分支機(jī)構(gòu)反洗錢相關(guān)罰單（案例）

③ FATF（反洗錢金融行動(dòng)特別工作組）互評(píng)估報(bào)告對(duì)監(jiān)管處罰的影響（案例）

3、銀行從業(yè)人員遠(yuǎn)離洗錢違法犯罪的需要

（1）洗錢犯罪為銀行帶來(lái)巨額經(jīng)濟(jì)利益

? 案例：銀行淪為遠(yuǎn)華集團(tuán)走私洗錢幫兇

（2）金融系統(tǒng)反腐案件多現(xiàn)自洗錢犯罪

? 案例：女行長(zhǎng)的理財(cái)之道

（3）洗錢犯罪對(duì)金融專業(yè)人士的腐蝕

? 案例：銀行客戶經(jīng)理充當(dāng)洗錢團(tuán)伙內(nèi)鬼

（4）銀行人員如何平衡業(yè)務(wù)發(fā)展與反洗錢工作

? 案例：網(wǎng)點(diǎn)人員泄露反洗錢信息遭重罰

模塊二 建立健全反洗錢內(nèi)部控制制度（1小時(shí)）

1、銀行機(jī)構(gòu)洗錢風(fēng)險(xiǎn)管理及自評(píng)估

（1）洗錢風(fēng)險(xiǎn)管理策略

（2）業(yè)務(wù)洗錢風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估（案例）

（3）自評(píng)估及持續(xù)自查整改（案例）

2、反洗錢體制機(jī)制建設(shè)

（1）反洗錢組織架構(gòu)搭建

（2）反洗錢內(nèi)控制度建設(shè)（案例）

（3）反洗錢信息系統(tǒng)的構(gòu)建及數(shù)據(jù)治理

（4）反洗錢內(nèi)部審計(jì)和檢查（案例）

（5）反洗錢培訓(xùn)及考核要求（案例）

（6）內(nèi)部獎(jiǎng)懲機(jī)制的建立（案例）

模塊三 風(fēng)險(xiǎn)為本的客戶盡職調(diào)查（5小時(shí)）

一、客戶盡職調(diào)查工作的意義

1、客戶盡職調(diào)查對(duì)反洗錢工作的意義（案例）

2、客戶盡職調(diào)查對(duì)司法工作的意義（案例）

3、客戶盡職調(diào)查對(duì)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的意義（案例）

二、初次盡職調(diào)查

（一）標(biāo)準(zhǔn)盡職調(diào)查

1、一審開戶文件和印鑒

（1）有效證件及輔助證件的審核認(rèn)定

（2）瑕疵證件受理標(biāo)準(zhǔn)（案例）

（3）聯(lián)網(wǎng)核查異常情況處置（案例）

（4）失效身份證應(yīng)對(duì)建議及依據(jù)（案例）

（5）單位開戶文件的認(rèn)定及審核

（6）上門開戶的風(fēng)險(xiǎn)防控（案例）

（7）利用數(shù)據(jù)平臺(tái)提升身份核實(shí)效能（案例）

（8）識(shí)別并核實(shí)非自然人客戶受益所有人

①受益所有人的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)及穿透識(shí)別

②多類型受益所有人識(shí)別的數(shù)據(jù)來(lái)源

③無(wú)法完成受益所有人識(shí)別的應(yīng)對(duì)措施（案例）

（9）開戶預(yù)留印鑒審核（案例）

（10）通過紙面資料分析空殼公司可疑特征（案例）

2、二審意愿

（1）涉及銀行賬戶買賣的可疑開戶特征（案例）

（2）個(gè)人客戶開戶理由審核要點(diǎn)

（3）通過法定代表人對(duì)談確認(rèn)企業(yè)開戶用途合理性（案例）

（4）開戶意愿核實(shí)有效話術(shù)（案例）

3、三審身份

（1）冒名、假名、虛構(gòu)代理關(guān)系開戶的作案手法（案例）

（2）識(shí)別冒名、假名、虛構(gòu)代理關(guān)系開戶的方法（案例）

（3）冒名、假名、虛構(gòu)代理關(guān)系開戶的應(yīng)對(duì)措施（案例）

（4）冒名、假名、虛構(gòu)代理關(guān)系開戶的法律責(zé)任認(rèn)定（案例）

（二）強(qiáng)化盡職調(diào)查

1、強(qiáng)化盡職調(diào)查的適用場(chǎng)景

（1）標(biāo)準(zhǔn)盡職調(diào)查發(fā)現(xiàn)可疑情形（案例）

（2）客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)異常（案例）

（3）非柜面業(yè)務(wù)功能的開通與限額提升

2、強(qiáng)化盡職調(diào)查的方法

（1）強(qiáng)化盡職調(diào)查方法的多樣性

（2）實(shí)地調(diào)查的有效性探討（案例）

（3）強(qiáng)化盡職調(diào)查的方法選擇：有效與便捷的平衡（案例）

3、盡調(diào)結(jié)果的運(yùn)用與客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)

（1）結(jié)算賬戶分類分級(jí)管理

（2）加強(qiáng)非柜面業(yè)務(wù)管理（案例）

（3）拒絕可疑開戶的法律、法規(guī)依據(jù)和溝通話術(shù)（案例）

（4）客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)定的影響因素（案例）

三、持續(xù)盡職調(diào)查

1、存量客戶身份信息動(dòng)態(tài)篩查

（1）電話/實(shí)地回訪（案例）

（2）系統(tǒng)篩查（案例）

（3）數(shù)據(jù)治理

2、跨境/境內(nèi)匯兌業(yè)務(wù)的洗錢風(fēng)險(xiǎn)管理

3、國(guó)內(nèi)、國(guó)際名單管理

4、客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)

（1）審核頻次調(diào)整及依據(jù)

（2）客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)調(diào)減要素及依據(jù)（案例）

（3）對(duì)外話術(shù)（案例）

四、重新盡職調(diào)查

 1、客戶身份資料變更的主動(dòng)篩查

（1）受理變更業(yè)務(wù)的基本原則

（2）國(guó)內(nèi)外相關(guān)文書的認(rèn)定及審核（案例）

（3）手機(jī)號(hào)碼變更風(fēng)險(xiǎn)防控（案例）

（4）盡職核實(shí)、遠(yuǎn)離糾紛（案例）

（5）賬戶管控措施及誤傷現(xiàn)象應(yīng)對(duì)（案例）

2、單位經(jīng)營(yíng)狀態(tài)變更的管控措施

（1）被列入嚴(yán)重違法失信企業(yè)名單的單位結(jié)算賬戶處置

（2）無(wú)合理理由不及時(shí)辦理變更的單位結(jié)算賬戶處置（案例）

（3）已停止生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的單位結(jié)算賬戶處置（案例）

3、行內(nèi)多業(yè)務(wù)系統(tǒng)交叉比對(duì)（案例）

五、同業(yè)先進(jìn)操作分享

  1、外資銀行KYC操作要求（案例）

  2、網(wǎng)商銀行對(duì)第三方數(shù)據(jù)的有效利用（案例）

  3、以客戶為單位的客戶盡職調(diào)查分享系統(tǒng)（案例）

模塊四 客戶身份資料及交易記錄保存（1小時(shí)）

一、 客戶身份資料保存及個(gè)人金融信息保護(hù)相關(guān)要求

1、保存內(nèi)容、方式、期限

2、保護(hù)客戶金融信息安全

（1）個(gè)人金融信息保護(hù)相關(guān)法律：刑法、民法典、個(gè)人信息保護(hù)法、反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙法等（案例）

（2）監(jiān)管對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的要求：信息安全權(quán)（案例）

（3）客戶信息的收集、存儲(chǔ)、使用、加工、傳輸、提供、公開全流程管理（案例）

二、客戶交易記錄存檔制度

1、柜面及自助渠道現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)交易記錄（案例）

2、杜絕偽現(xiàn)金交易（案例）

3、代理關(guān)系記錄（案例）

模塊五 大額和可疑交易報(bào)告（3小時(shí)）

一、大額交易報(bào)告

1、大額交易標(biāo)準(zhǔn)

2、大額交易報(bào)告要求

3、人工關(guān)注大額交易的臨界值（案例）

二、可疑交易報(bào)告

1、可疑交易調(diào)查

（1）可疑交易識(shí)別

①反洗錢信息系統(tǒng)

②高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)（案例）

③可疑人員和可疑行為（案例）

（2）可疑交易分析

①客戶身份重新識(shí)別

? 案例：類似的交易流水，不同的客戶身份，可疑還是排除？

②客戶詢證：反洗錢工作的保密要求

? 案例：反洗錢盡調(diào)禁忌及話術(shù)推薦

③信息整合、綜合分析

? 案例：新穎的互聯(lián)網(wǎng)盈利和消費(fèi)模式易引發(fā)烏龍事件

（3）可疑交易判斷：身份信息、資金交易、人員行為

①疑似非法匯兌型/結(jié)算型地下錢莊可疑交易特征

? 案例：起底浙江萬(wàn)億級(jí)地下錢莊

②疑似腐敗洗錢可疑交易特征

? 案例：小官巨貪就在身邊

③疑似毒品洗錢可疑交易特征

? 案例：銀行柜員巧識(shí)毒資助力公安破獲販毒大案

④疑似走私洗錢可疑交易特征

? 案例：表哥走私表弟換匯，銀行人員甘當(dāng)洗錢工具人

⑤疑似電信網(wǎng)絡(luò)詐騙可疑交易特征

? 案例：電信網(wǎng)絡(luò)詐騙后續(xù)“水房“的非典型洗錢

⑥疑似非法集資洗錢可疑交易特征

? 案例：錢寶網(wǎng)的暴雷之路

⑦疑似傳銷可疑交易特征

? 案例：銀行憑條傳遞的救命信息

⑧疑似POS套現(xiàn)可疑交易特征

? 案例：由銀行卡盜刷牽出的洗錢案

2、可疑交易報(bào)告

（1）有犯罪線索的可疑交易報(bào)告要求（案例）

（2）可疑交易報(bào)告基本結(jié)構(gòu)和撰寫要點(diǎn)（案例）

（3）可疑交易報(bào)告后續(xù)控制措施

模塊六 案例研討（3小時(shí)）

? 案例1：大學(xué)畢業(yè)生韓梅梅無(wú)輔助材料開立銀行卡用于網(wǎng)購(gòu)

? 案例2：因老人沒有手機(jī)，其子準(zhǔn)備辦卡轉(zhuǎn)交老人使用

? 案例3：某工程項(xiàng)目部大量農(nóng)民工陸續(xù)前來(lái)辦理工資卡且預(yù)留統(tǒng)一密碼交由包工頭保管

? 案例4：某新開辦的小微企業(yè)尚無(wú)固定辦公地址及業(yè)務(wù)往來(lái)需開戶

? 案例5：如何應(yīng)對(duì)某優(yōu)質(zhì)企業(yè)客戶無(wú)法提供某一位受益所有人的身份信息？

? 案例6：身在國(guó)外的客戶因身份資料不全被暫停網(wǎng)銀功能

? 案例7：公安查詢本行某信貸客戶的賬戶信息，如何完成反洗錢相關(guān)工作？

? 案例8：某煙酒經(jīng)營(yíng)部POS收單賬戶頻繁凌晨進(jìn)出賬，如何開展可疑交易調(diào)查？