小微企業(yè)及個(gè)人經(jīng)營性貸款風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與防控

課程大綱：

一、小微企業(yè)貸款綜述

1. 小微企業(yè)現(xiàn)狀與分類

1) 傳統(tǒng)型小微企業(yè)

2) 新生代小微企業(yè)

2. 小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)

1) 經(jīng)營壓力增大

2) 自身肌體“不良”

3) 違約失信成本過低

3. 小微信貸特點(diǎn)

1) 與個(gè)人住房、消費(fèi)貸款不同

2) 與大中企業(yè)授信不同

4. 小微企業(yè)盡調(diào)切入點(diǎn)

1) 昨天—了解老板創(chuàng)業(yè)史和發(fā)家史

2) 今天—收集加工有價(jià)值信息

3) 明天—從現(xiàn)實(shí)中努力理清通往明天的路

5. 是否真正“有錢人”？

1) 過去—真有錢

2) 未來—真賺錢

二、小微信貸風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別策略

1. 若干風(fēng)險(xiǎn)誘因解析

1) 銀行斷貸、持續(xù)抽貸永遠(yuǎn)是第一殺手

2) 持續(xù)不盈利或失血的企業(yè)難翻盤

3) 高負(fù)債意味著高風(fēng)險(xiǎn)

4) 短貸長用、短貸長投是危機(jī)根源

2. 非財(cái)務(wù)因素評(píng)價(jià)引領(lǐng)

1) 評(píng)價(jià)維度——五個(gè)看點(diǎn)、四個(gè)環(huán)節(jié)

2) 評(píng)價(jià)視角——評(píng)價(jià)企業(yè)主“四看點(diǎn)”、評(píng)價(jià)經(jīng)營活動(dòng)“四觸角”

3. 隱形債務(wù)分析路徑

1) 常見類型

2) 形成原因

4. 小微信貸理念創(chuàng)新

1) 重用信輕授信

2) 重債項(xiàng)輕主體

3) 側(cè)重短期審慎中長期

4) 以交易額代替授信額度

三、小微信貸風(fēng)險(xiǎn)防控要點(diǎn)

1. 信息收集與檢驗(yàn)

1) 經(jīng)營軌跡和歷史數(shù)據(jù)

2) 行業(yè)分析與對(duì)比

3) 不同感官信息匯集驗(yàn)證

4) 六類人群信息采訪情景演練

5) 以供產(chǎn)銷為核心的邏輯平衡

6) 全要素信息梳理與平衡

2. 突現(xiàn)“違約成本”必要性

1) 何為違約成本？

2) 違約成本分層內(nèi)容

3) 客觀違約成本（例舉）

4) 變動(dòng)違約成本（例舉）

3. 小微企業(yè)常見風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警及對(duì)策

1) 企業(yè)主異常

2) 經(jīng)營活動(dòng)異常

3) 財(cái)務(wù)狀況異常

4) 管理運(yùn)行異常

四、個(gè)人經(jīng)營性貸款實(shí)操要點(diǎn)

1. “七大”盡調(diào)綱領(lǐng)

1) 誰借錢？—借款主體

2) 為啥借？—借款原因

3) 自己掏多少？—自有資金

4) 拿啥還？—第一還款來源

5) 后備還款方案？—第二還款來源

6) 怎樣還？—還款計(jì)劃

7) 想還嗎？—還款意愿

2. 確保信息真實(shí)

1) 收入真實(shí)性？—防止“虛高”

2) 婚姻狀況真實(shí)性？—未婚、已婚、離異、假離婚

3) 居住地址真實(shí)性？—解決文書“送達(dá)難”

4) 職業(yè)真實(shí)性？—償債能力和還款意愿

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