小微信貸業(yè)務(wù)全流程風(fēng)險(xiǎn)管理

課程背景：

近年來，隨著我國社會經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展和科學(xué)技術(shù)的不斷進(jìn)步，小微企業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中的地位和作用出現(xiàn)了翻天覆地的變化，據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國小微企業(yè)的數(shù)量已超過企業(yè)總數(shù)的96%，儼然已經(jīng)與我國的大中型企業(yè)并駕齊驅(qū),成為促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會進(jìn)步的中堅(jiān)力量。隨看小微企業(yè)的重要性越來越突出，我國的商業(yè)銀行逐漸把開發(fā)小微企業(yè)的金融業(yè)務(wù)作為其重要的戰(zhàn)略選擇，但小微企業(yè)本身風(fēng)險(xiǎn)較大，加上財(cái)務(wù)體制及相關(guān)信息披露體系落后，在目前小微金融體系不太成熟的情況下，商業(yè)銀行如何管理小微企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)是個(gè)難題。

本課程結(jié)合銀行工作實(shí)際,如何全流程管理小微信貸業(yè)，尤其在貸前、貸后環(huán)節(jié)如何控制信貨風(fēng)險(xiǎn)提出了方法策略以及應(yīng)對措施，旨在提高信貨人員有效識別風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)、防范風(fēng)險(xiǎn)化解風(fēng)險(xiǎn)的能力，全面提高小微信貸人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

課程收益：

● 全方位認(rèn)識貸款風(fēng)險(xiǎn),樹立風(fēng)險(xiǎn)防范意識

● 掌握小微信貸業(yè)務(wù)的全流程管理方法全局性防范和把控風(fēng)險(xiǎn)

● 充分認(rèn)識貸后管理涉及的法律風(fēng)瞼

● 掌握小微信貸全流程主要的風(fēng)險(xiǎn)問題

課程時(shí)間：1天，6小時(shí)/天

課程對象：金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)人員、中高級管理人員、城市（農(nóng)村）商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村信用聯(lián)社小企業(yè)貸款分管領(lǐng)導(dǎo)

課程風(fēng)格：

1. 教學(xué)通俗易懂，擅長把枯燥的理論變得形象化，易記易學(xué)

2. 以啟發(fā)體驗(yàn)式教學(xué)為主,激發(fā)學(xué)習(xí)興趣,變被動(dòng)學(xué)習(xí)為主動(dòng)學(xué)習(xí)，在老師的引導(dǎo)下，讓學(xué)員主動(dòng)提出問題，分析問題，解決問題,提高在工作中的實(shí)操力

3. 課堂氣氛活躍，學(xué)員在寓教于樂中獲取最大的收益,并能學(xué)以致用

課程大綱

第一講：信貸全流程風(fēng)險(xiǎn)管理理念

1. 真實(shí)性原則

2. 實(shí)際控制人

3. 未貸先想收

4. 信貸獨(dú)立

5. 交叉檢驗(yàn)

6. 分期還款

7. 貸款雙重?fù)?dān)保

8. 先看風(fēng)險(xiǎn)后看收益

9. 嚴(yán)格三方擔(dān)保

10. 信貸無小事，防患未然

11. 第一二還款來源雙向否定

12. 構(gòu)建現(xiàn)金流風(fēng)險(xiǎn)模式

案例：信貸風(fēng)控防線全面失守風(fēng)險(xiǎn)案例

案例：貸款三查不盡職案例

第二講：貸前盡職調(diào)查

一、貸前調(diào)查要“重源頭”

1.“抬頭看路”——投向策略

1）大政方針投向指引

2）當(dāng)前狀況未來趨勢

3）整體行業(yè)單個(gè)企業(yè)

4）區(qū)域經(jīng)濟(jì)地方特色

2.“低頭拉車”——產(chǎn)品策略

1）生產(chǎn)型企業(yè)

2）商貿(mào)型企業(yè)

3）服務(wù)型企業(yè)

二、貸前調(diào)查要“嚴(yán)過程”

1. 財(cái)務(wù)信息為信貸所用

1）信貸需求類型分析

2）如何快速估算信貸額度

案例：某公司信貸額度的簡易匡算

互動(dòng)：信貸額度的三七定律

2. 非財(cái)務(wù)因素評價(jià)指引

1）評價(jià)維度—“五個(gè)看點(diǎn)”

2）評價(jià)視角—“四面看人”

三、貸前調(diào)查要“細(xì)剖析”

1. 信息拼圖交叉檢驗(yàn)

1）歷史數(shù)據(jù)

2）行業(yè)水平

3）不同渠道

4）不同人群

5）投入產(chǎn)出

6）不同類別

四、“細(xì)剖析”案例分享

1. 隱形集團(tuán)問題案例分享

2. 隱形負(fù)債問題案例分享

第三講：貸中盡職審查

一、合同簽署及注意事項(xiàng)

1. 再次查驗(yàn)借款人和擔(dān)保人證件的重要性

案例：房產(chǎn)證上的姓名有錯(cuò)別字造成無法查封

2. 自然人借款人簽署合同時(shí)未簽字只按手印，合同是否成立？

3. 借款合同上借款人所蓋公章為假章，合同被認(rèn)定不成立？

4. 合同簽字為假，貸款人敗訴？

5. 公司蓋章后法定代表人未簽字，合同是否生效？

6. 借款合同中只有借款企業(yè)法定代表人的簽字未加蓋印章，合同是否生效？

7. 合同約定蓋章并經(jīng)代表簽字合同生效，簽字為假，合同是否生效？

8. 合同約定須經(jīng)總公司批準(zhǔn)后始生效，但一方故意怠于申請報(bào)批，合同是否生效？

9. 公司法定代表人越權(quán)簽訂的借款合同是否有效？

10. 經(jīng)理在未經(jīng)授權(quán)的情況下的代理企業(yè)借款的行為是否有效？

11. 借款合同中的單位印章與合同效力

二、保證擔(dān)保注意事項(xiàng)

1. 保證人僅在借款合同上簽字的，是否應(yīng)承擔(dān)保證責(zé)任？

2. 保證期間屆滿后保證人在催款通知書上簽字的，保證人是否承擔(dān)保證責(zé)任？

3. 保證合同無效，保證人是否無需承擔(dān)責(zé)任？

4. 借貸雙方協(xié)議就貸款展期的，保證人是否仍需承擔(dān)責(zé)任？

5. 借貸雙方協(xié)議變更借款用途，保證人是否仍需承擔(dān)保證責(zé)任？

6. 未告知保證人借新還舊，保證人是否有權(quán)拒絕承擔(dān)保證責(zé)任？

7. 貸款債權(quán)轉(zhuǎn)讓后，保證人是否仍應(yīng)對貸款承擔(dān)保證責(zé)任？

8. 貸款債務(wù)轉(zhuǎn)讓后，保證人是否可以拒絕承擔(dān)保證責(zé)任？

9. 違反《公司法》第十六條，擔(dān)保合同是否無效

三、抵押擔(dān)保注意事項(xiàng)

1. 夫妻一方未經(jīng)另一方同意抵押共有房屋的，抵押是否有效？

2. 以房屋抵押的，是否房屋所占土地亦需辦理抵押登記？

3. 貸款人轉(zhuǎn)讓債權(quán)的，抵押人是否仍需承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任？   

4. 第三人提供抵押擔(dān)保的，未經(jīng)抵押人同意，借款人轉(zhuǎn)移債務(wù)的，抵押人是否仍需承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任？

5. 借新還舊貸款是否應(yīng)重新辦理貸款的抵押登記手續(xù)？   

6. 借款既有抵（質(zhì)）押擔(dān)保又有保證人擔(dān)保的，貸款如何實(shí)現(xiàn)債權(quán)？

7. 借款人將汽車質(zhì)押后又將車抵押給其他債權(quán)人，誰優(yōu)先受償？

8. 抵押房屋在抵押未解除前，是否可以轉(zhuǎn)讓，合同是否有效？

四、質(zhì)押注意事項(xiàng)

1. 應(yīng)收賬款質(zhì)押風(fēng)險(xiǎn)

2. 公路收費(fèi)權(quán)質(zhì)押糾紛案的業(yè)務(wù)啟示

3. 銀行質(zhì)押票據(jù)被公示催告的法律風(fēng)險(xiǎn)防范

4. 虛假存單質(zhì)押效力的司法的認(rèn)定

5. 銀行理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押的法律效力及風(fēng)險(xiǎn)緩釋路徑

6. 動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押與動(dòng)產(chǎn)抵押之比較分析

五、特別注意事項(xiàng)

1. 夫妻一方借款，是否應(yīng)由夫妻雙方承擔(dān)還款責(zé)任？

2. 夫妻一方為他人借款提供擔(dān)保所產(chǎn)生的債務(wù)，是否由雙方共同償還

3. 夫妻離婚時(shí)約定共同借款由一方償還，另一方是否無需還款？

4. 婚內(nèi)夫妻一方借款，離婚后另一方是否無需承擔(dān)還款責(zé)任？

5. 抵押房屋被變賣后，新房屋所有權(quán)人是否可要求承租戶搬出？

6. 承租人簽訂租賃合同后未搬入承租房屋租住，新房屋所有權(quán)人是否受買賣不破租賃原則限制？

7. 對具有強(qiáng)制執(zhí)行效力的公證債權(quán)文書內(nèi)容有爭議，能否提起訴訟？

8. 具有強(qiáng)制執(zhí)行效力的公證債權(quán)文書在申請執(zhí)行前，是否可向法院申請財(cái)產(chǎn)保全？

第四講：貸后盡職管理

一、貸后管理的不安抗辯權(quán)

案例：借款人違反約定拒絕貸款人檢查監(jiān)督、拒絕提供財(cái)務(wù)報(bào)表的責(zé)任？

案例：借款人經(jīng)營惡化、喪失償債能力的，貸款人能否提前收回貸款？

案例：借款人未按約定的用途使用借款，貸款人可提前收回貸款？

二、貸款催收

案例：銀行債權(quán)風(fēng)險(xiǎn)管理案例

三、軟回收及信用恢復(fù)

1. 軟回收

2. 信用恢復(fù)

案例：浙江某光電公司的重組方案

四、以物抵債

案例：訴訟中達(dá)成以房屋抵債，調(diào)解后借款入反悔，能否將房屋過戶？

五、債權(quán)出售（轉(zhuǎn)讓）

案例：商業(yè)銀行不良貸款債權(quán)能否出售給非金融機(jī)構(gòu)或個(gè)人？

案例：判決后，貸款人將債權(quán)轉(zhuǎn)讓，受讓人能否申請執(zhí)行？

六、債務(wù)承擔(dān)

案例：借款人將債務(wù)轉(zhuǎn)讓后，貸款人能否再要求借款人償還借款？

七、第三人代償

案例：第三人同意代為償還借款，但實(shí)際未還款，責(zé)任由誰承擔(dān)？

八、法人人格否認(rèn)制度

案例：一套人馬兩個(gè)公司惡意逃債，股東及公司是否承擔(dān)連帶清償責(zé)任？

案例：運(yùn)用法人人格否認(rèn)制度成功追索貸款債權(quán)

九、訴訟時(shí)效

1. 貸款人僅向保證人催款，貸款債權(quán)是否已過訴訟時(shí)效？

2. 訴訟時(shí)效期間屆滿后，借款人在催收貸款通知書上簽字的，訴訟時(shí)效是否重新起算？

十、代位權(quán)貸款催收

案例：代位權(quán)訴訟勝訴后，債權(quán)人是否仍有權(quán)利要求債務(wù)人清償債務(wù)？

案例：債務(wù)人委托律師發(fā)送律師函是否屬積極行使債權(quán)行為？

十一、撤銷權(quán)

案例：債權(quán)人行使撤銷權(quán)是否受時(shí)間的限制？

案例：撤銷權(quán)的行使中以明顯不合理的低價(jià)轉(zhuǎn)讓財(cái)產(chǎn)的，如何認(rèn)定？

案例：借款人在借款之前以明顯不合理的低價(jià)轉(zhuǎn)讓財(cái)產(chǎn)的，貸款人能否行使撤銷權(quán)？

十二、通過或借助刑事訴訟維護(hù)貸款人債權(quán)

案例：浙江天量騙貸案細(xì)節(jié)：逾百家關(guān)聯(lián)公司被掏空

案例：深圳一銀行被詐貸8970萬以“蘿卜章”層層過關(guān)

十三、特別注意事項(xiàng)

案例：處置抵押房屋，能否不起訴，直接申請法院拍賣、變賣？

案例：抵押人的唯一居住房屋能否強(qiáng)制執(zhí)行？

案例：已被法院查封的被拍賣房屋是否需解封才能辦理過戶手續(xù)？

案例：未經(jīng)過輪候查封法院的同意，在先查封的法院能否處置查封財(cái)產(chǎn)？

案例：未經(jīng)過輪候查封法院的同意，在先查封的法院能否處置查封財(cái)產(chǎn)？

案例：輪候查封中如何保障抵押權(quán)人的優(yōu)先受償權(quán)

案例：貸款未逾期，但是抵押財(cái)產(chǎn)被其他金融機(jī)構(gòu)查封？

案例：最高額抵押資產(chǎn)被查封，銀行能否優(yōu)先受償

案例：借款人的財(cái)產(chǎn)全部被法院查封，貸款人可否向法院申請對被查封財(cái)產(chǎn)按債權(quán)比例受償？