商業(yè)銀行反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙風(fēng)險(xiǎn)管理交流

引子：從最高法院案例看電信網(wǎng)絡(luò)詐騙主要罪名

-詐騙罪、侵犯公民個(gè)人信息罪、幫信罪

-電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的最高比例是：貸款詐騙

從最高法院公布的兩批《電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪典型案例》來(lái)看：

- “幫信罪”是電信網(wǎng)絡(luò)詐騙相關(guān)增長(zhǎng)最快的犯罪類型；

- “貸款詐騙”在電信網(wǎng)絡(luò)詐騙中占比最高。

一、反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙監(jiān)管的緣起

1.1 什么是“電信網(wǎng)絡(luò)詐騙”

“電信網(wǎng)絡(luò)詐騙”的特征：

- 以非法占有為目的

- 利用電信網(wǎng)絡(luò)技術(shù)手段

- 通過(guò)遠(yuǎn)程、非接觸等方式

- 詐騙公私財(cái)物的行為

1.2 打擊“電信網(wǎng)絡(luò)詐騙”的適用范圍

- 境外和境內(nèi)

適用范圍：

- 在中國(guó)境內(nèi)實(shí)施的電信網(wǎng)絡(luò)詐騙活動(dòng)

- 中國(guó)公民在境外實(shí)施的電信網(wǎng)絡(luò)詐騙活動(dòng)

- 境外的組織、個(gè)人針對(duì)中國(guó)境內(nèi)實(shí)施的電信網(wǎng)絡(luò)詐騙活動(dòng)

- 境外的組織、個(gè)人為他人針對(duì)中國(guó)境內(nèi)實(shí)施電信網(wǎng)絡(luò)詐騙活動(dòng)提供幫助

2 最高人民法院依法懲治電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪工作情況暨典型案例答記者問(wèn)：“目前電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪境外作案占比高達(dá)80%”

1.3 打擊“電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪”

- 由來(lái)已久

獵網(wǎng)平臺(tái)（由北京市公安局網(wǎng)絡(luò)安全保衛(wèi)總隊(duì)和360互聯(lián)網(wǎng)安全中心于2015年5月12日聯(lián)合發(fā)起成立）：

2 “中國(guó)網(wǎng)絡(luò)詐騙產(chǎn)業(yè)規(guī)模已經(jīng)高達(dá)1152億元，成為繼賭博和色情產(chǎn)業(yè)之后的中國(guó)第三大黑色產(chǎn)業(yè)。”

二、電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的產(chǎn)業(yè)鏈

2.1 開(kāi)發(fā)制作：精心設(shè)計(jì)詐騙策略

2.2 批發(fā)零售：非法獲取個(gè)人信息

2.3 實(shí)施詐騙：詐騙策略予以執(zhí)行

2.4 銷贓分贓：產(chǎn)業(yè)鏈上利益分配

2 清華大學(xué)教授被電信詐騙人民幣1760萬(wàn)案

2 北京大學(xué)2020年10月一個(gè)月發(fā)生9起師生被電信網(wǎng)絡(luò)詐騙案

2 湖南洪江法官被電信詐騙案

2 中國(guó)科學(xué)技術(shù)大學(xué)2022年9月假“免費(fèi)領(lǐng)取月餅”電子郵件致3500名師生（全校師生員工共4萬(wàn)人）被騙案

2 安徽馬鞍山羅某超走私出境1萬(wàn)余件四件套（手機(jī)卡、銀行卡、U盾、身份證復(fù)印件）案

2 2021年11月南京一周6起高智單身女性被“殺豬盤”電信詐騙案

三、反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的風(fēng)險(xiǎn)防范

《反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙法》與銀行直接相關(guān)的第三章“金融治理”，一共6個(gè)條文。

反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙，與反洗錢，在風(fēng)險(xiǎn)防控方法上存在大量交叉。

3.1客戶盡職調(diào)查

3.1.1 初始的客戶盡職調(diào)查

- 自然人客戶：基本信息獲取知易行難

- 企業(yè)客戶：受益所有人識(shí)別的方法

- 開(kāi)戶意愿的核實(shí)

3.1.2 強(qiáng)化的客戶盡職調(diào)查

- 觸發(fā)強(qiáng)化盡職調(diào)查的條件

3.1.3 持續(xù)的客戶盡職調(diào)查

- 依據(jù)客戶的洗錢風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)

3.1.4個(gè)人賬戶簡(jiǎn)易開(kāi)戶中的盡職調(diào)查

3.2 賬戶開(kāi)立與使用

- 三類個(gè)人賬戶的使用限制

3.3客戶個(gè)人信息保護(hù)

3.3.1 “個(gè)人信息”與“個(gè)人敏感信息”

3.3.2 “同意”與“單獨(dú)同意”原則

第十五條　銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、非銀行支付機(jī)構(gòu)為客戶開(kāi)立銀行賬戶、支付賬戶及提供支付結(jié)算服務(wù)，和與客戶業(yè)務(wù)關(guān)系存續(xù)期間，應(yīng)當(dāng)建立客戶盡職調(diào)查制度，依法識(shí)別受益所有人，采取相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)管理措施，防范銀行賬戶、支付賬戶等被用于電信網(wǎng)絡(luò)詐騙活動(dòng)。

第十六條　開(kāi)立銀行賬戶、支付賬戶不得超出國(guó)家有關(guān)規(guī)定限制的數(shù)量。

對(duì)經(jīng)識(shí)別存在異常開(kāi)戶情形的，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、非銀行支付機(jī)構(gòu)有權(quán)加強(qiáng)核查或者拒絕開(kāi)戶。

中國(guó)人民銀行、國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)組織有關(guān)清算機(jī)構(gòu)建立跨機(jī)構(gòu)開(kāi)戶數(shù)量核驗(yàn)機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)信息共享機(jī)制，并為客戶提供查詢名下銀行賬戶、支付賬戶的便捷渠道。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定提供開(kāi)戶情況和有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)信息。相關(guān)信息不得用于反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙以外的其他用途。

第十七條　銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立開(kāi)立企業(yè)賬戶異常情形的風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制。金融、電信、市場(chǎng)監(jiān)管、稅務(wù)等有關(guān)部門建立開(kāi)立企業(yè)賬戶相關(guān)信息共享查詢系統(tǒng)，提供聯(lián)網(wǎng)核查服務(wù)。

3.4 企業(yè)賬戶異常防控

- “異常賬戶”和“可疑交易”監(jiān)測(cè)

- 可疑交易的監(jiān)測(cè)標(biāo)準(zhǔn)：《中國(guó)人民銀行關(guān)于加強(qiáng)支付結(jié)算管理 防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知》(銀發(fā)〔2016〕261號(hào))

3.5 限制異常賬戶和可疑交易

- 限制措施和投訴處理

第十八條　銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)銀行賬戶、支付賬戶及支付結(jié)算服務(wù)加強(qiáng)監(jiān)測(cè)，建立完善符合電信網(wǎng)絡(luò)詐騙活動(dòng)特征的異常賬戶和可疑交易監(jiān)測(cè)機(jī)制。

對(duì)監(jiān)測(cè)識(shí)別的異常賬戶和可疑交易，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)情況，采取核實(shí)交易情況、重新核驗(yàn)身份、延遲支付結(jié)算、限制或者中止有關(guān)業(yè)務(wù)等必要的防范措施。

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、非銀行支付機(jī)構(gòu)依照第一款規(guī)定開(kāi)展異常賬戶和可疑交易監(jiān)測(cè)時(shí)，可以收集異?？蛻艋ヂ?lián)網(wǎng)協(xié)議地址、網(wǎng)卡地址、支付受理終端信息等必要的交易信息、設(shè)備位置信息。上述信息未經(jīng)客戶授權(quán)，不得用于反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙以外的其他用途。

3.6 客戶身份信息和交易記錄保存

- 保存的介質(zhì)要求

- 保存的期限要求

第十九條　銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定，完整、準(zhǔn)確傳輸直接提供商品或者服務(wù)的商戶名稱、收付款客戶名稱及賬號(hào)等交易信息，保證交易信息的真實(shí)、完整和支付全流程中的一致性。

3.7 配合公安部門處理涉詐措施

- 即時(shí)查詢、緊急止付、快速凍結(jié)、及時(shí)解凍、資金返還

第二十條　國(guó)務(wù)院公安部門會(huì)同有關(guān)部門建立完善電信網(wǎng)絡(luò)詐騙涉案資金即時(shí)查詢、緊急止付、快速凍結(jié)、及時(shí)解凍和資金返還制度，明確有關(guān)條件、程序和救濟(jì)措施。

公安機(jī)關(guān)依法決定采取上述措施的，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)予以配合。

四、金融機(jī)構(gòu)的法律責(zé)任

4.1 行政責(zé)任：情節(jié)嚴(yán)重的“雙罰制”

第四十條 有下列情形之一的，由有關(guān)主管部門責(zé)令改正，情節(jié)較輕的，給予警告、通報(bào)批評(píng)，或者處5萬(wàn)元以上50萬(wàn)元以下罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，處50萬(wàn)元以上500萬(wàn)元以下罰款，并可以由有關(guān)主管部門責(zé)令停止新增業(yè)務(wù)、縮減業(yè)務(wù)類型或者業(yè)務(wù)范圍、暫停相關(guān)業(yè)務(wù)、停業(yè)整頓、吊銷相關(guān)業(yè)務(wù)許可證或者吊銷營(yíng)業(yè)執(zhí)照，對(duì)其直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員，處1萬(wàn)元以上20萬(wàn)元以下罰款：

（1）未落實(shí)國(guó)家有關(guān)規(guī)定確定的反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙內(nèi)部控制機(jī)制的；

（2）未履行盡職調(diào)查義務(wù)和有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)管理措施的；

（3）未履行對(duì)異常賬戶、可疑交易的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和相關(guān)處置義務(wù)的；

（4）未按照規(guī)定完整、準(zhǔn)確傳輸有關(guān)交易信息的。

4.2 民事責(zé)任：侵權(quán)責(zé)任

第二十九條　個(gè)人信息處理者應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國(guó)個(gè)人信息保護(hù)法》等法律規(guī)定，規(guī)范個(gè)人信息處理，加強(qiáng)個(gè)人信息保護(hù)，建立個(gè)人信息被用于電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的防范機(jī)制。

履行個(gè)人信息保護(hù)職責(zé)的部門、單位對(duì)可能被電信網(wǎng)絡(luò)詐騙利用的物流信息、交易信息、貸款信息、醫(yī)療信息、婚介信息等實(shí)施重點(diǎn)保護(hù)。