商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防控

課程背景：

據(jù)有關(guān)資料統(tǒng)計(jì)，2017年我國(guó)銀行信貸資產(chǎn)總額達(dá)到129萬(wàn)億元，其中不良貸款1.7萬(wàn)億，而且還潛藏著不少隱性風(fēng)險(xiǎn)，因此必須全力打好信貸風(fēng)險(xiǎn)防范化解的攻堅(jiān)戰(zhàn)，守住不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的底線。

近年來(lái)，困擾中國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展的最大問(wèn)題是銀行資產(chǎn)質(zhì)量問(wèn)題。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2018年6月末，商業(yè)銀行不良貸款率為1.86%，不良貸款余額為1.957萬(wàn)億人民幣，較3月末增加1829億。

如何有效的防控與化解信貸風(fēng)險(xiǎn)呢？以往傳統(tǒng)的“三查”制度面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，風(fēng)險(xiǎn)防控理念和方法亟需改善和創(chuàng)新。

課程收益：

本課程通過(guò)系統(tǒng)梳理信貸風(fēng)險(xiǎn)防控的各種理念和方法，創(chuàng)造性提出“三變”管理概念，即重塑信貸風(fēng)險(xiǎn)防控體系的“變形”管理；建立全新信貸風(fēng)險(xiǎn)防控管理理念和狀態(tài)的“變態(tài)”管理；解決信貸風(fēng)險(xiǎn)防控的方法和技巧的“變法”管理。能夠切實(shí)幫助提升信貸風(fēng)險(xiǎn)防控水平和技能。

課程時(shí)間：1天，6小時(shí)/天

課程對(duì)象：銀行各支行負(fù)責(zé)人、銀行客戶經(jīng)理、銀行風(fēng)控人員、不良資產(chǎn)處置人員

課程方式：課堂講授+案例分享+問(wèn)題思考+總結(jié)提煉

課程特點(diǎn)：

■ 內(nèi)容生動(dòng)，擅長(zhǎng)把枯燥的理論變得形象化，易學(xué)易懂

■ 內(nèi)容可操作、可傳承、可落地

■ 課堂氣氛活躍，組織形式多變，學(xué)以致用

課程大綱

第一講：商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防控的 “變形”管理（形式與流程）

一、商業(yè)銀行傳統(tǒng)信貸“三查”制度的弊端

1. 客戶經(jīng)理的“十個(gè)不了解”

2. 貸前調(diào)查“不實(shí)”

1）業(yè)績(jī)壓力、考核指標(biāo)的影響

2）貸款人申請(qǐng)資料與真實(shí)背景的差距

3）內(nèi)部評(píng)級(jí)結(jié)果與實(shí)際情況脫節(jié)

3. 貸中審查“不嚴(yán)”

1) 準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)不明確或把關(guān)不嚴(yán)的問(wèn)題

2) 借款合同管理的問(wèn)題

3）放款與支付環(huán)節(jié)把關(guān)不嚴(yán)的問(wèn)題

4. 貸后管理“不真”

1）“重放輕管”思想的影響

2）貸后監(jiān)控考核體系缺失的影響

3）貸后管理流程不明確的影響

二、建立信貸風(fēng)險(xiǎn)防控全流程體系

1. 信貸風(fēng)險(xiǎn)防控全流程的三大環(huán)節(jié)

1）貸前盡職調(diào)查及規(guī)范流程

2）貸中盡職控制及規(guī)范流程

3）貸后盡職管理及規(guī)范流程

2. 信貸風(fēng)險(xiǎn)防控全流程的九大關(guān)鍵要素

1）貸款申請(qǐng)

2）受理與調(diào)查

3）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)

4）貸款審批

5）合同簽訂

6）貸款發(fā)放

7）貸款支付

8）貸后管理

9）回收與處置

第二講：商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防控的 十大“變態(tài)”管理（理念和態(tài)度）

一、信貸管理最大的風(fēng)險(xiǎn)是不貸款

1. 看到風(fēng)險(xiǎn)的“雙側(cè)性”

2. 管理風(fēng)險(xiǎn)而不是“消滅風(fēng)險(xiǎn)”

二、選擇信貸客戶的唯一標(biāo)準(zhǔn)是擇優(yōu)

1. 客戶準(zhǔn)入的難點(diǎn)

2. 明確客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)

3. 搭建客戶梯隊(duì)

4. 正確進(jìn)行客戶調(diào)查的六要素

5. 準(zhǔn)確評(píng)價(jià)客戶優(yōu)劣的四原則

三、避免與客戶發(fā)生任何個(gè)人利益關(guān)系

1. 信貸市場(chǎng)只有利益沒(méi)有朋友

2. 只吃工作餐

四、僥幸心理是信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的致命弱點(diǎn)

1. 僥幸心理是釀成一切違紀(jì)違法的條件、誘因、根源

2. 僥幸心理是促成量變到質(zhì)變的推手

3. 僥幸心理具有很強(qiáng)的腐蝕性和傳染性

4. 僥幸心理使信貸安全系數(shù)大打折扣

五、信貸無(wú)小事，細(xì)節(jié)定成敗

1. 100-1=0

六、必須具備信貸獨(dú)立精神

1. 外部行政干預(yù)貸款

2. 人情貸款

七、樹(shù)立“未貸先想收”思維

1. 在貸款申請(qǐng)環(huán)節(jié)就想到收貸

2. 在信貸調(diào)查環(huán)節(jié)就想到收貸

3. 在客戶面簽環(huán)節(jié)就想到收貸

4. 在貸后管理環(huán)節(jié)就想到收貸

八、嚴(yán)防“三差”思想

1. 一念之差，終身后悔

2. 一夜之差，錯(cuò)失良機(jī)

3. 一步之差，功虧一簣

九、上山容易下山難，下山才是真成功

1. 放款容易收回難，收回才是成功

十、管理沒(méi)有捷徑，只能精耕細(xì)作

1. 一天之計(jì)在于昨晚

第三講：商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防控的 十大“變法”管理（方法與技巧）

一、交叉檢驗(yàn)是信貸決策的科學(xué)方法

1. 銀行對(duì)賬單交叉檢驗(yàn)

2. 應(yīng)收賬款單交叉檢驗(yàn)

3. 小微企業(yè)實(shí)際控制人家庭生活四大狀況交叉檢驗(yàn)

4. 上中下三商交叉檢驗(yàn)

5. 納稅單交叉檢驗(yàn)

6. 員工工資單交叉檢驗(yàn)

7. 水電氣三表交叉檢驗(yàn)

8. 六大網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)交叉檢驗(yàn)

二、先看老板，后看企業(yè)

1. 實(shí)際控制人資信決定借款人資信

2. 掌握企業(yè)生產(chǎn)、銷售、盈利、現(xiàn)金流和家庭生活五大狀況

3. 盡可能多收集企業(yè)實(shí)際控制人的財(cái)產(chǎn)線索

三、注意四類特殊貸款

1. 特大金額貸款

2. 特小金額貸款

3. 對(duì)利率不敏感的貸款

4. 高成本融資貸款

四、堅(jiān)持貸款雙重?fù)?dān)保，嚴(yán)控第三方擔(dān)保

1. 雙重?fù)?dān)保

2. 五種擔(dān)保要警惕

五、分期還款是控制風(fēng)險(xiǎn)的有效方式

1. 還款期限與經(jīng)營(yíng)周期相匹配

2. 還款額度與營(yíng)收相匹配

六、退出管理是信貸風(fēng)險(xiǎn)防控的最高水平

1. 戰(zhàn)略性退出

2. 策略性退出

3. 前瞻性退出

4. 整體性退出

5. 強(qiáng)制性退出

七、不安抗辯權(quán)是信貸風(fēng)險(xiǎn)防控的核武器

1. 不安抗辯權(quán)的目的

2. 行使不安抗辯權(quán)的條件

3. 行使不安抗辯權(quán)的流程

八、運(yùn)用訴前財(cái)產(chǎn)保全保護(hù)銀行債權(quán)

1. 訴前財(cái)產(chǎn)保全的定義、特點(diǎn)、范圍

2. 訴前財(cái)產(chǎn)保全的作用

九、主業(yè)為王、現(xiàn)金為王

1. 支持主業(yè)突出，警惕小企業(yè)多元化

2. 摒棄抵押物思維，第一還款來(lái)源是關(guān)鍵

十、逾期違約收回

1. 催收作業(yè)規(guī)范

2. 采用多種催收方式

3. 超過(guò)訴訟時(shí)效的補(bǔ)救措施

課程收尾

1. 課程回顧

2. 答疑解惑

3. 合影道別