民法典背景下信貸與清收

137個(gè)法律和操作風(fēng)險(xiǎn)及對(duì)策

六個(gè)結(jié)合：與民法典原文解讀結(jié)合、與民法典司法解釋釋義結(jié)合、與信貸業(yè)務(wù)實(shí)際操作結(jié)合、與清收工作相結(jié)合、與匹配相應(yīng)案例結(jié)合、風(fēng)險(xiǎn)與對(duì)策結(jié)合

第一章  借款合同7個(gè)風(fēng)險(xiǎn)及對(duì)策

一、借款合同無效：被撤銷的法律依據(jù)

二、借款合同無效：七種情形    

三、借款合同無效，貸款面臨的風(fēng)險(xiǎn)   

案例1：違規(guī)展期，展期借款合同無效，保證人對(duì)展期貸款免責(zé)  

案例2：簽字、蓋章理解不到位，新的還款協(xié)議無效

四、避免借款合同無效：六個(gè)對(duì)策   

五、避免格式合同條款：被認(rèn)定無效，風(fēng)險(xiǎn)及對(duì)策      

案例3：借款合同格式條款無效，借款人不需要償還銀行貸款

六、避免格式合同條款被認(rèn)定無效：對(duì)策

七、預(yù)約成就也是有效的，風(fēng)險(xiǎn)及對(duì)策     

第二章  房屋抵押30個(gè)法律風(fēng)險(xiǎn)及對(duì)策

一、抵押無效或影響處置10種情形，風(fēng)險(xiǎn)及對(duì)策

案例4：法院判決第三人房屋抵押無效

案例5：抵押沒有隱性共有人書面同意

案例6：銀行未審慎調(diào)查，抵押物已經(jīng)出售，抵押無效

案例7：面上出租，實(shí)際已出售，抵押無效  

案例8：最高額抵押擔(dān)保期間內(nèi)“借新還舊”抵押是否有效

案例9：附屬設(shè)施沒抵押，影響抵押物變現(xiàn)能力和變現(xiàn)價(jià)值  

案例10：公用設(shè)施沒約定，影響抵押物處置   

案例11：貸時(shí)抵押物評(píng)估價(jià)高：影響貸款安全和依法處置

案例12：法院委托評(píng)估價(jià)高，流拍銀行不同意抵債，法院抵押物裁定普通債權(quán)人，銀行抵押物丟失    

案例13：兩次都流拍，銀行是否可申請(qǐng)重新啟動(dòng)評(píng)估拍賣程序   

二、抵押物評(píng)估：合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)及對(duì)策

三、銀行不承擔(dān)評(píng)估費(fèi)辦法

四、第三人抵押須約定：連帶責(zé)任及情形

五、抵押和保證雙保險(xiǎn)，不一定保險(xiǎn)及對(duì)策

六、未成年名下房屋抵押是否有效

案例14：最高院判決未成年房屋抵押有效

七、依法清收不良貸款，能否執(zhí)行未成年名下財(cái)產(chǎn)？

案例15：通過執(zhí)行未成年名下財(cái)產(chǎn)收回不良貸款780萬(wàn)元

八、執(zhí)行未成年名下財(cái)產(chǎn)：方法

九、抵押房屋設(shè)立居住權(quán)，影響依法清收處置抵押物及對(duì)策

十、抵押財(cái)產(chǎn)可以轉(zhuǎn)讓，清收法律風(fēng)險(xiǎn)及對(duì)策

案例16：銀行同意出售抵押物，可否行使抵押權(quán)？

十一、依法清收，同一房屋抵押兩個(gè)銀行，誰(shuí)優(yōu)先受償

十二、依法清收，同一財(cái)產(chǎn)上抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)并存時(shí)的清償順序      

十三、償還部分貸款后，是否可以依法拍賣全部抵押物  

案例17：抵押財(cái)產(chǎn)清單填寫問題，減少擔(dān)保范圍

十四、依法拍賣抵押物，抵押物的從物如何處置

十五 、依法拍賣抵押物，抵押物的添加物物如何處置

十六、抵押物毀損、滅失、被征收  銀行怎么辦

十七、抵押的房屋未辦登記怎么辦

十八、因登記部門原因不能辦理登記，可依法主張其賠償責(zé)任

十九、房屋抵押后，抵押人又將土地抵押給其他銀行怎么辦

案例18：房產(chǎn)抵押已登記 ，土地另抵押他，雖登記也無優(yōu)先權(quán)

二十、抵押預(yù)告登記法律效力

二十一、抵押的房屋被認(rèn)定違法怎么辦

案例19：抵押房屋登記，被認(rèn)定違法，法院判決保留登記效力   

案例20：拍賣刑事追贓房產(chǎn)，抵押給銀行的房屋能否優(yōu)先受償？

案例21：非法集資款購(gòu)買房屋抵押，銀行有無優(yōu)先受償權(quán)        

二十二、 未經(jīng)共有人同意，在什么情形抵押有效？  

二十三、民營(yíng)學(xué)校、醫(yī)院在什么情形抵押擔(dān)保有效

二十四、貸后管理、依法清收不良貸款：抵押物被拆遷怎么辦

二十五、五類權(quán)利：優(yōu)先銀行抵押權(quán)受償

案例22：已付購(gòu)房款的買房人權(quán)利：能否對(duì)抗銀行抵押權(quán)

案例23：建筑工程價(jià)款的違約金和利息：是否優(yōu)先抵押權(quán)受償？

二十六、抵質(zhì)押物被其他法院查封：影響清收及對(duì)策

案例24：依法清收不良貸款，解決質(zhì)押物被其他法院查封

二十七、抵押登記擔(dān)保范圍與抵押合同約定不一致怎么辦   

案例25：登記擔(dān)保范圍與抵押合同約定不一致判例

二十八、流質(zhì)不再無效，僅就抵質(zhì)押財(cái)產(chǎn)享優(yōu)先受償權(quán)

二十九、查詢房屋等資料：注意保密，避免銀行侵權(quán)

三十、主債權(quán)訴訟時(shí)效屆滿：抵押權(quán)滅失

第三章  土地抵押9個(gè)法律風(fēng)險(xiǎn)及對(duì)策

一、無地上建筑物土地使用權(quán)抵押風(fēng)險(xiǎn)及對(duì)策

二、劃撥土地使用權(quán)抵押風(fēng)險(xiǎn)及對(duì)策

三、劃撥土地抵押用不用有關(guān)部門批準(zhǔn)

四、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)的建設(shè)用地使用權(quán)可以抵押貸款嗎

五、抵押的土地設(shè)置地役權(quán)：影響清收及對(duì)策  

六、開發(fā)區(qū)管委會(huì)：出讓土地使用權(quán)抵押無效

案例26：土地證違法被撤銷，不影響成立在后抵押權(quán)成立

七、改變土地約定用途：可解除土地轉(zhuǎn)讓合同

八、依法處置抵押的土地：新增建筑物有無優(yōu)先受償權(quán)

九、 破產(chǎn)企業(yè)國(guó)有劃撥土地使用權(quán)應(yīng)否列入破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)

第四章  在建工程抵押4個(gè)法律風(fēng)險(xiǎn)及對(duì)策

一、合規(guī)性風(fēng)險(xiǎn)及盡調(diào)內(nèi)容

二、在建工程抵押：價(jià)值確定風(fēng)險(xiǎn)

三、在建工程：完工風(fēng)險(xiǎn)

四、優(yōu)先銀行在建工程抵押權(quán)價(jià)款的風(fēng)險(xiǎn)

第五章  動(dòng)產(chǎn)抵押6個(gè)法律風(fēng)險(xiǎn)及對(duì)策

一、動(dòng)產(chǎn)抵押面臨失去抵押權(quán)的風(fēng)險(xiǎn)及對(duì)策

二、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押監(jiān)管：有效設(shè)立條件

案例27：沒對(duì)質(zhì)押物控制，最高院判決質(zhì)押無效

案例28：質(zhì)押物被企業(yè)私售，判決監(jiān)管公司承擔(dān)三分之一

案例29：因費(fèi)監(jiān)管退出監(jiān)管，銀行對(duì)質(zhì)押煤炭沒有優(yōu)先受償權(quán)

三、銀行防控動(dòng)產(chǎn)抵質(zhì)押風(fēng)險(xiǎn)：六項(xiàng)措施   

四、購(gòu)買價(jià)款超級(jí)優(yōu)先權(quán)，雖然晦澀但很重要

五、解決超級(jí)優(yōu)先權(quán)：對(duì)抗抵押權(quán)或被查封的對(duì)策

六、為擔(dān)保價(jià)款或租金的實(shí)現(xiàn)訂立擔(dān)保合同優(yōu)先權(quán)

第六章  質(zhì)押12個(gè)法律風(fēng)險(xiǎn)及對(duì)策

一、質(zhì)押保證金利息：是否屬于質(zhì)押物范疇及對(duì)策

二、如何確保質(zhì)押保證金合法有效  

案例30：法院裁定保證金不合法，予以扣劃

三、借款企業(yè)在自己銀行保證金被凍結(jié)：應(yīng)采取措施

案例31：最高院裁定銀承保證金合法有效，應(yīng)解凍

四、依法清收，虛假應(yīng)收賬款保理怎么辦？

案例32：銀行對(duì)應(yīng)收賬款保理，有沒有優(yōu)先受償權(quán)

五、應(yīng)收賬款重復(fù)質(zhì)押或保理，哪個(gè)銀行有優(yōu)先受償   

六、應(yīng)收賬款質(zhì)押：什么情形有效

七、銀行能否直接要求已質(zhì)押的應(yīng)收賬款債務(wù)人付款

案例33： 最高院2019民終1023號(hào)    

八、應(yīng)收賬款保理、質(zhì)押同時(shí)存在，誰(shuí)優(yōu)先受償

九、應(yīng)收賬款質(zhì)押七個(gè)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)  

案例34：大型醫(yī)院應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款，為什么形成不良

十、防控應(yīng)收賬款質(zhì)押風(fēng)險(xiǎn)：六個(gè)操作重點(diǎn)     

十一、上市公司股權(quán)質(zhì)押風(fēng)險(xiǎn)及對(duì)策

十二、非上市公司股權(quán)質(zhì)押風(fēng)險(xiǎn)及對(duì)策  

第七章  保證擔(dān)保28個(gè)法律和操作風(fēng)險(xiǎn)及對(duì)策

一、集團(tuán)公司擔(dān)保作用非常有限

二、擔(dān)保合同約定：獨(dú)立擔(dān)保無效

三、擔(dān)保范圍不能大于借款人應(yīng)承擔(dān)還款責(zé)任

四、如何確保擔(dān)保合同合法有效  

五、什么情形上市公司擔(dān)保有效  

六、哪些擔(dān)保沒有機(jī)關(guān)決議，擔(dān)保也有效

七、一人有限責(zé)任公司為其股東提供擔(dān)保效力

八、法人分支機(jī)構(gòu)及職能部門擔(dān)保是否有效   

九、借新還舊的保證人，在什么情況承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任  

案例35：最高法院對(duì)借新還舊貸款保證合同效力認(rèn)定  

十、過橋還貸續(xù)作，對(duì)保證人責(zé)任認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)      

十一、法定代表人：越權(quán)擔(dān)保效力  

十二、如何認(rèn)定銀行在接受公司提供擔(dān)保時(shí)：是善意的？

十三、最高院對(duì)擔(dān)保合同裁判思路：先看有無擔(dān)保授權(quán)決議

十四、保證人以印鑒虛假主張擔(dān)保無效，銀行怎么辦？        

十五、九民會(huì)議紀(jì)要對(duì)公司印章的三個(gè)觀點(diǎn)

十六、最高法院：蓋章行為法律效力      

十七、舉證責(zé)任如何分配

案例36：保證人以非備案公章為由，主張擔(dān)保無效

十八、擔(dān)保合同無效后，保證人如何承擔(dān)責(zé)任

十九、機(jī)關(guān)事業(yè)單位擔(dān)保無效

案例37：事業(yè)單位法人單位出具承諾函的法律效力

二十、案例38：保證人在空白合同簽字，是否承擔(dān)保證責(zé)任

案例39：最高院2020民申3893號(hào)

二十一、最高額擔(dān)保及最高額擔(dān)保范圍

案例40：最高額保證擔(dān)保的“最高額”如何認(rèn)定？  

二十二、保證方式?jīng)]約定或約定不明，為一般保證責(zé)任  

二十三、如何認(rèn)定連帶保證責(zé)任

二十四、保證期間沒有約定或約定不明，推定為六個(gè)月

二十五、清收不良，紀(jì)要哪四種情形：股東承擔(dān)賠償或連帶責(zé)任

二十六、借款企業(yè)破產(chǎn)，銀行如何從保證人獲得代償？

二十七、民刑交叉保證人脫保逃債新手段及應(yīng)對(duì)措施

二十八、10種情形，保證人不承擔(dān)或承擔(dān)部分責(zé)任     

第八章  其他23個(gè)法律和操作風(fēng)險(xiǎn)及對(duì)策

一、七個(gè)方面規(guī)避超訴訟時(shí)效

二、法院執(zhí)行案件中：十個(gè)期限

案例41：債務(wù)人在未下落不明情況下登報(bào)催收債權(quán)不產(chǎn)生訴訟時(shí)效中斷的效力

三、清收不良收貸順序：新規(guī)定及對(duì)策

四、依法清收如何確認(rèn)夫妻共同債務(wù)

五、可依法排除執(zhí)行的資產(chǎn)

案例42：法院判決后， 庭外和解未全部還款，超申請(qǐng)執(zhí)行期限，怎么辦

案例43：購(gòu)買無預(yù)售證房屋，是否可對(duì)抗查封效力

六、依法清收，銀行是否可以收取復(fù)利       

案例44：最高院2020民終15號(hào)         

七、法院凍結(jié)戶名與賬號(hào)不符，銀行能否自行解凍

八、法院能否凍結(jié)銀行貸款賬戶？

九、處置不良資產(chǎn)產(chǎn)生的孳息如何處理

十、清收不良，簽訂以物抵債協(xié)議：不交付抵債物怎么辦   

案例45：法院裁定房屋給銀行抵債未過戶，企業(yè)又抵押怎么辦

案例46：法院裁定以物抵債未更名，又被其他法院查封怎么辦

案例47：法院調(diào)解以物抵債未更名，其他法院查封是否有效？

 十一、銀行不承擔(dān)抵債資產(chǎn)過戶稅費(fèi)：辦法   

十二、違約程度顯著輕微的，債權(quán)人解除合同不能再任性   

案例48：經(jīng)過公證授信有保證人是否可直接申請(qǐng)執(zhí)行

十三、按約定地址郵寄送達(dá)有效  

案例49：約定送達(dá)地址即便訴訟文書被退回，仍然視為送達(dá)

十四、完善銀行合同約定內(nèi)容

十五、運(yùn)用代位權(quán)：擴(kuò)大清收保全戰(zhàn)果

案例50：行使代位權(quán)收回不良貸款615萬(wàn)元

十六、運(yùn)用撤銷權(quán)：擴(kuò)大清收保全戰(zhàn)果

案例51：銀行及時(shí)行使撤銷權(quán)收回不良433萬(wàn)元

十七、收取抵押物或法院查封物：產(chǎn)生的孳息

案例52：公告通知債務(wù)人，債權(quán)轉(zhuǎn)讓有效  

十八、銀行轉(zhuǎn)讓債權(quán)：通知債務(wù)人方式

十九、銀行轉(zhuǎn)讓債權(quán)：國(guó)有資產(chǎn)優(yōu)先購(gòu)買權(quán)

二十、銀行轉(zhuǎn)讓債權(quán)：國(guó)有資產(chǎn)優(yōu)先購(gòu)買權(quán)

二十一、不良貸款轉(zhuǎn)讓費(fèi)用由誰(shuí)負(fù)擔(dān)

二十二、依法清收，保兌倉(cāng)貿(mào)易背景不真實(shí)怎么辦

二十三、讓與擔(dān)保有效，有利于保護(hù)債權(quán)人

案例53：讓與擔(dān)保法院判決案例

第九章  善意文明執(zhí)行應(yīng)注意的17個(gè)問題及對(duì)策

一、合理選擇執(zhí)行財(cái)產(chǎn)

二、合理選擇執(zhí)行財(cái)產(chǎn)問題對(duì)策

案例54：抵押物流拍拒絕抵債，可否申請(qǐng)執(zhí)行其他財(cái)產(chǎn)？  

案例55：北京法院換封資產(chǎn)

三、嚴(yán)禁超標(biāo)的查封

四、嚴(yán)禁超標(biāo)的查封問題對(duì)策

案例56：查封資產(chǎn)超標(biāo)的，分割后重新查封

五、靈活采取查封措施

六、充分發(fā)揮查封財(cái)產(chǎn)融資功能

七、規(guī)范凍結(jié)上市公司質(zhì)押股票

八、最高院新規(guī)定：以前銀行質(zhì)押的股票被查封，怎么辦？

九、系統(tǒng)改造后確立質(zhì)押股票：“新型凍結(jié)”方式

十、合理確定財(cái)產(chǎn)：處置參考價(jià)   

十一、適當(dāng)增加：財(cái)產(chǎn)變賣程序  

十二、充分吸引更多主體：參與競(jìng)買    

十三、最大限度實(shí)現(xiàn)：財(cái)產(chǎn)真實(shí)價(jià)值  

十四、準(zhǔn)確把握不動(dòng)產(chǎn)收益權(quán)、質(zhì)權(quán)：變價(jià)方式

十五、嚴(yán)格規(guī)范納入失信名單和限制消費(fèi)措施

十六、準(zhǔn)確理解限制被執(zhí)行人：子女就讀高收費(fèi)學(xué)校

十七、全面推行“一案一賬戶”系統(tǒng)

第十章  企業(yè)逃廢銀行債務(wù)五種模式及十個(gè)對(duì)策

一、企業(yè)逃廢債五種模式

1、第一種逃廢債模式：國(guó)企轉(zhuǎn)移資產(chǎn)、方法和案例

2、第二種逃廢債模式：民企轉(zhuǎn)移資產(chǎn)、方法和案例     

3、第三種模式：利用技術(shù)性破產(chǎn)逃廢債務(wù)方法和案例

4、第四種模式：資產(chǎn)質(zhì)押，優(yōu)先普通債權(quán)逃廢債務(wù)方法    

5、第五種模式：主動(dòng)設(shè)計(jì)“被訴訟保全”方法   

二、企業(yè)逃廢銀行債務(wù)原因和標(biāo)志        

1、企業(yè)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)問題

2、少部分企業(yè)貸款時(shí)：就沒有償債能力

3、逃廢銀行貸款：主要定量標(biāo)志

三、銀行防控企業(yè)逃廢債：10個(gè)辦法     

1、三個(gè)動(dòng)作判斷企業(yè)是否正常經(jīng)營(yíng)及動(dòng)作

2、檢查資產(chǎn)：是否嚴(yán)重虛假及量化標(biāo)準(zhǔn)

3、檢查收入現(xiàn)金流：是否嚴(yán)重虛假及量化標(biāo)準(zhǔn)

4、通過上下游客戶：判斷經(jīng)營(yíng)是否正常

5、通過行業(yè)協(xié)會(huì)等渠道：判斷經(jīng)營(yíng)是否正常

6、通過26個(gè)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)：判斷經(jīng)營(yíng)是否正常     

7、貸后檢查：有無轉(zhuǎn)移資產(chǎn)

8、增加借款企業(yè)：逃債違約成本     

9、準(zhǔn)確掌握企業(yè)：有形和無形資產(chǎn)

10、及時(shí)采取依法清收：保全措施    

案例57：銀行依法撤銷無償轉(zhuǎn)讓商標(biāo)權(quán)，防止逃廢債