民法典視角下的信貸業(yè)務(wù)合同文本修改、審查要點及法律風(fēng)險分析

【課程大綱】

一、民法典及信貸業(yè)務(wù)合同審查概述

二、借款合同文本修改、審查要點及法律風(fēng)險分析

1、借款合同概述；

2、借款合同都有哪些常見條款；

3、基本條款+重點條款+輔助條款+其他條款

4、借款合同的標(biāo)題和編號

（1）合同標(biāo)題擬定過程中的常見問題

（2）信貸業(yè)務(wù)合同為什么一定要有編號？

（3）借款合同標(biāo)題的擬定

5、借款合同首部的主體部分如何設(shè)計和填寫？

（1）哪些信息是必要信息？

（2）民法典常見民商事主體介紹

（3）合同主體如果較多時如何處理？——多個借款人或多個擔(dān)保人

6、如何擬定和設(shè)計合同中的鑒于及引言條款？

（1）鑒于條款的擬定及審查要點

（2）引言條款的擬定及審查要點

（3）民法典出臺后相應(yīng)條款如何修改？

7、格式合同和格式條款法律風(fēng)險及應(yīng)對

（1）什么是格式條款？——3 大特征

（2）格式條款提供方的 3 大義務(wù)

（3）未履行提示及說明義務(wù)的法律后果

（4）哪些條款屬于與對方有重大關(guān)系的條款？

（5）如何履行合理提示義務(wù)？——兩大常規(guī)措施

（6）格式條款無效的常見情形

（7）格式條款有兩種以上解釋應(yīng)如何解釋？

（8）格式文本滯后的法律風(fēng)險分析

8、借款種類及金額條款及范例分析

9、借款期限及用途條款及范例分析

10、借款合同及借款借據(jù)的關(guān)系分析

11、借款利率條款及范例分析

（1）什么是 LPR？

（2）固定利率和浮動利率

（3）利率和利息的關(guān)系

（4）沒有約定利息和約定不明的法律后果

（5）利息、復(fù)利、罰息、違約金幾者之間的關(guān)系

（6）目前民間借貸利率的保護上限？

（7）民間借貸利率司法保護上限是否適用于金融借貸糾紛？

12、提款的條件條款如何設(shè)計？

13、貸款的發(fā)放及支付條款擬定要點

14、還款條款如何設(shè)計？

15、提前還款條款如何設(shè)計？

16、單方扣劃條款的設(shè)計及擬定。

17、借款人承擔(dān)責(zé)任的范圍如何擬定？

（1）不約定律師費法院能否支持；

（2）約定擔(dān)保責(zé)任的范圍大于主債務(wù)范圍的法律后果。

18、部分清償時先還息還是先還本？ 

19、存在數(shù)筆種類相同債務(wù)時，部分還款償還的是哪筆？ 

20、借款人的陳述和保證條款設(shè)計思路

21、貸款人的權(quán)利和義務(wù)條款設(shè)計思路

22、借款人的權(quán)利和義務(wù)條款設(shè)計思路

23、擔(dān)保方式條款設(shè)計思路

24、展期條款設(shè)計思路

25、合同變更、權(quán)利義務(wù)轉(zhuǎn)讓條款的擬定和審查

（1）合同變更、債權(quán)轉(zhuǎn)讓、債務(wù)轉(zhuǎn)移

（2）債權(quán)轉(zhuǎn)讓未通知借款人的法律后果

（3）債權(quán)轉(zhuǎn)讓通知的方式有哪些？

（4）債權(quán)轉(zhuǎn)讓對保證人保證責(zé)任的影響

（5）主債權(quán)轉(zhuǎn)讓未辦理抵押變更登記的法律后果？

（6）債務(wù)轉(zhuǎn)移的法律規(guī)定及法律后果

（7）關(guān)于債務(wù)加入的法律問題

26、違約救濟條款設(shè)計思路

（1）常見的危及債權(quán)安全的情形列舉；

（2）常見違約救濟措施分析

（3）解除合同和宣布借款提前到期的區(qū)別

（4）其他違約救濟措施介紹

（5）自然人借款人死亡的法律后果及條款設(shè)計

（6）監(jiān)管部門關(guān)于罰息的規(guī)定及條款設(shè)計

（7）合同解除的法律后果及條款設(shè)計

27、通知和送達條款設(shè)計思路

28、爭議解決條款擬定要點

（1）就信貸業(yè)務(wù)而言，爭議解決方式選擇訴訟好還是仲裁好？

（2）自然人住所和法人住所如何確定？

（3）關(guān)于約定管轄

（4）能不能將管轄法院全部約定在總行所在地？

29、合同生效條款及簽署條款擬定要點及風(fēng)險

（1）如何約定合同生效條款？——簽字蓋章、簽署、簽章、簽字或蓋章等意思一樣嗎？

（2）空白區(qū)域的處理

（3）合同頁碼用哪種格式好？

（4）合同份數(shù)如何確定？

（5）特別提示條款

（6）簽章頁如何設(shè)計？

30、其他需要注意的事項

三、保證合同文本修改、審查要點及法律風(fēng)險分析

1、保證擔(dān)保概述；

2、保證擔(dān)保的五個基礎(chǔ)問題；

3、保證合同一般包括哪些條款？ 

4、保證合同的形式。

5、保證合同的引言和鑒于條款設(shè)計。

6、被擔(dān)保的主債權(quán)的種類和數(shù)額條款。

7、債務(wù)人履行債務(wù)期限條款設(shè)計。

8、保證方式條款設(shè)計。

（1）一般保證和連帶責(zé)任保證；

（2）如何區(qū)分一般保證和連帶責(zé)任保證；

9、保證擔(dān)保范圍條款設(shè)計。

（1）律師費在不在擔(dān)保范圍內(nèi)？

（2）約定的擔(dān)保范圍能不能大于主債務(wù)范圍？

10、保證期間條款設(shè)計

（1）保證期間如何約定？——兩年還是三年

（2）有無最長期限的限制？

（3）保證期間沒有約定和約定不明的法律后果；

11、獨立保證條款是否還有保留的必要？ 

12、如何在合同中對民法典 681 條所說“當(dāng)事人約定的情形”進行約定？

13、保證人承諾和保證條款如何擬定？

14、主合同變更條款設(shè)計要點

15、債權(quán)轉(zhuǎn)讓、債務(wù)轉(zhuǎn)移、債務(wù)加入條款的擬定

16、保證責(zé)任條款設(shè)計要點。

17、物保和人保并存時實現(xiàn)債權(quán)的順序如何約定？ 

18、混合擔(dān)保人能不能相互追償問題及條款設(shè)計

19、主合同解除保證責(zé)任承擔(dān)條款的設(shè)計。

20、借款人死亡、保證人死亡、解散或破產(chǎn)等條款設(shè)計要點。

四、抵押合同文本修改、審查要點及法律風(fēng)險分析

1、抵押擔(dān)保概述；

2、民法典關(guān)于可以抵押的財產(chǎn)和禁止抵押的財產(chǎn)的新變化？ 

3、抵押合同一般有哪些條款？ 

4、被擔(dān)保的主債權(quán)條款如何擬定？

5、抵押財產(chǎn)條款如何擬定？

6、抵押擔(dān)保的范圍如何擬定？ 

7、獨立擔(dān)保條款是否還有保留必要及如何設(shè)計？ 

8、抵押財產(chǎn)登記條款如何約定？

（1）如何理解區(qū)分原則？

（2）未辦理不動產(chǎn)抵押登記的合同的效力？ 

（3）補充責(zé)任還是連帶責(zé)任？

9、抵押財產(chǎn)的占有和保管條款設(shè)計要點

10、如何在合同條款中界定“當(dāng)事人約定的實現(xiàn)抵押權(quán)的情形”？

11、對抵押人處分財產(chǎn)的限制

（1）居住權(quán)對抵押權(quán)的影響及條款應(yīng)對

（2）當(dāng)?shù)盅河鲆娮赓U

（3）抵押人未經(jīng)抵押權(quán)人同意能對外轉(zhuǎn)讓抵押物嗎？ 

（4）順位抵押問題及風(fēng)險防范

12、物保和人保并存、物保和物保并存時實現(xiàn)債權(quán)的順序如何約定？

13、主合同變更條款設(shè)計要點——債權(quán)轉(zhuǎn)讓

14、價值保全權(quán)相應(yīng)條款設(shè)計要點

15、物上代位條款設(shè)計要點

16、主合同解除擔(dān)保責(zé)任承擔(dān)條款的設(shè)計。

17、借款人死亡、抵押人死亡、解散或破產(chǎn)等條款設(shè)計要點。

18、抵押權(quán)實現(xiàn)條款設(shè)計。

19、孳息條款的設(shè)計

21、違約責(zé)任條款設(shè)計

22、其他條款

五、最高額擔(dān)保合同修改、審查要點

1、最高額擔(dān)保與普通擔(dān)保的兩大區(qū)別

2、如何理解最高限額？債權(quán)最高額 VS 本金最高額

3、如何理解債權(quán)余額

4、如何理解債權(quán)確定期間？

5、最高額擔(dān)保的債權(quán)何時確定？

6、綜合授信合同的性質(zhì)及條款設(shè)計

（1）綜合授信合同的特點

（2）綜合授信合同是不是預(yù)約合同？

（3）民法典關(guān)于預(yù)約合同的最新規(guī)定

（4）綜合授信合同范本解讀

（5）循環(huán)類貸款合同的性質(zhì)及法律風(fēng)險分析

7、關(guān)于最高額抵押常見問題及條款設(shè)計

（1）最高額抵押設(shè)立前已經(jīng)存在的債權(quán)能否納入最高額抵押范圍？是否需要辦理變更登記？

（2）債權(quán)發(fā)生時間在債權(quán)確定期間內(nèi)，但到期日超過債權(quán)確定期間，是否在最高額抵押的范圍內(nèi)？

（3）最高額抵押中債權(quán)確定期間約定成多長時間？

（4）最高額抵押變更登記對信貸業(yè)務(wù)的意義

（5）債權(quán)余額超過最高限額的法律后果？

（6）當(dāng)最高額抵押遇見查封？主觀說 VS 客觀說

（7）抵押物被查封后主債權(quán)產(chǎn)生的利息、罰息是否屬于最高額抵押擔(dān)保的范圍？

8、關(guān)于最高額保證常見問題及條款設(shè)計

（1）如何理解最高額保證擔(dān)保中的決算期、最高限額？

（2）最高額保證如何約定最高限額？

（3）最高額保證如何約定保證期間？

（4）決算日是確定擔(dān)保的債權(quán)余額還是擔(dān)保責(zé)任余額？

（5）借款到期日已經(jīng)超過最高額保證約定的債權(quán)發(fā)生期間，是否在最高額保證擔(dān)保范圍內(nèi)？

（6）債權(quán)人宣布債權(quán)提前到期導(dǎo)致該債權(quán)提前進入決算期的，是否有效？

（7）“最高額保證除適用本章規(guī)定外，參照最高額抵押權(quán)的有關(guān)規(guī)定。”如何理解？主要包括哪些方面？ 

六、質(zhì)押合同修改、審查要點