民法典和九民紀(jì)要對(duì)信貸業(yè)務(wù)的影響及對(duì)策

一、《民法典》和《九民紀(jì)要》出臺(tái)及影響概述

1.出臺(tái)背景

2.核心內(nèi)容概述

3.影響概述

4.當(dāng)前銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的宏觀態(tài)勢(shì)及風(fēng)控要求

（1）審慎監(jiān)管與行為監(jiān)管并舉

（2）亂象治理與雙罰制

二、《民法典》和《九民紀(jì)要》對(duì)銀行信貸業(yè)務(wù)的影響解讀

1.當(dāng)前銀行信貸業(yè)務(wù)主要風(fēng)險(xiǎn)概述

（1）不良雙升的壓力與挑戰(zhàn)

（2）信用風(fēng)險(xiǎn)、法律合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)的交織

2.銀行抵質(zhì)押類(lèi)貸款主要風(fēng)險(xiǎn)防控與民法典/九民紀(jì)要解讀

（1）民法典重大法律規(guī)則與銀行如何保護(hù)抵押權(quán)

1) 民法典中對(duì)租賃權(quán)確定的最新規(guī)定及銀行貸前調(diào)查注意事項(xiàng)

2) 民法典新增居住權(quán)制度對(duì)銀行貸前調(diào)查和資產(chǎn)保全的影響

3) 民法典新增抵押權(quán)的追及效力條款對(duì)抵押權(quán)的影響

4) 民法典新增最高額抵押權(quán)結(jié)晶條款對(duì)循環(huán)授信類(lèi)產(chǎn)品的影響

5) 民法典新增超級(jí)優(yōu)先受償權(quán)對(duì)銀行貸前調(diào)查中所有權(quán)瑕疵排除的啟發(fā)（含買(mǎi)賣(mài)合同所有權(quán)保留情形）

6) 同一抵押物為多個(gè)債權(quán)擔(dān)保償債規(guī)則變化與合同條款設(shè)計(jì)，對(duì)于信貸業(yè)務(wù)的影響與銀行對(duì)策

7) 民法典中對(duì)于抵押權(quán)和質(zhì)權(quán)的沖突調(diào)和規(guī)則對(duì)銀行資產(chǎn)保全的影響

8) 民法典列示可以抵押財(cái)產(chǎn)與禁止抵押財(cái)產(chǎn)范圍的變化及對(duì)信貸業(yè)務(wù)的影響與銀行對(duì)策

9) 民法典對(duì)股權(quán)、基金份額、應(yīng)收賬款等質(zhì)押登記規(guī)則變化的影響

10) 民法典對(duì)禁止流押、禁止流質(zhì)條款優(yōu)化對(duì)資產(chǎn)保全的影響

11) 動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押生效規(guī)則的變化對(duì)銀行質(zhì)權(quán)確定的影響

（2）《九民紀(jì)要》與銀行如何保障抵押優(yōu)先權(quán)的范圍

1）抵押合同的生效條件

2）抵押權(quán)的生效條件

3）執(zhí)行異議、執(zhí)行異議之訴、再審、撤銷(xiāo)之訴手段的使用

4）抵押優(yōu)先權(quán)范圍的登記主義

5）抵押優(yōu)先權(quán)范圍的約定主義

6）《九民紀(jì)要》對(duì)登記差異性和司法審判差異性的熨平

（3）《九民紀(jì)要》與銀行如何運(yùn)用破產(chǎn)法保護(hù)抵押優(yōu)先權(quán)

1）《九民紀(jì)要》對(duì)于破產(chǎn)制度在銀行債權(quán)保護(hù)運(yùn)用的整體意義

2）別除權(quán)和破產(chǎn)抵押撤銷(xiāo)權(quán)的使用及注意事項(xiàng)

3）破產(chǎn)重整、和解、清算的銜接與運(yùn)用

3.銀行保證類(lèi)貸款主要風(fēng)險(xiǎn)防控與民法典/九民紀(jì)要解讀

（1）民法典/九民紀(jì)要與保證主體合法性判斷方法

1）民法典中對(duì)于保證主體范圍的變化對(duì)銀行貸前調(diào)查的影響

2）民法典點(diǎn)中對(duì)于保證合同保證方式的明確約定與沒(méi)有約定及約定不明的推定問(wèn)題對(duì)信貸業(yè)務(wù)的影響與對(duì)策

3）民法典點(diǎn)中對(duì)于保證合同保證期間的明確約定及沒(méi)有約定或約定不明的推定問(wèn)題對(duì)信貸業(yè)務(wù)的影響與對(duì)策

4）九民紀(jì)要中對(duì)于刑民交叉案件的處理及對(duì)銀行保證貸款發(fā)放的啟發(fā)

5）民法典及九民紀(jì)要對(duì)合同效力獨(dú)立性和關(guān)聯(lián)性對(duì)銀行保證合同安全性的優(yōu)化使用

6）民法典新增擔(dān)保方式的影響解讀

（2）《九民紀(jì)要》與保證程序合法性判斷方法

1）銀行對(duì)股東會(huì)決議審查的范圍（善意認(rèn)定的標(biāo)準(zhǔn)）

2）形式審查和實(shí)質(zhì)審查在銀行保證貸款的實(shí)務(wù)運(yùn)用（比例/人數(shù)等）

3）股東及股權(quán)的確認(rèn)審查方法（隱名股東和顯名股東的法律風(fēng)險(xiǎn)）

4）九民紀(jì)要對(duì)上市公司擔(dān)保披露的裁判規(guī)則

（3）民法典與擔(dān)保債權(quán)實(shí)現(xiàn)的影響

1）連帶共同保證內(nèi)部追償、保證與抵押、質(zhì)押的內(nèi)部追償問(wèn)題

2）保證人的代位權(quán)問(wèn)題

3）債務(wù)人抵銷(xiāo)權(quán)/撤銷(xiāo)權(quán)與保證人可拒絕履行規(guī)則的影響解讀

4）債權(quán)轉(zhuǎn)讓是否通知保證人規(guī)則的變化與合同條款設(shè)計(jì)

（2）《九民紀(jì)要》與賬戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)的防控

3.銀行合同效力的風(fēng)險(xiǎn)防控與民法典/九民紀(jì)要解讀

（1）民法典對(duì)合同效力類(lèi)型的規(guī)則變化

（2）格式合同效力規(guī)則變化

（3）九民紀(jì)要對(duì)于公章真實(shí)性效力及案件防控的規(guī)則影響

1）公章真實(shí)性的認(rèn)定方法（看人不看章）

2）要式審查法+交叉檢驗(yàn)法

3）法定代表人的價(jià)值與法律意義

4）外觀主義與公示原則的適用

三、民法典/九民紀(jì)要對(duì)銀行票據(jù)/資管業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)的影響解讀

1.當(dāng)前銀行票據(jù)業(yè)務(wù)主要風(fēng)險(xiǎn)概述

（1）大案要案頻發(fā)

（2）支付結(jié)算與融資功能的并發(fā)

（3）票據(jù)法律關(guān)系與合同法律關(guān)系的雜糅

2.銀行票據(jù)業(yè)務(wù)主要風(fēng)險(xiǎn)防控與《九民紀(jì)要》解讀

（1）支付結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)

1）《九民紀(jì)要》與超期限的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)

2）《九民紀(jì)要》與惡意公示催告的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)

（2）通道業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

1）《九民紀(jì)要》與清單交易的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)

2）《九民紀(jì)要》與背書(shū)連續(xù)性的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)

（3）融資業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

1）《九民紀(jì)要》與貿(mào)易背景真實(shí)性的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)

2）《九民紀(jì)要》與民間貼現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)

四、民法典/九民紀(jì)要銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的影響展望

1.司法審判與金融監(jiān)管導(dǎo)向的融合（在民商事審判工作中要弘揚(yáng)社會(huì)主義核心價(jià)值觀，注意情理法的交融平衡，做到以法為據(jù)、以理服人、以情感人，既要義正辭嚴(yán)講清法理，又要循循善誘講明事理，還要感同身受講透情理，爭(zhēng)取廣大人民群眾和社會(huì)的理解與支持）

2.銀行業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)管理的融合

3.“兩字法”與“六控法”的融合